Chapter 6

이 섹션은 채무자 또는 의무자의 권리를 보호하고 담보권자에게 의무를 부과하는 다른 여러 섹션의 특정 규칙들을 설명합니다. 채무자는 달리 명시되지 않는 한 이러한 보호를 포기할 수 없습니다. 여기에는 담보물 사용, 계정 정보 요청, 비현금 수익금 처리, 잉여금 회계 처리, 분쟁 없이 담보물 회수, 그리고 담보물의 적절한 처분에 관한 규칙들이 포함됩니다. 또한 재정적 결과에 대한 설명, 담보물 수락, 상환권, 그리고 불이행에 대한 담보권자의 책임도 다룹니다.

이 조항은 장비나 부합물 같은 동산과 토지나 건물 같은 부동산으로 동시에 담보된 채무가 있을 때 채권자(대출기관)가 취할 수 있는 선택 사항들을 설명합니다. 채권자는 부동산, 동산 또는 둘 다에 대해 압류 절차를 시작할 수 있으며, 이러한 조치로 발생한 수익금이 채무에 어떻게 적용되는지 명시합니다. 또한, 부동산 대출을 규율하는 특정 법률이 동산에 어떻게 적용되거나 제외되는지를 다루고, 채무자의 권리 보호를 포함하여 채무 회수를 위한 다양한 시나리오를 설명합니다. 마지막으로, 이러한 조치가 후속 구매자에게 미치는 영향과 매각된 재산에 대한 청구권의 우선순위를 다룹니다.

이 법은 대출 기관과 같은 담보권자가 다른 당사자들에게 언제 의무를 가지는지 설명합니다. 일반적으로, 담보권자는 채무자, 의무자 또는 다른 담보권자에게 그 사람의 신원 및 연락처 정보와 같은 세부 사항을 알지 못하는 한 의무를 부담하지 않습니다. 그러나 특정 유형의 담보물을 통제하고 있으며, 필요한 정보가 해당 담보물에 의해 이미 제공되지 않았다는 것을 인지하는 경우, 담보권자는 채무자 또는 의무자에게 의무를 가집니다.

이 법은 돈을 빌려준 사람이 약속대로 대출금을 갚지 않을 경우 담보권자가 무엇을 할 수 있는지에 대해 설명합니다. 채무 불이행이 발생하면 담보권자는 여러 권리를 가집니다. 예를 들어, 대출과 관련된 돈이나 서비스를 갚아야 할 사람들에게 직접 자신에게 갚으라고 통지할 수 있고, 받을 자격이 있는 돈을 가져갈 수 있으며, 채무 이행을 강제할 수 있습니다. 또한, 자신이 통제하는 예금 계좌의 돈을 사용하여 채무를 해결할 수도 있습니다. 저당권을 강제하려 할 때는 특정 문서를 공개적으로 기록할 수 있습니다. 담보권자는 채무를 징수할 때 공정하고 합리적인 방식으로 행동해야 하며, 이에 대한 합리적인 비용을 청구할 수 있습니다. 하지만 이 조항은 은행과 같은 다른 관련자들이 이러한 지시를 따라야 하는지 여부를 명시하지는 않습니다.

이 법은 담보권이나 농업 유치권이 빚을 담보할 때 어떤 일이 발생하는지 설명합니다. 채권자가 채무를 회수하거나 집행할 경우, 현금 수익금은 먼저 변호사 수수료와 같은 회수 비용을 충당해야 합니다. 다음으로, 원래의 빚을 변제하고, 요청이 있는 경우 후순위 채무를 변제합니다. 비현금 수익금은 그렇게 하지 않는 것이 불합리하게 해를 끼치지 않는 한 분배할 필요가 없습니다. 채권자는 남은 돈이 있으면 채무자에게 돌려줘야 하며, 부족액은 여전히 채무자가 갚아야 합니다. 그러나 거래가 채권이나 유사한 항목을 매각하는 것인 경우, 계약에 달리 명시되지 않는 한 채무자는 잉여금을 받지 못하고 부족액에 대해서도 책임이 없습니다.

