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Section § 50200

本法律要求持牌住宅抵押贷款人或服务商每年由独立注册会计师对其账簿和账户进行审计。审计应足够全面，以便会计师能对财务报表发表意见，并包括信托账户的对账。如果财务报表附带保留意见，被许可人可能需要按照专员的指示采取纠正措施。

审计报告必须在会计年度结束后105天内提交给专员，逾期提交可能会受到规定。如果被许可人未能安排审计，专员可以自费安排审计，并因不遵守规定而吊销其执照。然而，符合美国住房和城市发展部（HUD）统一单一审计标准的审计可被接受以满足此要求。

(a) At the end of the licensee’s fiscal year, but in no case more than 12 months after the last audit conducted pursuant to this section, each licensed residential mortgage lender or servicer shall cause its books and accounts to be audited by an independent certified public accountant. Beginning with all audits of business conducted after December 31, 1995, the audit shall be sufficiently comprehensive in scope to permit the expression of an opinion on the financial statements prepared in accordance with generally accepted accounting principles and shall be performed in accordance with generally accepted auditing standards. The audit shall include a reconciliation of the licensee’s trust accounts as of the audit date.

(b) “Expression of an opinion” includes (1) an unqualified opinion, (2) a qualified opinion, (3) a disclaimer of opinion, or (4) an adverse opinion. If a financial statement, report, certificate, or opinion of the independent certified public accountant is in any way qualified, the commissioner may require the licensee to take any action that the commissioner deems appropriate to address the qualification. The commissioner may reject any financial statement, report, certificate, or opinion by notifying the licensee or other person required to make the filing of the rejection and the reason therefor. Within 30 days after the receipt of the notice, the licensee or other person shall correct the deficiencies. Failure to correct the deficiencies is a violation of this division. The commissioner shall retain a copy of all financial statements, reports, certificates, or opinions so rejected.

(c) If a qualified or adverse opinion is expressed or if an opinion is disclaimed, the reasons therefor must be fully explained.

(d) The audit report shall be filed with the commissioner within 105 days of the end of the licensee’s fiscal year. The report filed with the commissioner shall be certified by the certified public accountant conducting the audit. The commissioner may promulgate rules regarding late audit reports.

(e) If a licensee required to make an audit fails to cause an audit to be made, the commissioner may cause the audit to be made by an independent certified public accountant at the licensee’s expense. The commissioner shall select the independent certified public accountant by advertising for bids or by other fair and impartial means that the commissioner establishes by rule. The commissioner may summarily revoke the license of a licensee who fails to file a certified financial statement prepared by an independent certified public accountant as required by this division or at the request of the commissioner. If, after a revocation order is made, the request for hearing is filed in writing within 30 days from the date of service of the order and a hearing is not held within 90 days of the filing, the order is deemed rescinded as of its effective date. During a period when its license is revoked, a licensee shall not conduct business pursuant to this division except as may be permitted by further order of the commissioner. However, the revocation, suspension, or surrender of a license shall not affect the powers of the commissioner as provided in this division.

(f) Audits conducted in accordance with the uniform single audit procedures of the United States Department of Housing and Urban Development may be submitted in fulfillment of the requirements of this section.

住宅抵押贷款人持牌服务商会计年度审计独立注册会计师财务报表意见信托账户对账保留意见审计报告截止日期专员权力审计合规执照吊销美国住房和城市发展部统一单一审计纠正措施审计费用责任审计标准

(Amended by Stats. 2018, Ch. 356, Sec. 2. (SB 1201) Effective January 1, 2019.)

Section § 50201

如果您是加州一家从事房屋贷款发放或服务的公司，您需要始终保持至少25万美元的净资产。即使您雇佣抵押贷款发起人，这项规定也适用。金融专员可以要求某些贷款人保持更高的净资产，但不会超过联邦住房管理局的要求。净资产必须按照标准会计规则计算。

专员还有权就这些净资产要求制定具体规则，以符合被称为《安全与公平执行抵押贷款许可法案》（SAFE Act）的联邦指导方针。

(a) 获得许可从事住宅抵押贷款发放或服务的持牌人，包括雇佣一名或多名抵押贷款发起人的持牌人，应始终持续保持至少二十五万美元（$250,000）的有形净资产。专员可酌情要求从事第50003条(m)款(2)项所述活动的贷款人持续保持高于二十五万美元（$250,000）的最低有形净资产，但不得超过联邦住房管理局批准的贷款人所需的净资产。

