Chapter 2

یہ قانونی سیکشن بتاتا ہے کہ بینک وصولی کے دوران آئٹمز (جیسے چیک) کو کیسے سنبھالتے ہیں۔ ابتدائی طور پر، جب کوئی بینک کسی آئٹم کو وصول کرتا ہے، تو وہ آئٹم کے مالک کے ایجنٹ کے طور پر کام کرتا ہے، یعنی بینک اسے پروسیس کرنے کے لیے عارضی طور پر اپنے پاس رکھتا ہے۔ یہ معاملہ اس وقت تک حتمی نہیں ہوتا جب تک بینک کا تصفیہ مستقل نہ ہو جائے۔ اس سے پہلے، اگرچہ مالک کو فنڈز تک رسائی حاصل ہو، ملکیت کے حقوق بینک کے کسی بھی دعوے یا قرض پر منحصر ہوتے ہیں۔ اگر کسی بینک نے آئٹم خریدا ہے اور وہ اس کا مالک ہے، تو دوسرے قواعد لاگو ہوتے ہیں۔ مزید برآں، ایک بار جب کسی آئٹم پر "کسی بھی بینک کو ادا کریں" کا نشان لگ جاتا ہے، تو صرف بینک ہی اسے سنبھال سکتے ہیں جب تک کہ اسے اصل بھیجنے والے کو واپس نہ کر دیا جائے یا کسی بینک کی طرف سے کسی غیر بینک کو خصوصی طور پر نہ دے دیا جائے۔

یہ قانون ایک وصول کنندہ بینک کی ذمہ داریوں کو بیان کرتا ہے جب وہ چیک جیسی مالیاتی اشیاء کو سنبھالتا ہے۔ بینک کو عام احتیاط سے کام لینا چاہیے، یعنی اشیاء کو فوری طور پر پیش کرنا، اگر ادائیگی ناکام ہو جائے تو متعلقہ فریقوں کو مطلع کرنا، حتمی ادائیگی پر اشیاء کا تصفیہ کرنا، اور اپنے گاہکوں کو کسی بھی نقصان یا تاخیر کے بارے میں مطلع کرنا۔ بینک کے پاس ان کارروائیوں کو انجام دینے کے لیے اگلے کاروباری دن کی آدھی رات کی آخری تاریخ تک کا وقت ہوتا ہے، جب تک کہ وہ یہ ثابت نہ کر سکے کہ زیادہ طویل مدت بھی معقول تھی۔ اہم بات یہ ہے کہ بینک ذمہ دار نہیں ٹھہرایا جاتا اگر کوئی دوسرا بینک یا شخص کسی شے کو غلط طریقے سے سنبھالے یا اگر کوئی شے ان کے قبضے میں نہ ہونے کے دوران گم ہو جائے یا تباہ ہو جائے۔

یہ قانون کہتا ہے کہ جب بینک کے کچھ خاص عمل کی بات آتی ہے، تو صرف وہ شخص یا ادارہ جس سے ایک جمع کرنے والا بینک کوئی چیک یا مالیاتی دستاویز وصول کرتا ہے، وہی بینک کو ایسی ہدایات دے سکتا ہے جن پر بینک کو عمل کرنا چاہیے۔ بینک کسی اور کے لیے ذمہ دار نہیں ہے جس نے اس سے پہلے چیک کو سنبھالا تھا، بشرطیکہ بینک ان ہدایات یا اس منتقل کنندہ (ٹرانسفرر) کے ساتھ کسی معاہدے کے مطابق کام کر رہا ہو۔

یہ قانون کا حصہ بتاتا ہے کہ ایک وصول کنندہ بینک وصولی کے لیے اشیاء کو کیسے بھیجے گا۔ بینک کو فوری طور پر عمل کرنا چاہیے، ہدایات، شے کی قسم، مقدار، وصولی کی لاگت اور عام طریقوں جیسے عوامل کو مدنظر رکھتے ہوئے۔ بینک اشیاء کو براہ راست ادائیگی کنندہ بینک کو بھیج سکتے ہیں یا، اجازت کے ساتھ، غیر بینک ادائیگی کنندگان کو بھی۔ اگر کچھ قواعد و ضوابط کی اجازت ہو، تو وہ غیر دستاویزی اشیاء کو بھی غیر بینک ادائیگی کنندگان کو بھیج سکتے ہیں۔ مزید برآں، بینک اشیاء کو وہاں پیش کر سکتے ہیں جہاں ادائیگی کنندہ بینک انہیں پیش کرنا چاہتا ہے۔

