احاطہ شدہ قرضوں کے لیے درج ذیل ممنوعہ افعال اور پابندیاں ہیں:
(a)Copy CA مالی Code § 4973(a)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(a)(1) قرض کی تکمیل کی تاریخ کے بعد پہلے 36 مہینوں کے بعد کسی احاطہ شدہ قرض میں قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانہ شامل نہیں ہوگا۔
(2)CA مالی Code § 4973(a)(2) قرض کی تکمیل کی تاریخ کے بعد پہلے 36 مہینوں تک کسی احاطہ شدہ قرض میں قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانہ شامل ہو سکتا ہے اگر:
(A)CA مالی Code § 4973(a)(2)(A) وہ شخص جو احاطہ شدہ قرض کا آغاز کرتا ہے، اس نے صارف کو قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانے کے بغیر کسی دوسری پروڈکٹ کا انتخاب بھی پیش کیا ہو۔
(B)CA مالی Code § 4973(a)(2)(B) وہ شخص جو احاطہ شدہ قرض کا آغاز کرتا ہے، اس نے قرض کی تکمیل سے کم از کم تین کاروباری دن پہلے صارف کو تحریری طور پر قبل از وقت ادائیگی کے جرمانے کے ساتھ احاطہ شدہ قرض قبول کرنے کی صورت میں قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانے کی شرائط اور قبل از وقت ادائیگی کے جرمانے کے بغیر احاطہ شدہ قرض قبول کرنے کی صورت میں صارف کو دستیاب ہونے والی شرحیں، پوائنٹس اور فیسیں ظاہر کی ہوں۔
(C)CA مالی Code § 4973(a)(2)(C) وہ شخص جو احاطہ شدہ قرض کا آغاز کرتا ہے، اس نے قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانے کی رقم کو اس وقت نافذ معاہدے کی شرح سود پر چھ ماہ کے پیشگی سود کی ادائیگی سے زیادہ نہ ہونے والی رقم تک محدود کیا ہو، جو کسی بھی 12 ماہ کی مدت میں اصل پرنسپل رقم کے 20 فیصد سے زیادہ قبل از وقت ادا کی گئی رقم پر لاگو ہو۔
(D)CA مالی Code § 4973(a)(2)(D) اگر احاطہ شدہ قرض ڈیفالٹ کے نتیجے میں واجب الادا کر دیا جاتا ہے تو احاطہ شدہ قرض قبل از وقت ادائیگی کی فیس یا جرمانہ عائد نہیں کرے گا۔
(E)CA مالی Code § 4973(a)(2)(E) وہ شخص جو احاطہ شدہ قرض کا آغاز کرتا ہے، وہ اسی شخص کے ذریعے شروع کیے گئے نئے قرض کے ذریعے قبل از وقت ادائیگی کے جرمانے کی مالی اعانت نہیں کرے گا۔
(b)Copy CA مالی Code § 4973(b)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(b)(1) پانچ سال یا اس سے کم مدت کا احاطہ شدہ قرض آغاز میں ادائیگی کا ایسا شیڈول فراہم نہیں کر سکتا جس میں باقاعدہ وقتاً فوقتاً ادائیگیاں مجموعی طور پر قرض کی پختگی کی تاریخ تک پرنسپل بیلنس کو مکمل طور پر ختم نہ کریں۔