(b) 有形净资产应根据公认会计原则计算。

(c) 专员可就最低净资产要求制定规则或条例，以实现本分部的宗旨并遵守《安全与公平执行抵押贷款许可法案》（SAFE Act）。

最低有形净资产住宅抵押贷款抵押贷款发起人金融专员联邦住房管理局净资产计算公认会计原则 SAFE Act 合规住宅贷款人抵押贷款服务净资产要求加州抵押贷款法规 FHA 净资产会计准则财务合规

(Amended by Stats. 2016, Ch. 797, Sec. 2. (SB 657) Effective January 1, 2017.)

Section § 50202

本法律规定了与住宅抵押贷款相关的托管资金应如何处理。这些资金必须遵守联邦和州法律，存放在特定类型的银行账户中，并与被许可人自己的资金分开。这些资金只能用于特定目的，例如贷款要求的付款、退款或转账到其他机构。“信托资金”是指被许可人在管理抵押贷款时为他人持有的资金。

将这些资金存入无息账户所产生的任何收益归贷款人所有，除非另有约定。借款人有权就某些账户付款获得利息。信托资金不能在针对贷款人的诉讼中被追索，并且与贷款人的资产是分开的。被许可人可以应要求将资金转入计息账户，但对于这些账户的处理方式有严格规定，包括披露利息管理方式。

(a) 住宅抵押贷款合同授权用途的托管资金 (1) 须遵守并满足所有适用的州和联邦要求，包括经修订的1974年联邦房地产结算程序法第2609条 (12 U.S.C. Sec. 2601 et seq.) 以及民法典的所有适用规定，(2) 须存放在(b)款所述的存款机构中，且 (3) 不得与被许可人的资金混同。

(b) 除(f)款另有规定外，或民法典第2954.85条授权外，信托账户应存入联邦保险的存款机构、联邦住房贷款银行、联邦储备银行或其他类似的政府资助企业中的无息账户，仅可提取并用于以下目的：

(1) 借款人授权的、抵押贷款合同允许的或联邦或州法律要求的付款。

(2) 退还给借款人。

(3) 转账至本款所述的其他机构。

(4) 在服务转让的情况下，转交给适当的服务商。

(5) 住宅抵押贷款合同授权的任何其他目的。

(6) 遵守监管或法院命令。

(c) 在本节中，“信托资金”指被许可人在办理或服务住宅抵押贷款过程中收取的、被许可人代他人持有的资金。

(d) 尽管有任何其他法律规定，但受第854条限制，被许可人根据本法服务抵押贷款所收到的资金存入商业银行（包括国家银行协会）无息账户所产生的收益，应归被许可人所有，除非被许可人与被许可人代其服务贷款的投资者另有书面约定。借款人应就民法典第2954.8条所涵盖的代管账户付款每年获得至少2%的单利。

(e) 信托资金不受因针对被许可人或作为服务代理人的人提出的索赔而产生的金钱判决的强制执行，且在任何情况下，信托资金均不得被视为或处理为被许可人或履行住宅抵押贷款贷方或贷款服务商职能的人的资产。

(f) 被许可人可应信托资金所有人的请求，将最初存入无息信托账户的资金转入联邦保险的存款机构中的计息账户，如果满足以下所有要求：

(1) 该账户以住宅抵押贷款被许可人的名义为指定受益人设立信托。

(2) 账户中的所有资金均受联邦保险。

(3) 账户中的资金与被许可人的资金或被许可人代其持有信托资金的任何其他人的资金保持分离和独立。

(4) 被许可人向资金接收方和账户受益人披露利息的计算和支付方式、服务费是否支付给存款机构以及由谁支付，以及从账户中提取资金可能需要的通知要求或罚金。

(5) 账户产生的所有利息将支付给信托资金所有人或受益人。

托管资金住宅抵押贷款信托账户联邦保险存款机构无息账户信托资金商业银行收益借款人利息资产分离金钱判决豁免计息账户利息披露资金转账规则被许可人义务信托资金管理

(Amended by Stats. 2025, Ch. 103, Sec. 2. (AB 493) Effective August 29, 2025.)