جب آپ کوئی چیز، جیسے چیک، کسی بینک کو کیش کرانے یا جمع کرانے کے لیے دیتے ہیں، تو یہ قانون دو اہم باتیں کہتا ہے: پہلی بات، بینک اس چیز کا باضابطہ حامل بن جاتا ہے جیسے ہی اسے آپ سے موصول ہوتی ہے، چاہے آپ نے اس پر دستخط کرکے انہیں نہ دیا ہو، اور اگر وہ کچھ شرائط پوری کرتے ہیں تو انہیں ایک خاص قسم کا حامل سمجھا جا سکتا ہے۔ دوسری بات، بینک اس چیک کو پراسیس کرنے میں شامل دوسروں کو، جیسے دوسرے بینکوں یا اس شخص کو جس نے چیک لکھا تھا، ضمانت دیتا ہے کہ رقم یا تو آپ کو ادا کی جائے گی یا آپ کے اکاؤنٹ میں جمع کی جائے گی۔

یہ قانون بینکوں اور گاہکوں کے درمیان چیکس یا اسی طرح کی مالی اشیاء کی منتقلی سے متعلق ہے۔ یہ ان ضمانتوں یا "وارنٹیوں" کے بارے میں قواعد طے کرتا ہے جو ایک شے بھیجنے والا اسے منتقل کرتے وقت دیتا ہے۔ ان میں یہ وعدے شامل ہیں کہ شے جائز ہے، اس میں کوئی تبدیلی نہیں کی گئی ہے، اور دستخط اصلی ہیں۔ اگر کوئی مسئلہ پیش آتا ہے اور شے کی ادائیگی نہیں ہو سکتی، تو بھیجنے والے کو رقم ادا کرنی پڑ سکتی ہے۔ یہ قانون ان حالات کی بھی وضاحت کرتا ہے جہاں ان ضمانتوں سے دستبرداری نہیں کی جا سکتی اور جب کوئی گاہک ان وعدوں کی خلاف ورزی کی صورت میں ہرجانے کا دعویٰ کر سکتا ہے۔

یہ قانون ڈرافٹس اور چیکس سے متعلق ضمانتوں سے متعلق ہے۔ جب کوئی ڈرافٹ ادائیگی یا منظوری کے لیے پیش کیا جاتا ہے، تو ادائیگی حاصل کرنے والا یا ڈرافٹ کو پہلے سنبھالنے والے فریق (جسے ڈراوی کہتے ہیں) کو یہ ضمانت دیتے ہیں کہ انہیں ڈرافٹ کو نافذ کرنے کا حق ہے، ڈرافٹ میں کوئی تبدیلی نہیں کی گئی ہے، اور انہیں کسی غیر مجاز دستخط کا علم نہیں ہے۔ اگر ڈراوی کسی غلط ڈرافٹ کی ادائیگی یا منظوری دیتا ہے، تو وہ ضامن سے ادا کی گئی رقم کے برابر ہرجانہ، نیز دیگر نقصانات وصول کر سکتا ہے۔ اگر ڈرافٹس میں تبدیلی کی گئی ہو یا ان پر غیر مجاز توثیق ہو تو مخصوص طریقہ کار لاگو ہوتے ہیں۔ چیکس کے لیے کچھ ضمانتوں کو مسترد نہیں کیا جا سکتا، اور خلاف ورزی کا علم ہونے کے 30 دنوں کے اندر دعوے دائر کیے جانے چاہئیں۔ 'ڈیمانڈ ڈرافٹ' کی تعریف چیک کی طرح کی گئی ہے۔ کچھ بین الاقوامی قانونی مسائل اس بات کو تبدیل کر سکتے ہیں کہ کون سی ضمانتیں لاگو ہوتی ہیں۔

