Berikut adalah tindakan terlarang dan batasan untuk pinjaman yang dicakup:
(a)Copy CA Pananalapi Code § 4973(a)
(1)Copy CA Pananalapi Code § 4973(a)(1) Pinjaman yang dicakup tidak boleh menyertakan biaya atau denda pelunasan di muka setelah 36 bulan pertama sejak tanggal penyelesaian pinjaman.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2) Pinjaman yang dicakup dapat menyertakan biaya atau denda pelunasan di muka hingga 36 bulan pertama setelah tanggal penyelesaian pinjaman jika:
(A)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2)(A) Orang yang menginisiasi pinjaman yang dicakup juga telah menawarkan kepada konsumen pilihan produk lain tanpa biaya atau denda pelunasan di muka.
(B)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2)(B) Orang yang menginisiasi pinjaman yang dicakup telah mengungkapkan secara tertulis kepada konsumen setidaknya tiga hari kerja sebelum penyelesaian pinjaman mengenai ketentuan biaya atau denda pelunasan di muka kepada konsumen karena menerima pinjaman yang dicakup dengan denda pelunasan di muka dan suku bunga, poin, serta biaya yang akan tersedia bagi konsumen jika menerima pinjaman yang dicakup tanpa denda pelunasan di muka.
(C)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2)(C) Orang yang menginisiasi pinjaman yang dicakup telah membatasi jumlah biaya atau denda pelunasan di muka hingga jumlah yang tidak melebihi pembayaran bunga di muka enam bulan, dengan suku bunga kontrak yang berlaku saat itu, atas jumlah yang dilunasi di muka dalam periode 12 bulan mana pun yang melebihi 20 persen dari jumlah pokok awal.
(D)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2)(D) Pinjaman yang dicakup tidak akan mengenakan biaya atau denda pelunasan di muka jika pinjaman yang dicakup dipercepat sebagai akibat dari wanprestasi.
(E)CA Pananalapi Code § 4973(a)(2)(E) Orang yang menginisiasi pinjaman yang dicakup tidak akan membiayai denda pelunasan di muka melalui pinjaman baru yang diinisiasi oleh orang yang sama.
(b)Copy CA Pananalapi Code § 4973(b)
(1)Copy CA Pananalapi Code § 4973(b)(1) Pinjaman yang dicakup dengan jangka waktu lima tahun atau kurang tidak boleh menyediakan pada saat inisiasi jadwal pembayaran dengan pembayaran berkala reguler yang, jika digabungkan, tidak sepenuhnya mengamortisasi saldo pokok pada tanggal jatuh tempo pinjaman.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(b)(2) Untuk jadwal pembayaran yang disesuaikan untuk memperhitungkan pendapatan musiman atau tidak teratur konsumen, total angsuran dalam satu tahun tidak boleh melebihi jumlah pembayaran satu tahun atas pinjaman tersebut. Larangan ini tidak berlaku untuk pinjaman jembatan. Untuk tujuan paragraf ini, “pinjaman jembatan” berarti pinjaman dengan jatuh tempo kurang dari 18 bulan yang hanya memerlukan pembayaran bunga sampai waktu ketika seluruh saldo yang belum dibayar jatuh tempo dan harus dibayar.
(c)CA Pananalapi Code § 4973(c) Pinjaman yang dicakup tidak boleh mengandung ketentuan untuk amortisasi negatif sedemikian rupa sehingga jadwal pembayaran untuk pembayaran bulanan reguler menyebabkan saldo pokok meningkat, kecuali jika pinjaman yang dicakup adalah hipotek pertama dan orang yang menginisiasi pinjaman mengungkapkan kepada konsumen bahwa pinjaman tersebut mengandung ketentuan amortisasi negatif yang dapat menambah pokok pada saldo pinjaman.
(d)CA Pananalapi Code § 4973(d) Pinjaman yang dicakup tidak boleh menyertakan ketentuan di mana pembayaran berkala yang disyaratkan berdasarkan pinjaman dikonsolidasikan dan dibayar di muka dari hasil pinjaman.
(e)CA Pananalapi Code § 4973(e) Pinjaman yang dicakup tidak boleh mengandung ketentuan yang meningkatkan suku bunga sebagai akibat dari wanprestasi. Ketentuan ini tidak berlaku untuk perubahan suku bunga dalam pinjaman suku bunga variabel yang konsisten dengan ketentuan dokumen pinjaman, asalkan perubahan suku bunga tidak dipicu oleh peristiwa wanprestasi atau percepatan untuk kewajiban.