Section § 50203

这项加州金融法律规定，抵押贷款机构在贷款交割前不得向借款人收取额外费用，除非在特定条件下。借款人可能需要支付必要的第三方服务费用，例如评估和信用报告，以及申请费。如果存在书面协议详细说明贷款金额、利率以及费用是否可退还等条款，借款人也可以支付利率锁定费。此外，在贷款获批后，如果存在详细说明条款和条件的书面承诺，则可以收取承诺费。

如果贷款未能交割且贷款机构已遵守规定，则除第三方服务费和申请费外，其他费用必须退还，除非发生特定的借款人过错，例如撤回申请或作出虚假陈述。

(a) 许可方不得要求借款人在住宅抵押贷款交割前支付费用或收费，但以下情况除外：

(1) 许可方代表借款人实际发生的、用于处理申请所需的第三方服务费用，例如信用报告、评估、洪水认证和税务服务；以及在许可方提供这些服务的交易中，收费不得超过该服务的现行市场价格。

(2) 申请费。

(3) 利率锁定费，但须符合以下条件：

(A) 存在由借款人和许可方签署的书面协议。

(B) 协议条款包括但不限于：

(i) 利率锁定费协议的到期日。

(ii) 抵押贷款的本金金额、抵押贷款的期限以及财产的识别信息。

(iii) 初始利率和应支付的折扣（点数）。

(iv) 利率锁定费的金额和支付期限，以及一份声明，披露该费用是否可退还以及获得退款所需的条款和条件。

(C) 许可方向专员证明其能够履行协议条款。

(4) 在住宅抵押贷款申请获批后收取的承诺费，但须符合以下条件：

(A) 该承诺为书面形式，并由许可方和借款人签署。

(B) 该承诺包含以下所有信息：

(i) 住宅抵押贷款的条款和条件。

(ii) 承诺的条款和条件，包括但不限于以下所有内容：

(I) 承诺不可撤销且可由借款人接受的时间段，该时间段不得少于自承诺日期或邮寄日期（以后者为准）起三个日历日。

(II) 承诺费的金额和支付期限，以及一份声明，披露该费用是否可退还以及获得退款所需的条款和条件。

(III) 承诺的到期日。

(IV) 交割的先决条件。

(b) 如果许可方已履行其根据与交易相关的法律所承担的义务，则根据本节收取的费用或收费，除根据(a)款第(1)项和第(2)项收取的费用外，如果有效的承诺或交割（视情况而定）未发生，则应予退还，但许可方可以保留适当的费用，只要许可方向专员证明发生了以下任何一种情况：

(1) 借款人撤回了贷款申请。

(2) 借款人在贷款申请中作出了重大虚假陈述或遗漏。

(3) 借款人在书面请求后未能提供处理或交割贷款申请所需的文件。

(4) 交割未能发生仅因借款人的过错。

住宅抵押贷款交割借款人费用第三方服务信用报告评估利率锁定费书面协议承诺费贷款申请撤回重大虚假陈述未能提供文件借款人过错可退还费用交割先决条件到期承诺

(Amended by Stats. 1995, Ch. 564, Sec. 14. Effective January 1, 1996.)

Section § 50204

这项法律规定了加州抵押贷款机构不得从事的行为。它禁止贷款机构以未经授权的方式支付贷款资金，并要求他们履行贷款承诺。贷款机构必须在结账时披露所有费用，避免违反现有民事和商业法规的行为，并且不能在协议中留下空白待日后填写。他们还被禁止故意拖延贷款结清以增加成本，从事欺诈性承保，或向评估师支付费用以影响其判断。贷款机构不得歪曲抵押贷款交易，不得实施欺诈，也不得向非机构买家出售大量贷款。此外，所有贷款必须遵守许可和民事法规，并且只有持牌抵押贷款发起人才能撮合贷款，除非获得豁免。