(2)CA مالی Code § 4973(b)(2) صارف کی موسمی یا بے قاعدہ آمدنی کو مدنظر رکھنے کے لیے ایڈجسٹ کیے گئے ادائیگی کے شیڈول کے لیے، کسی بھی سال میں کل قسطیں قرض پر ایک سال کی ادائیگیوں کی رقم سے زیادہ نہیں ہوں گی۔ یہ ممانعت برج قرض پر لاگو نہیں ہوتی۔ اس پیراگراف کے مقاصد کے لیے، "برج قرض" سے مراد 18 ماہ سے کم کی پختگی والا قرض ہے جو صرف سود کی ادائیگیوں کا تقاضا کرتا ہے جب تک کہ پوری غیر ادا شدہ رقم واجب الادا نہ ہو جائے۔
(c)CA مالی Code § 4973(c) کسی احاطہ شدہ قرض میں منفی امارٹائزیشن کی ایسی شق شامل نہیں ہوگی جس کے تحت باقاعدہ ماہانہ ادائیگیوں کا شیڈول پرنسپل بیلنس میں اضافہ کا سبب بنے، جب تک کہ احاطہ شدہ قرض پہلا رہن نہ ہو اور قرض کا آغاز کرنے والا شخص صارف کو یہ ظاہر نہ کرے کہ قرض میں منفی امارٹائزیشن کی شق شامل ہے جو قرض کے بیلنس میں پرنسپل شامل کر سکتی ہے۔
(d)CA مالی Code § 4973(d) کسی احاطہ شدہ قرض میں ایسی شرائط شامل نہیں ہوں گی جن کے تحت قرض کے تحت درکار وقتاً فوقتاً ادائیگیاں یکجا کی جائیں اور قرض کی آمدنی سے پیشگی ادا کی جائیں۔
(e)CA مالی Code § 4973(e) کسی احاطہ شدہ قرض میں ایسی شق شامل نہیں ہوگی جو ڈیفالٹ کے نتیجے میں شرح سود میں اضافہ کرے۔ یہ شق متغیر شرح سود والے قرض میں شرح سود کی تبدیلیوں پر لاگو نہیں ہوتی جو قرض کے دستاویزات کی دفعات کے مطابق ہوں، بشرطیکہ شرح سود میں تبدیلی ڈیفالٹ کے واقعے یا قرض کی واجب الادا ہونے کی وجہ سے شروع نہ ہو۔
(f)Copy CA مالی Code § 4973(f)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(f)(1) وہ شخص جو احاطہ شدہ قرضوں کا آغاز کرتا ہے، وہ احاطہ شدہ قرض فراہم نہیں کرے گا یا اس کا انتظام نہیں کرے گا جب تک کہ قرض کی تکمیل کے وقت، وہ شخص معقول طور پر یہ یقین نہ رکھتا ہو کہ صارف، یا صارفین، جب متعدد صارفین کی صورت میں اجتماعی طور پر غور کیا جائے، اپنی موجودہ اور متوقع آمدنی، موجودہ ذمہ داریوں، ملازمت کی حیثیت، اور دیگر مالی وسائل پر غور کی بنیاد پر ذمہ داری کی ادائیگی کے لیے مقررہ ادائیگیاں کرنے کے قابل ہوں گے، سوائے اس رہائش گاہ میں صارف کی ایکویٹی کے جو قرض کی ادائیگی کو محفوظ بناتی ہے۔ ایسے احاطہ شدہ قرض کی صورت میں جو درخواست کی تاریخ سے 37 ماہ سے زیادہ نہ ہونے والی ایک مخصوص پیشگی مقررہ تاریخ پر، ایک عدد یا فارمولے کے طور پر بیان کردہ، ایک مخصوص مقررہ شرح تک بڑھنے کے لیے تشکیل دیا گیا ہو، یہ تشخیص درخواست کے وقت حساب کی گئی قرض کی مکمل انڈیکس شدہ شرح پر مبنی ہوگی۔
صارف کو ذمہ داری کی ادائیگی کے لیے مقررہ ادائیگیاں کرنے کے قابل سمجھا جائے گا اگر، قرض کی تکمیل کے وقت، صارف کے کل ماہانہ قرضے، بشمول قرض کے تحت واجب الادا رقم، صارف کی ماہانہ مجموعی آمدنی کے 55 فیصد سے زیادہ نہ ہوں، جیسا کہ کریڈٹ درخواست، صارف کے مالیاتی بیان، کریڈٹ رپورٹ، قرض کا آغاز کرنے والے شخص کو صارف کی طرف سے یا اس کی جانب سے فراہم کردہ مالیاتی معلومات، یا کسی دوسرے معقول ذریعے سے تصدیق کی گئی ہو۔