채무자가 빚을 갚지 못하면(채무불이행), 담보권을 가진 채권자는 채무자의 재산(담보물)을 가져갈 수 있습니다. 또는, 채권자는 담보로 잡힌 장비를 쓸 수 없게 만들고 채무자의 사업장 내에서 팔 수도 있습니다. 채권자는 법원의 절차를 통해 이 일을 할 수도 있고, 소란을 피우지 않고 스스로 할 수도 있습니다. 채무자는 담보물을 모아서 채권자가 지정하는 편리한 장소로 가져다주어야 할 수도 있습니다. 이러한 조치는 미리 합의된 내용에 따르거나 채무불이행이 발생한 후에 이루어집니다.

이 법은 채무자가 대출금을 갚지 못할 경우(채무 불이행) 담보권자가 담보물을 어떻게 처리할 수 있는지에 대해 설명합니다. 기본적으로 담보권자는 담보물을 팔거나, 빌려주거나, 다른 방식으로 처분할 수 있지만, 사업적으로 합리적인 방식으로 해야 합니다. 이는 공개 경매나 비공개 매각을 통해 할 수 있으며, 담보권자가 직접 담보물을 매수할 수 있는 경우는 공개 매각 시 또는 해당 담보물이 공인된 시장에서 일반적으로 거래되는 종류일 때뿐입니다. 또한, 담보물을 매각하거나 임대할 때, 재산을 소유하거나 사용할 권리와 같은 특정 보증이 자동으로 따라붙지만, 담보권자가 계약서에 명확하게 그러한 보증이 없다고 명시하면 예외가 될 수 있습니다.

이 법은 담보권자가 법적 청구권을 가진 담보물을 매각할 때 무엇을 해야 하는지에 대해 설명합니다. “통지일”은 담보권자가 채무자에게 알리거나 채무자가 통지권을 포기하는 날을 의미합니다. 일반적으로 담보권자는 채무자, 모든 보조 보증인, 그리고 담보물에 대한 청구권을 가진 다른 사람들에게 서명된 통지서를 보내야 합니다. 만약 담보물이 소비재가 아닌 경우, 특정 기준에 따라 이해관계가 있을 수 있는 다른 관련 당사자들에게도 통지해야 합니다. 담보물이 부패하기 쉽거나, 가치가 빠르게 하락하거나, 공인된 시장에서 판매되는 유형인 경우에는 통지가 필요하지 않습니다. 담보권자는 또한 매각일 20~30일 전에 다른 청구권에 대한 정보를 얻으려고 노력해야 하며, 만약 청구권을 발견하면 해당 당사자들에게 통지해야 합니다.

이 섹션은 일반적으로 상환되지 않은 대출에 대한 담보물 매각 통지 규칙을 설명합니다. 이는 소비자 물품 거래에는 적용되지 않습니다. 통지서에는 채무자(차용인)와 담보권자(대출기관)를 모두 명시하고, 매각될 자산을 설명하며, 매각 방법을 설명해야 합니다. 또한 채무자가 미지급 잔액에 대한 명세서를 요청할 수 있으며, 해당 명세서에 비용이 발생하는지 여부도 명시해야 합니다. 공개 매각의 경우 매각이 언제 어디서 진행될지, 비공개 매각의 경우 언제쯤 진행될 수 있는지에 대한 세부 정보도 포함되어야 합니다. 일부 정보가 누락되더라도, 통지서가 필수 세부 사항을 실질적으로 포함하고 오해의 소지가 없다면 유효할 수 있습니다. 마지막으로, 올바른 작성 방법을 포함한 통지서 샘플 양식이 제공됩니다.