(f)Copy CA Pananalapi Code § 4973(f)
(1)Copy CA Pananalapi Code § 4973(f)(1) Orang yang menginisiasi pinjaman yang dicakup tidak boleh membuat atau mengatur pinjaman yang dicakup kecuali pada saat pinjaman diselesaikan, orang tersebut secara wajar percaya bahwa konsumen, atau konsumen, jika dipertimbangkan secara kolektif dalam kasus beberapa konsumen, akan mampu melakukan pembayaran terjadwal untuk melunasi kewajiban berdasarkan pertimbangan pendapatan mereka saat ini dan yang diharapkan, kewajiban saat ini, status pekerjaan, dan sumber daya keuangan lainnya, selain ekuitas konsumen dalam tempat tinggal yang menjamin pelunasan pinjaman. Dalam kasus pinjaman yang dicakup yang terstruktur untuk meningkat ke suku bunga tertentu yang ditetapkan, dinyatakan sebagai angka atau rumus, pada tanggal yang telah ditentukan sebelumnya tidak melebihi 37 bulan sejak tanggal aplikasi, evaluasi ini harus didasarkan pada suku bunga terindeks penuh pinjaman yang dihitung pada saat aplikasi.
Konsumen akan dianggap mampu melakukan pembayaran terjadwal untuk melunasi kewajiban jika, pada saat pinjaman diselesaikan, total utang bulanan konsumen, termasuk jumlah yang terutang berdasarkan pinjaman, tidak melebihi 55 persen dari pendapatan kotor bulanan konsumen, sebagaimana diverifikasi oleh aplikasi kredit, laporan keuangan konsumen, laporan kredit, informasi keuangan yang diberikan kepada orang yang menginisiasi pinjaman oleh atau atas nama konsumen, atau cara wajar lainnya.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(2) Tidak ada anggapan ketidakmampuan untuk melakukan pembayaran terjadwal untuk melunasi kewajiban yang akan timbul semata-mata dari fakta bahwa pada saat pinjaman diselesaikan, total utang bulanan konsumen, termasuk jumlah yang terutang berdasarkan pinjaman, melebihi 55 persen dari pendapatan kotor bulanan konsumen.
(3)CA Pananalapi Code § 4973(3) En el caso de un préstamo de ingresos declarados, el requisito de creencia razonable en el párrafo (1) se aplicará; sin embargo, para los préstamos de ingresos declarados, esa creencia puede basarse en los ingresos declarados por el consumidor, y otra información en posesión de la persona que origina el préstamo después de la solicitud de toda la información que la persona solicita habitualmente en relación con préstamos de este tipo. Una persona no deberá originar a sabiendas o intencionalmente un préstamo cubierto como un préstamo de ingresos declarados con la intención, o el efecto, de evadir las disposiciones de esta subdivisión.
(g)CA Pananalapi Code § 4973(g) Una persona que origina un préstamo cubierto no deberá pagar a un contratista bajo un contrato de mejoras para el hogar con los fondos de un préstamo cubierto, excepto mediante un instrumento pagadero al consumidor o conjuntamente al consumidor y al contratista o, a elección del consumidor, a un agente de custodia de terceros en beneficio del contratista de acuerdo con los términos y condiciones establecidos en un acuerdo de custodia por escrito firmado por el consumidor, la persona que origina un préstamo cubierto, y el
contratista antes del desembolso de los fondos. No se realizarán pagos, que no sean pagos por avance de trabajo de mejoras para el hogar que el consumidor certifique como completado, a una cuenta de custodia o conjuntamente al consumidor y al contratista a menos que la persona que origina el préstamo reciba un certificado de finalización firmado y fechado por el consumidor que demuestre que el contrato de mejoras para el hogar se completó a satisfacción del consumidor.
(h)CA Pananalapi Code § 4973(h) Es ilegal que una persona que origina un préstamo cubierto recomiende o aliente a un consumidor a incumplir un préstamo de consumo existente u otra deuda en relación con la solicitud o la realización de un préstamo cubierto que refinancia la totalidad o cualquier parte del préstamo o deuda de consumo existente.
(i)CA Pananalapi Code § 4973(i) Un préstamo cubierto no deberá contener una cláusula de exigibilidad que permita al prestamista, a su entera discreción, acelerar la deuda. Esta prohibición
no se aplica si el reembolso del préstamo ha sido acelerado de acuerdo con los términos de los documentos del préstamo (1) como resultado del incumplimiento del consumidor, (2) en virtud de una cláusula de vencimiento por venta, o (3) debido a fraude o tergiversación material por parte de un consumidor en relación con el préstamo o el valor de la garantía del préstamo.
(j)CA Pananalapi Code § 4973(j) Una persona que origina un préstamo cubierto no deberá refinanciar ni organizar el refinanciamiento de un préstamo de consumo de tal manera que el nuevo préstamo sea un préstamo cubierto que se realice con el propósito de refinanciamiento, consolidación de deuda o retiro de efectivo, que no resulte en un beneficio identificable para el consumidor, considerando el propósito declarado del consumidor para solicitar el préstamo, las tarifas, las tasas de interés, los cargos financieros y los puntos.