(2)CA مالی Code § 4973(2) ذمہ داری کی ادائیگی کے لیے مقررہ ادائیگیاں کرنے کی عدم اہلیت کا کوئی مفروضہ صرف اس حقیقت سے پیدا نہیں ہوگا کہ قرض کی تکمیل کے وقت، صارف کے کل ماہانہ قرضے، بشمول قرض کے تحت واجب الادا رقم، صارف کی ماہانہ مجموعی آمدنی کے 55 فیصد سے زیادہ ہیں۔
(3)CA مالی Code § 4973(3) بیان کردہ آمدنی کے قرض کی صورت میں، پیراگراف (1) میں معقول یقین کی ضرورت لاگو ہوگی،
تاہم، بیان کردہ آمدنی کے قرضوں کے لیے یہ یقین صارف کی بیان کردہ آمدنی، اور قرض شروع کرنے والے شخص کے قبضے میں موجود دیگر معلومات پر مبنی ہو سکتا ہے، اس قسم کے قرضوں کے سلسلے میں وہ شخص عام طور پر تمام معلومات طلب کرنے کے بعد۔ کوئی بھی شخص جان بوجھ کر یا ارادتاً کسی احاطہ شدہ قرض کو بیان کردہ آمدنی کے قرض کے طور پر شروع نہیں کرے گا جس کا مقصد، یا اثر، اس ذیلی تقسیم کی دفعات سے بچنا ہو۔
(g)CA مالی Code § 4973(g) ایک شخص جو احاطہ شدہ قرض شروع کرتا ہے، گھر کی بہتری کے معاہدے کے تحت کسی ٹھیکیدار کو احاطہ شدہ قرض کی آمدنی سے ادائیگی نہیں کرے گا سوائے اس کے کہ کسی ایسے آلے کے ذریعے جو صارف کو یا مشترکہ طور پر صارف اور ٹھیکیدار کو قابل ادائیگی ہو یا، صارف کے انتخاب پر، کسی تیسرے فریق کے ایسکرو ایجنٹ کو ٹھیکیدار کے فائدے کے لیے، ایک تحریری ایسکرو معاہدے میں طے شدہ شرائط و ضوابط کے مطابق جس پر صارف، احاطہ شدہ قرض شروع کرنے والے شخص، اور ٹھیکیدار نے فنڈز کی تقسیم سے پہلے دستخط کیے ہوں۔ کوئی بھی ادائیگی، گھر کی بہتری کے کام کے لیے پیش رفت کی ادائیگیوں کے علاوہ جس کی صارف تصدیق کرتا ہے کہ وہ مکمل ہو چکا ہے، ایسکرو اکاؤنٹ میں یا مشترکہ طور پر صارف اور ٹھیکیدار کو نہیں کی جائے گی جب تک کہ قرض شروع کرنے والے شخص کو صارف کی طرف سے ایک دستخط شدہ اور تاریخ شدہ تکمیل کا سرٹیفکیٹ پیش نہ کیا جائے جو یہ ظاہر کرے کہ گھر کی بہتری کا معاہدہ صارف کی تسلی کے مطابق مکمل ہو گیا تھا۔
(h)CA مالی Code § 4973(h) کسی ایسے شخص کے لیے جو احاطہ شدہ قرض شروع کرتا ہے، یہ غیر قانونی ہے کہ وہ کسی صارف کو موجودہ صارف قرض یا دیگر قرض پر ڈیفالٹ کرنے کی سفارش یا حوصلہ افزائی کرے، کسی احاطہ شدہ قرض کی درخواست یا فراہمی کے سلسلے میں جو موجودہ صارف قرض یا قرض کے تمام یا کسی حصے کی دوبارہ مالی اعانت کرتا ہے۔
(i)CA مالی Code § 4973(i) کسی احاطہ شدہ قرض میں ایسی کال کی شق شامل نہیں ہوگی جو قرض دہندہ کو، اپنی واحد صوابدید پر، قرض کو تیز کرنے کی اجازت دے۔ یہ ممانعت لاگو نہیں ہوتی اگر قرض کی ادائیگی کو قرض کے دستاویزات کی شرائط کے مطابق تیز کیا گیا ہو (1) صارف کی ڈیفالٹ کے نتیجے میں، (2) فروخت پر واجب الادا شق کے تحت، یا (3) قرض کے سلسلے میں یا قرض کی سیکیورٹی کی قیمت کے سلسلے میں صارف کی طرف سے دھوکہ دہی یا مادی غلط بیانی کی وجہ سے۔