许可持有人不得从事以下任何行为：

(a) 以非以下形式支付抵押贷款收益：直接存入借款人或借款人指定人的账户、电汇、银行本票或保付支票、自动清算所（ACH）资金转账，或从信托账户开出的律师支票。实体可以通过书面申请向专员申请豁免本款要求，证明其已采用或将采用其他贷款收益支付方式，以达到本款目的。

(b) 未能按照申请人已接受的抵押贷款承诺支付资金。

(c) 接受未在联邦HUD-1结算声明中向借款人披露的结账费用。

(d) 实施违反《民法典》第2941条的行为。

(e) 获取或诱使签订协议或其他文书，其中留有空白待签署后填写。

(f) 故意拖延抵押贷款的结清，其唯一目的是增加借款人应支付的利息、成本、费用或收费。

(g) 从事欺诈性住房抵押贷款承保行为。

(h) 直接或间接向已提交住房抵押贷款申请的政府或私人放贷机构的内部或收费评估师支付任何款项，以影响评估师对住房抵押贷款所涵盖房地产价值的独立判断。

(i) 从事任何违反《商业和职业法典》第17200条或第17500条的行为。

(j) 明知故犯地通过诡计或手段，歪曲、规避或隐瞒其作为一方的交易的任何重要方面或信息。

(k) 实施构成欺诈或不诚实交易的行为，无论其性质与本节规定的行为相同或不同。

(l) 在一个日历年内，向非机构投资者出售八笔以上根据本许可证授权发放的贷款。

(m) 实施违反《民法典》第1695.13条的行为。

(n) 在许可证授权下，发放或服务非住宅抵押贷款。

(o) 实施违反《民法典》第2948.5条的行为。遵守《民法典》第2948.5条的证据可以通过 (1) 许可持有人根据《民事诉讼法典》第2015.5条出具的、不向借款人收取费用的证明，或 (2) 贷款档案中专员可接受的其他证据来证明。

(p) 发放或撮合由未通过全国抵押贷款许可系统和登记处在本州获得许可的抵押贷款发起人提供、协商或申请的贷款，除非该抵押贷款发起人豁免许可。

抵押贷款收益支付贷款承诺未披露费用欺诈性承保评估师影响虚假陈述协议空白故意拖延结清非机构贷款销售住宅抵押贷款持牌抵押贷款发起人全国抵押贷款许可系统要求豁免民法典合规商业和职业法典违规

(Amended by Stats. 2009, Ch. 160, Sec. 65. (SB 36) Effective October 11, 2009.)

Section § 50205

这项法律要求加州的住宅抵押贷款贷方或服务商维持一份5万美元的担保债券，如果他们不遵守规定，该金额可增至10万美元。这份债券有助于弥补因不合规而产生的费用、罚款和损失。如果债券被动用，必须在10天内提交一份新债券，否则执照可能会被暂停或吊销。此外，债券金额还可以根据持证人及其抵押贷款发起人发起的贷款金额进行增加，为所有受雇的发起人提供保障。

(a) A residential mortgage lender or servicer licensee shall maintain a surety bond in accordance with this subdivision. The bond shall be used for the recovery of expenses, fines, and fees levied by the commissioner in accordance with this division or for losses or damages incurred by borrowers or consumers as the result of a licensee’s noncompliance with the requirements of this division. The bond shall be payable when the licensee fails to comply with a provision of this division and shall be in the amount of fifty thousand dollars ($50,000), and may be increased by order of the commissioner to one hundred thousand dollars ($100,000) upon a determination by the commissioner that the licensee is not in compliance with any provision of this chapter or any rule or order adopted or issued by the commissioner to implement or enforce provisions of this chapter. The bond shall be payable to the commissioner and issued by an insurance company authorized to do business in this state. An original surety bond, including any and all riders and endorsements executed subsequent to the effective date of the bond, shall be filed with the commissioner within 10 days of its execution.

(b) When an action is commenced on a licensee’s bond, the commissioner may require the filing of a new bond. Immediately upon the recovery of an action on the bond, the licensee shall file a new bond. Failure to file a new bond within 10 days of the recovery on a bond, or within 10 days after notification by the commissioner that a new bond is required, constitutes sufficient grounds for the suspension or revocation of the license.