(k)Copy CA Pananalapi Code § 4973(k)
(1)Copy CA Pananalapi Code § 4973(k)(1) Un préstamo cubierto no se otorgará a menos que la siguiente divulgación, escrita en fuente de 12 puntos o más grande, haya sido proporcionada
al consumidor a más tardar tres días hábiles antes de la firma de los documentos del préstamo de la transacción:
Si obtiene este préstamo, el prestamista tendrá una hipoteca sobre su vivienda. Podría perder su vivienda, y cualquier dinero que haya invertido en ella, si no cumple con sus obligaciones bajo el préstamo.
Las tasas de préstamos hipotecarios y los costos y tarifas de cierre varían según muchos otros factores, incluyendo sus circunstancias crediticias y financieras particulares, su historial de ingresos, la relación préstamo-valor solicitada y el tipo de propiedad que garantizará su préstamo. Tasas y tarifas más altas pueden justificarse dependiendo de las circunstancias individuales de la solicitud de un consumidor en particular. Debe comparar y buscar las tasas y tarifas de los préstamos.
Este préstamo en particular puede tener una tasa más alta y un total de puntos y
tarifas más altos que otros préstamos hipotecarios y está, o puede estar, sujeto a la divulgación adicional y protecciones sustantivas bajo la División 1.7 (que comienza con la Sección 4970) del Código Financiero. Debe considerar consultar a un asesor de crédito independiente calificado u otro asesor financiero experimentado con respecto a la tasa, las tarifas y las disposiciones de este préstamo hipotecario antes de proceder. Para obtener información sobre cómo contactar a un asesor de crédito calificado, pregunte a su prestamista o llame a la línea directa de asesoramiento del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos al 1-888-995-HOPE (4673) o visite hud4.my.site.com/housingcounseling/ para obtener una lista de agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por HUD.
No está obligado a completar ningún acuerdo de préstamo simplemente porque haya recibido estas divulgaciones o haya firmado una solicitud de préstamo.
Si procede con este préstamo hipotecario, también debe recordar que puede enfrentar serios riesgos financieros si utiliza este préstamo para pagar deudas de tarjetas de crédito y otras deudas en relación con esta transacción y luego incurre posteriormente en nuevos cargos significativos de tarjetas de crédito u otras deudas. Si continúa acumulando deudas después de que se cierre este préstamo y luego experimenta dificultades financieras, podría perder su hogar y cualquier capital que tenga en él si no cumple con sus obligaciones de préstamo hipotecario.
Los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario son su responsabilidad. No todos los prestamistas ofrecen servicios de depósito en garantía para estos pagos. Debe preguntar a su prestamista sobre estos servicios.
Sus pagos de deudas existentes contribuyen a sus calificaciones crediticias. No debe aceptar ningún consejo para ignorar sus pagos regulares a sus acreedores existentes.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(2) Se presumirá de forma refutable que una persona con licencia ha cumplido con su obligación de proporcionar esta divulgación si el consumidor proporciona a la persona con licencia un acuse de recibo firmado de una copia del aviso establecido en el párrafo (1).
(l)Copy CA Pananalapi Code § 4973(l)
(1)Copy CA Pananalapi Code § 4973(l)(1) Una persona que origina un préstamo cubierto no deberá dirigir, asesorar o guiar a ningún consumidor potencial a aceptar un producto de préstamo con una calificación de riesgo menos favorable que la calificación de riesgo para la que el consumidor calificaría basándose en las pautas de suscripción actuales de esa persona, aplicadas con prudencia, considerando la información disponible para esa persona, incluida la información proporcionada por el consumidor.
No se considerará que una persona ha violado esta sección si la determinación de la calificación de riesgo aplicada a un consumidor se basa razonablemente en las pautas de suscripción de la persona si es una categoría de calificación de riesgo apropiada para la cual el consumidor califica con la persona.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(2) Si un corredor origina un préstamo cubierto, el corredor no deberá dirigir, asesorar o guiar a ningún consumidor potencial a aceptar un producto de préstamo a un costo más alto que aquel para el cual el consumidor podría calificar basándose en los productos de préstamo ofrecidos por las personas con las que el corredor realiza negocios regularmente.
(m)CA Pananalapi Code § 4973(m) Una persona que origina un préstamo cubierto no deberá evitar, ni intentar evitar, la aplicación de esta división haciendo lo siguiente:
(1)CA Pananalapi Code § 4973(m)(1) Estructurar una transacción de préstamo como un plan de crédito de línea abierta con el propósito de evadir esta división si el préstamo hubiera sido un préstamo cubierto si el préstamo se hubiera estructurado como un préstamo de línea cerrada.
(2)CA Pananalapi Code § 4973(m)(2) Dividir cualquier transacción de préstamo en partes separadas con el propósito de evadir esta división.
(3)CA Pananalapi Code § 4973(m)(3) Cometer fraude hipotecario, según lo definido por la Sección 532f del Código Penal.
(n)CA Pananalapi Code § 4973(n) Una persona que origina un préstamo cubierto no deberá actuar de una manera, ya sea específicamente prohibida por esta sección o de un carácter diferente, que constituya fraude.