یہ قانون چیک اور اسی طرح کی اشیاء کو سنبھالنے سے متعلق ذمہ داریوں کا احاطہ کرتا ہے۔ اگر کوئی شخص یا بینک کسی چیک پر معلومات انکوڈ کرتا ہے یا اسے الیکٹرانک پروسیسنگ کے لیے اپنے پاس رکھتا ہے، تو وہ شامل دیگر بینکوں کو اس معلومات کی درستگی کی ضمانت دیتے ہیں۔ اگر الیکٹرانک پروسیسنگ کے لیے کوئی معاہدہ ہے، تو آئٹم کو برقرار رکھنا اور اس کی پروسیسنگ اس معاہدے کی تعمیل کرنی چاہیے۔ اگر کسی نے ان ضمانتوں پر بھروسہ کیا اور کوئی غلطی ہوئی، تو وہ غلط معلومات کی وجہ سے ہونے والے نقصانات کے لیے معاوضہ طلب کر سکتے ہیں۔

یہ قانون بتاتا ہے کہ ایک بینک جو رقم جمع کرتا ہے (وصول کنندہ بینک) کو کسی بھی چیز (جیسے چیک) اور اس سے متعلقہ دستاویزات یا اس سے حاصل ہونے والی رقم میں ایک خاص حق حاصل ہوتا ہے، جسے 'سیکیورٹی مفاد' کہتے ہیں۔ یہ حق تب ہوتا ہے جب بینک نے اس چیز کے لیے ایسی کریڈٹ دی ہو جو استعمال ہو چکی ہو، یا کریڈٹ کے ذریعے رقم دستیاب کی ہو، یا اس پر پیشگی رقم دی ہو۔ بینک کا یہ سیکیورٹی مفاد تب تک برقرار رہتا ہے جب تک بینک کو اس چیز کی حتمی ادائیگی نہ مل جائے، یا وہ اس کا کنٹرول نہ چھوڑ دے۔ اہم بات یہ ہے کہ اس حق کے لیے بینک کو کسی رسمی سیکیورٹی معاہدے یا خاص کاغذات جمع کرانے کی ضرورت نہیں ہوتی، اور یہ اس چیز یا متعلقہ دستاویزات پر دوسرے دعووں سے زیادہ اہمیت رکھتا ہے۔

یہ قانون بتاتا ہے کہ ایک بینک کس طرح ایک چیک یا اسی طرح کی کوئی چیز پیش کر سکتا ہے جو براہ راست کسی دوسرے بینک کے ذریعے قابل ادائیگی نہ ہو۔ اس کے لیے بینک کو اس شخص کو تحریری نوٹس بھیجنا ہوتا ہے جسے اس کی ادائیگی کرنی ہے۔ نوٹس ادائیگی کی مقررہ تاریخ تک پہنچ جانا چاہیے، اور بینک کو ادائیگی کی کسی بھی مخصوص ہدایات پر فوری عمل کرنا چاہیے۔ اگر ادائیگی یا قبولیت مقررہ تاریخ کے اگلے کاروباری دن تک موصول نہیں ہوتی، تو بینک اس چیز کو غیر ادا شدہ (یا 'بے عزت') قرار دے سکتا ہے اور اس شخص کو بتا سکتا ہے جس نے چیک لکھا یا اس کی توثیق کی تھی کہ کیا ہوا۔