이 법률 조항은 대출자가 대출 계약을 불이행할 경우, 대출 기관이 자동차나 기타 개인 물품과 같은 재산을 매각할 계획일 때 소비자에게 어떻게 통지해야 하는지에 대해 설명합니다. 통지서에는 해당 재산이 무엇인지, 남은 채무액, 그리고 재산을 되찾기 위해 얼마를 지불해야 하는지와 같은 특정 정보가 포함되어야 합니다. 이 통지서에 특별한 문구 방식이 요구되지는 않지만, 법규에는 공개 매각(경매와 같은) 또는 비공개 매각 옵션을 포함하는 양식이 제공됩니다. 차량에 관한 경우, 법은 또한 매각이 대중에게 광고되어야 하며, 대출자가 차량을 검사할 수 있도록 접근을 허용해야 한다고 명시합니다. 대출자는 매각에 참석하고 구매자를 데려올 수도 있으며, 재산이 빚진 금액보다 더 많이 팔리면, 다른 곳으로 지불해야 하는 경우가 아니라면 초과 금액을 받을 권리가 있습니다.

이 법은 (대출로 담보된) 자산을 매각하여 얻은 돈이 어떻게 배분되어야 하는지를 설명합니다. 먼저, 법률 비용을 포함하여 해당 물품을 회수하고 매각하는 데 드는 모든 비용을 지불합니다. 다음으로, 자산과 관련된 대출금을 충당합니다. 그 다음, 자산과 관련된 다른 모든 채무를 변제합니다. 돈이 남았고 위탁자(자산의 소유권을 가졌던 사람)에게 지급할 필요가 없다면, 그 돈은 채무자에게 돌아갑니다. 부족액이 발생하면 채무자가 이를 부담해야 합니다. 특정 매각의 경우, 채무자는 추가 금액을 받지 못하며, 부족액이 발생해도 채무자는 아무것도 갚을 의무가 없습니다. 또한, 관련 당사자나 이해 상충이 있는 당사자에게 매각할 때 공정한 가격 평가에 대한 규칙도 다루어, 진정한 시장 가치가 고려되도록 합니다.

이 법은 담보권자가 소비재 거래에서 담보물(예: 압류된 차량)을 매각한 후 발생하는 잉여금(남은 돈) 또는 부족액(남은 빚)을 처리할 때의 의무를 규정합니다. 담보권자는 잉여금이나 남은 빚이 있을 경우 채무자나 소비자에게 "설명서"를 제공해야 합니다. 이 설명서에는 잉여금 또는 부족액이 어떻게 계산되었는지에 대한 상세한 계산 내역과 기타 관련 재무 정보가 명확하게 포함되어야 합니다. 채무자는 이 설명서를 요청할 수 있으며, 담보권자는 14일 이내에 응답해야 합니다. 만약 채무자가 6개월 이내에 한 번을 초과하여 설명서를 요청하는 경우, 담보권자는 추가 답변에 대해 최대 25달러를 청구할 수 있습니다. 설명서에 사소한 오류가 있더라도 심각하게 오해를 불러일으키지 않는 한 유효합니다.

이 법은 채무자가 의무를 이행하지 못했을 때 담보권자가 채무자의 재산(담보물)을 매각하거나 처분할 경우 어떤 일이 발생하는지 설명합니다. 이러한 처분이 이루어지면, 구매자는 해당 재산에 대한 채무자의 모든 권리를 받게 되며, 그 재산에 묶여 있던 모든 이전 청구권이나 이해관계(예: 대출이나 유치권)는 소멸됩니다. 구매자가 정직하게 행동한다면, 담보권자가 법적 요건을 충족하는 데 문제가 있더라도 영향을 받지 않습니다. 그러나 구매자가 이러한 보호를 받지 못한다면, 채무자의 권리와 함께 해당 재산에 대한 모든 기존 청구권이나 이해관계를 승계하게 됩니다.

빚에 대해 이차적으로 책임이 있는 사람(이차적 채무자)이 담보권을 가진 당사자(담보권자)의 책임을 인계받는 경우, 몇 가지 방법으로 발생할 수 있습니다. 첫째, 이차적 채무자가 해당 채무를 양도받을 수 있습니다. 둘째, 채무를 담보하는 담보물을 이전받고 담보권자의 권리와 의무를 부담하기로 동의할 수 있습니다. 셋째, 담보물에 관하여 법적으로 담보권자의 지위를 승계할 수 있는데, 이를 대위라고 합니다. 이러한 상황이 발생하면 몇 가지 중요한 점이 있습니다. 이는 담보물을 처분하는 것으로 간주되지 않으며, 원래의 담보권자는 이 법률 조항에 따른 추가 의무를 더 이상 가지지 않습니다.