(j)CA مالی Code § 4973(j) ایک شخص جو احاطہ شدہ قرض شروع کرتا ہے، کسی صارف قرض کی دوبارہ مالی اعانت یا دوبارہ مالی اعانت کا انتظام نہیں کرے گا اس طرح کہ نیا قرض ایک احاطہ شدہ قرض ہو جو دوبارہ مالی اعانت، قرض کے استحکام یا نقد رقم نکالنے کے مقصد سے دیا گیا ہو، جس کے نتیجے میں صارف کو کوئی قابل شناخت فائدہ نہ ہو، صارف کے قرض حاصل کرنے کے بیان کردہ مقصد، فیس، شرح سود، مالیاتی چارجز، اور پوائنٹس کو مدنظر رکھتے ہوئے۔
(k)Copy CA مالی Code § 4973(k)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(k)(1) کوئی احاطہ شدہ قرض نہیں دیا جائے گا جب تک کہ درج ذیل انکشاف، جو 12-پوائنٹ فونٹ یا اس سے بڑے میں لکھا گیا ہو، لین دین کے قرض کے دستاویزات پر دستخط کرنے سے کم از کم تین کاروباری دن پہلے صارف کو فراہم نہ کیا گیا ہو:
اگر آپ یہ قرض حاصل کرتے ہیں، تو قرض دہندہ کے پاس آپ کے گھر پر رہن ہوگا۔ اگر آپ قرض کے تحت اپنی ذمہ داریاں پوری نہیں کرتے ہیں تو آپ اپنا گھر اور اس میں لگائی گئی کوئی بھی رقم کھو سکتے ہیں۔
رہن قرض کی شرحیں اور اختتامی اخراجات اور فیسیں کئی دیگر عوامل کی بنیاد پر مختلف ہوتی ہیں، بشمول آپ کے خاص کریڈٹ اور مالی حالات، آپ کی آمدنی کی تاریخ، مطلوبہ قرض سے قیمت کا تناسب، اور اس پراپرٹی کی قسم جو آپ کے قرض کو محفوظ کرے گی۔ زیادہ شرحیں اور فیسیں کسی خاص صارف کی درخواست کے انفرادی حالات کے لحاظ سے جائز ہو سکتی ہیں۔ آپ کو مختلف جگہوں سے معلومات حاصل کرنی چاہیے اور قرض کی شرحوں اور فیسوں کا موازنہ کرنا چاہیے۔
اس خاص قرض کی شرح اور کل پوائنٹس اور فیسیں دیگر رہن قرضوں سے زیادہ ہو سکتی ہیں اور یہ فنانشل کوڈ کے ڈویژن 1.7 (سیکشن 4970 سے شروع ہونے والے) کے تحت اضافی انکشاف اور ٹھوس تحفظات کے تابع ہے، یا ہو سکتی ہے۔ آپ کو آگے بڑھنے سے پہلے اس رہن قرض کی شرح، فیسوں اور دفعات کے بارے میں کسی مستند آزاد کریڈٹ کونسلر یا دیگر تجربہ کار مالیاتی مشیر سے مشورہ کرنے پر غور کرنا چاہیے۔ کسی مستند کریڈٹ کونسلر سے رابطہ کرنے کے بارے میں معلومات کے لیے، اپنے قرض دہندہ سے پوچھیں یا یونائیٹڈ سٹیٹس ڈیپارٹمنٹ آف ہاؤسنگ اینڈ اربن ڈویلپمنٹ کی کونسلنگ ہاٹ لائن 1-888-995-HOPE (4673) پر کال کریں یا HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلنگ ایجنسیوں کی فہرست کے لیے hud4.my.site.com/housingcounseling/ پر جائیں۔
آپ کو صرف اس وجہ سے کوئی قرض کا معاہدہ مکمل کرنے کی ضرورت نہیں ہے کہ آپ کو یہ انکشافات موصول ہوئے ہیں یا آپ نے قرض کی درخواست پر دستخط کیے ہیں۔