یہ قانون بتاتا ہے کہ بینک ادائیگیوں کو کیسے طے کرتے ہیں۔ اس میں کہا گیا ہے کہ تصفیہ کا طریقہ اور وقت فیڈرل ریزرو کے قواعد یا معاہدوں کے ذریعے طے کیا جا سکتا ہے۔ اگر ایسا نہ ہو، تو عام طور پر تصفیہ نقد رقم میں یا فیڈرل ریزرو بینک میں کسی اکاؤنٹ میں رقم جمع کر کے کیا جاتا ہے۔ نقد یا چیک کے ذریعے کی گئی ادائیگیاں اس وقت طے شدہ سمجھی جاتی ہیں جب رقم یا چیک بھیج دیا جاتا ہے۔ اکاؤنٹ کی منتقلی یا اجازت کے لیے، یہ اس وقت ہوتا ہے جب منتقلی کی جاتی ہے یا جب اجازت دی جاتی ہے۔ اگر تصفیہ ان طریقوں یا اوقات کی پیروی نہیں کرتا، تو یہ اس وقت تک مکمل نہیں ہوتا جب تک وصول کنندہ اسے قبول نہ کر لے۔ کیشیئر یا ٹیلر کے چیک کے لیے، تصفیہ اس وقت حتمی ہوتا ہے جب چیک ادا ہو جاتا ہے یا اگر کارروائی نہ کی جائے تو اگلے دن تک۔ اکاؤنٹ چارجز کے لیے، تصفیہ اس وقت حتمی ہوتا ہے جب بینک اکاؤنٹ کو چارج کرتا ہے، بشرطیکہ وہاں کافی رقم موجود ہو۔

یہ قانون بتاتا ہے کہ اگر کوئی بینک اپنے گاہک کو چیک کے بدلے رقم دیتا ہے، لیکن بعد میں اسے اس چیک کی اصل ادائیگی نہیں ملتی تو کیا ہوتا ہے۔ اگر بینک کو معلوم ہوتا ہے کہ اسے ادائیگی نہیں ملے گی، تو وہ گاہک کے اکاؤنٹ سے رقم واپس لے سکتا ہے، لیکن اسے یہ کام جلدی کرنا ہوگا، عام طور پر اگلے دن تک۔ اگر بینک بہت زیادہ تاخیر کرتا ہے، تو اسے تاخیر کی وجہ سے ہونے والے کسی بھی مسئلے کا خمیازہ بھگتنا پڑ سکتا ہے۔ بینک رقم واپس لے سکتا ہے چاہے گاہک نے اسے پہلے ہی استعمال کر لیا ہو، اور یہ فیصلہ اس بات پر منحصر نہیں کرتا کہ بینک نے چیک کو سنبھالنے میں احتیاط برتی تھی یا نہیں۔ اگر چیک غیر ملکی کرنسی میں ہے، تو رقم کی واپسی کی رقم کا حساب اس دن کی شرح تبادلہ (exchange rate) کا استعمال کرتے ہوئے کیا جاتا ہے جب انہیں معلوم ہوتا ہے کہ انہیں ادائیگی نہیں ملے گی۔

یہ قانون بتاتا ہے کہ بینک نے کب کسی چیک یا آئٹم کی باضابطہ ادائیگی کر دی ہے۔ بینک کسی ادائیگی کو حتمی سمجھتا ہے جب وہ یا تو نقد ادائیگی کرتا ہے، منسوخ کرنے کے اختیار کے بغیر تصفیہ کرتا ہے، یا ایک عارضی تصفیہ مستقل ہو جاتا ہے کیونکہ انہوں نے وقت پر منسوخ نہیں کیا۔ اگر عارضی تصفیہ عارضی ہی رہتا ہے، تو اسے حتمی ادائیگی نہیں سمجھا جاتا۔ جب بینک اکاؤنٹس کے ذریعے ادائیگیاں تبدیل کرتے ہیں، تو یہ ادائیگیاں اس وقت حتمی ہو جاتی ہیں جب پےئر بینک باضابطہ طور پر آئٹم کی ادائیگی کرتا ہے۔ اگر کسی بینک کو چیک کے لیے حتمی ادائیگی ملتی ہے، تو اسے اپنے گاہک کو اس رقم کا کریڈٹ دینا ضروری ہے۔ رقم گاہکوں کے لیے نکالنے کے لیے دستیاب ہو جاتی ہے جب ادائیگی حتمی ہو جاتی ہے، جب تک کہ کوئی اور اصول لاگو نہ ہو۔ اگر بینک وہ ہے جہاں آپ نے رقم جمع کرائی تھی اور جہاں چیک کی ادائیگی ہوتی ہے، تو فنڈز ڈپازٹ کے بعد دوسرے بینکنگ دن دستیاب ہوتے ہیں۔