이 조항은 담보 거래 맥락에서 '양도 진술서'가 무엇인지 설명합니다. 이는 대출 기관(담보권자)이 서명한 문서로, 차용인(채무자)이 의무를 이행하지 못했음을 명시합니다. 그 결과, 대출 기관은 담보물을 회수하기 위한 조치를 취했고, 채무자의 권리를 다른 사람(양수인)에게 양도했습니다. 이 문서에는 관련된 모든 당사자의 이름과 주소가 포함되어야 합니다. 이 진술서가 제출되면 양수인은 명시된 담보물에 대한 채무자의 권리를 공식적으로 승계할 수 있으며, 담당 사무소는 기록을 그에 따라 업데이트해야 합니다. 그러나 소유권을 이전하는 것이 담보물을 처분하는 것을 의미하지 않으며, 대출 기관의 책임을 면제하지도 않습니다.

이 조항은 대출 기관(담보권자)이 채무를 전부 또는 일부 변제하기 위해 물건(담보물)을 취할 수 있는 조건을 설명합니다. 돈을 빌린 사람(채무자)은 이에 동의해야 하며, 이해관계자들은 정해진 기간 내에 이의를 제기할 수 없습니다. 만약 그 물건이 소비재라면, 채무자가 동의할 때 그 물건을 가지고 있지 않아야 합니다. 특히 상당 부분의 대금(60%)이 이미 지급된 경우, 이러한 조건이 충족되지 않으면 담보물은 적절히 처분되어야 합니다. 소비자 거래에서는 담보물을 채무의 일부 변제에 사용할 수 없습니다.

이 법 조항은 담보권자가 채무의 전부 또는 일부를 대신하여 담보물의 소유권을 취득하고자 할 때 무엇을 해야 하는지 설명합니다. 담보권자는 관련 당사자들에게 통지해야 합니다. 첫째, 담보물에 대한 권리를 이전에 주장했던 모든 사람에게 알려야 합니다. 그 다음, 채무자가 합의에 동의하기 10일 전까지 등록된 권리를 가지고 있던 다른 담보권자나 유치권자에게도 통지해야 합니다. 만약 일부 변제만을 원한다면, 관련된 모든 보조 채무자에게도 통지해야 합니다.

대출기관(채권자)이 채무 변제를 위해 재산(담보물)을 받기로 동의하면 몇 가지 효력이 발생합니다. 채무자와 합의한 대로 채무의 일부 또는 전부를 없애고, 대출기관에 해당 재산에 대한 권리를 부여하며, 해당 재산에 대한 다른 모든 청구권이나 유치권을 없앱니다. 대출기관이 모든 규칙을 완벽하게 따르지 않더라도, 그러한 다른 청구권들은 여전히 소멸됩니다.

돈을 빚지고 담보물 같은 것을 제공했다면, 특정 절차를 통해 그것을 되찾을 수 있습니다. 담보물을 되찾으려면, 총 부채를 모두 갚고 관련 비용도 지불해야 합니다. 하지만, 채권자가 해당 담보물을 회수하거나, 팔거나, 채무 변제 명목으로 소유하기 전에 이 절차를 완료해야 합니다.

이 법은 돈을 빚진 사람이나 빚을 보증한 사람(채무자 또는 보증인)이 담보물(빚을 담보하는 데 사용된 재산)과 관련된 특정 권리를 포기하고자 할 경우, 채무 불이행, 즉 채무 의무를 이행하지 못한 후에만 그렇게 할 수 있음을 설명합니다. 구체적으로, 그들은 담보물에 어떤 일이 일어나는지에 대한 통지를 받을 권리를 포기할 수 있으며, 대부분의 경우 담보물을 매각하도록 요구하거나 담보물을 되찾을 권리도 포기할 수 있습니다. 하지만 이는 개인 사용 물품에는 적용되지 않습니다.