(c) The commissioner may by rule require a higher bond amount for a licensee employing one or more mortgage loan originators, based on the dollar amount of residential mortgage loans originated by that licensee and any mortgage loan originators employed by that licensee. Every mortgage loan originator employed by the licensee shall be covered by the surety bond.

住宅抵押贷款贷方服务商持证人担保债券追回费用罚款借款人损失消费者损害不合规保险公司债券提交执照暂停执照吊销抵押贷款发起人更高债券金额住宅抵押贷款

(Amended by Stats. 2009, Ch. 160, Sec. 66. (SB 36) Effective October 11, 2009.)

Section § 50206

如果有人想接管一家持有执照的企业，他们必须事先向州专员提交申请并支付100美元的费用。该申请应包含证明他们符合特定要求的必要信息。专员将根据现有规定决定是否批准或拒绝此次控制权变更。如果专员不批准，该人必须立即停止任何受监管的活动。

控制权变更营业执照获得控制权专员批准调查费被许可人要求第50121条第50126条业务收购受监管活动控制权不批准申请流程业务监管监管合规费用支付

(Amended by Stats. 2009, Ch. 160, Sec. 67. (SB 36) Effective October 11, 2009.)

Section § 50207

如果您有营业执照，必须在您的营业地点清晰展示，同时展示任何批准使用不同公司名称的批文。这是根据允许更改名称的某些条款所要求的。

您的执照不能转让给他人。如果您的企业是合伙企业，即使合伙人离开或加入，执照仍然有效，除非这些变动导致合伙企业解散。

(a) 许可证，以及委员会根据第50120条和第50130条批准使用不同名称的任何现行有效命令，应当醒目张贴在许可证授权的营业地点。

(b) 许可证不可转让或让与。颁发给合伙企业或有限合伙企业的许可证，不因合伙人、普通合伙人或有限合伙人的死亡、退出或加入而构成《本条》所指的转让或让与，除非该死亡、退出或加入导致颁发许可证的合伙企业解散。

营业执照展示名称批准令合伙企业变动执照不可转让营业地点要求合伙企业解散执照相关事宜合伙人死亡合伙人退出合伙人加入执照可让与性不同公司名称执照有效期

(Added by Stats. 1994, Ch. 994, Sec. 7. Effective January 1, 1995. Operative January 1, 1996.)

Section § 50208

本节解释了不同类型的抵押贷款相关业务的许可证上必须包含哪些信息。如果是合伙企业，许可证上应列出其普通合伙人的姓名。对于公司或协会，许可证必须包含其成立的日期和地点。如果是住宅抵押贷款贷方或服务方，许可证应提供其主要营业地址。此外，许可证还应指明该业务是抵押贷款贷方、服务方还是发起人。

许可证应载明被许可人的名称。如果被许可人是合伙企业，许可证应载明其普通合伙人的名称。如果被许可人是公司或协会，许可证应载明该公司的成立或组织的日期和地点。如果被许可人是住宅抵押贷款贷方或服务方，许可证应载明被许可人的主要营业地点地址。许可证应载明被许可人是作为住宅抵押贷款贷方或服务方，还是作为抵押贷款发起人获得许可。

许可证内容抵押贷款业务普通合伙人公司成立协会组织主要营业地点住宅抵押贷款贷方抵押贷款服务方抵押贷款发起人被许可人身份识别业务类型说明合伙企业名称列表公司详情组织日期和地点主要地址披露

(Amended by Stats. 2009, Ch. 160, Sec. 68. (SB 36) Effective October 11, 2009.)

Section § 50209

如果您是加州的持牌抵押贷款发起人，您必须确保您的唯一标识符清楚地显示在所有住宅抵押贷款文件和宣传材料上。这包括申请表、广告、名片、网站以及专员要求的任何其他文件。

任何持牌抵押贷款发起人的唯一标识符应清楚显示在所有住宅抵押贷款申请表、招揽材料或广告上，包括名片或互联网网站，以及专员通过规则、法规或命令确定的任何其他文件上。

持牌抵押贷款发起人唯一标识符住宅抵押贷款申请招揽材料广告名片互联网网站专员抵押贷款文件宣传材料加州抵押贷款法规

(Added by Stats. 2009, Ch. 160, Sec. 69. (SB 36) Effective October 11, 2009.)

Chapter 4