이 조항은 담보물(대출의 담보로 사용되는 자산)을 다룰 때 특정 규칙을 따르지 않을 경우 발생하는 상황을 다룹니다. 대출기관과 같은 담보권자가 규칙을 따르지 않으면, 법원이 개입하여 그들의 조치를 중단시킬 수 있습니다. 규칙 위반으로 피해를 입은 사람들은 다른 대출을 받지 못해 발생하는 추가 비용을 포함하여 입은 모든 금전적 손실에 대해 손해배상을 청구할 수 있습니다. 채무자는 필요한 진술서를 제출하지 않거나 담보물에 대한 요청에 응답하지 않는 등 특정 조항을 준수하지 않은 경우 각 500달러의 추가 보상을 받을 수 있습니다. 담보권자가 담보물 세부 정보 요청에 응하지 않으면, 그들은 오도된 사람이 요청한 목록에 표시된 내용에 대해서만 이익을 주장할 수 있습니다.

이 조항은 대출 담보로 사용된 담보물의 매각 또는 관련 조치에서 발생하는 재정적 부족액이나 잉여액에 대한 분쟁 처리 규칙을 설명합니다. 비소비자 거래의 경우, 대출 기관은 차용인이 이의를 제기하지 않는 한 필요한 절차를 따랐음을 증명할 필요가 없습니다. 이의가 제기되면 대출 기관은 규칙을 준수했음을 증명해야 합니다. 이를 증명하지 못하면 차용인이 갚아야 할 금액이 줄어들 수 있습니다. 소비자 거래에서는 대출 기관이 항상 규칙을 준수했음을 보여야 합니다. 담보물 매각 후 차용인이 돈을 갚아야 하려면, 매각 통지를 받고 매각이 공정하게 이루어지는 등 특정 조건이 충족되어야 합니다. 빚이 없다고 판단되면 차용인은 어떠한 부족액에 대해서도 책임이 없습니다. 대출 기관은 또한 담보물 매각으로 남은 돈을 공정하게 처리해야 합니다.

이 법은 담보권자가 담보물을 회수, 집행, 처분하거나 수락하는 행위가 어떻게 상업적으로 합리적인 것으로 간주되는지 설명합니다. 다른 방식으로 처리했더라면 더 많은 돈을 얻을 수 있었을지라도, 그 사실만으로 선택된 방법이 비합리적이었다고 볼 수는 없다고 명시합니다. 이 과정은 일반적인 시장 관행을 따르거나, 현재 시장 가격과 일치하거나, 산업 표준에 부합하거나, 법적 또는 채권자 단체의 승인을 받은 경우 상업적으로 합리적인 것으로 간주됩니다. 승인이 필수는 아니며, 승인이 없다고 해서 반드시 그 과정이 비합리적인 것은 아닙니다.

이 법은 담보권자(채무에 대한 담보로 재산에 대한 권리를 가진 사람)가 해당 권리 관련 규칙을 따르지 않았을 때 언제 책임이 없는지에 대해 설명합니다. 기본적으로, 담보권자가 당신이 누구인지 모르거나, 당신을 식별할 수 없거나, 당신에게 연락하는 방법을 모른다면, 그들은 해당 권리와 관련된 특정 오류에 대해 책임을 지지 않습니다. 그들이 실수를 하더라도, 채무자(돈을 빚진 사람)는 여전히 빚진 것을 갚아야 합니다. 하지만 담보권자가 당신이 누구인지, 그리고 당신에게 연락하는 방법을 알고 있다면, 그들은 책임을 질 수 있습니다. 또한, 담보권자가 채무자의 진술에 근거하여 어떤 거래가 소비재 거래가 아니라고 생각했고, 그 진술을 합리적으로 믿었다면, 담보권자는 일반적으로 어떠한 실수에 대해서도 책임을 지지 않습니다. 담보권자가 여전히 책임을 질 수 있는 예외 사항도 있는데, 특히 특정 종류의 전자 담보물에 대한 완전한 통제권을 가지고 있고, 특정 정보가 담보물에 의해 제공되지 않았다는 것을 알고 있는 경우입니다.