Chapter 2

이 법은 은행과 송금 거래 시 '보안 절차'가 무엇을 의미하는지 설명합니다. 이는 고객과 은행이 합의하여, 지급 지시나 그 변경 사항이 실제로 고객으로부터 온 것인지 확인하고, 이러한 지시에서 발생할 수 있는 오류를 잡아내기 위한 방법입니다. 보안 절차에는 특수 코드, 알고리즘, 생체 인식 데이터 또는 콜백과 같은 다른 방법들이 포함될 수 있습니다. 단순히 서명을 확인하거나 이메일 또는 전화번호를 확인하는 것만으로는 완전한 보안 절차로 간주되지 않습니다.

이 법은 은행에 전달된 지급 지시가 어떻게 승인된 것으로 간주되는지 설명합니다. 발송인으로 확인된 사람이 지시를 했거나 그 사람이 은행과 약정을 맺은 경우, 이는 승인된 것으로 간주됩니다. 이러한 지시를 확인하는 보안 시스템이 있는 경우, 절차가 합리적이고 은행이 규칙을 준수한다면 발송인이 승인하지 않았더라도 그 지시는 여전히 유효합니다. 보안 시스템이 '합리적'인지에 대한 판단은 고객과 은행의 합의, 고객의 상황, 그리고 일반적인 관행에 따라 달라집니다. 이 법은 또한 이 맥락에서 발송인은 지급 지시를 시작하는 고객이며, 이 규칙은 모든 변경이나 취소에도 적용된다고 명시합니다. 일반적으로 이 조항은 특정 상황을 제외하고는 합의를 통해 변경될 수 없습니다.

이 조항은 고객이 공식적으로 승인하지 않았지만 특정 상황으로 인해 고객의 지시로 간주되는 지급 지시에 대해 설명합니다. 첫째, 은행은 서면 합의를 통해 지급 지시를 이행하거나 지급금을 보유할 수 있는 범위를 제한할 수 있다고 명시합니다. 둘째, 고객이 해당 지시가 그러한 지시를 처리하도록 신뢰했던 사람이나 고객의 정보에 무단으로 접근한 사람에 의해 이루어지지 않았음을 증명하는 경우, 은행은 지급을 강제할 수 없습니다. 이는 지급 지시의 모든 변경 사항에도 적용됩니다.

은행이 고객 계좌에서 적절한 승인 없이 지급 지시를 처리했거나 해당 지시가 집행할 수 없는 경우, 은행은 고객에게 지급액을 환불하고 은행이 지급액을 받은 날부터 환불일까지 이자를 지급해야 합니다. 그러나 고객이 지시가 승인되지 않았음을 은행에 통지받은 후 너무 늦게 (90일 이상) 알린 경우, 고객은 이자를 받지 못합니다. 고객이 조치할 '합리적인 시간'은 합의로 정할 수 있지만, 은행의 환불 의무는 다른 어떤 합의로도 변경될 수 없습니다.

실수로 잘못된 결제를 보낸 경우, 이 법은 어떤 상황이 발생하는지 설명합니다. 보안 절차를 사용했는데 은행이 실수를 발견하지 못했다면, 당신은 돈을 지불할 필요가 없을 수도 있습니다. 돈이 잘못된 사람에게 전달되었다면, 은행은 그 사람으로부터 돈을 돌려받으려고 할 수 있습니다. 너무 많은 돈이 보내졌다면, 은행은 초과된 금액을 회수할 수 있습니다. 이러한 실수를 신속하게 확인하고 90일 이내에 은행에 알려야 합니다. 그렇지 않으면 은행이 주장하는 손실에 대해 당신이 책임을 져야 할 수도 있습니다. 이 규칙은 결제 세부 정보를 변경하는 경우에도 적용됩니다.

은행으로 송금 지시를 시스템을 통해 보낼 경우, 그 시스템은 송금인의 대리인 역할을 합니다. 만약 송금 지시 내용이 시스템에 전달될 때와 은행에 도착할 때 사이에 달라진다면, 시스템을 통해 전달된 내용이 정확한 것으로 간주됩니다. 이 규칙은 연방준비은행 시스템에는 적용되지 않습니다. 또한, 송금 지시를 변경하거나 취소할 때도 동일한 규칙이 적용됩니다.

이 조항은 은행이 누구에게 지급할지에 대한 지시를 받는 지급 지시와 관련이 있습니다. 만약 (이름이나 계좌 번호 같은) 세부 정보가 실제 사람이나 계좌와 일치하지 않으면, 아무도 수취인으로 간주되지 않으며 은행은 그 지시를 수락할 수 없습니다. 이름과 계좌 번호 사이에 불일치가 있는 경우, 은행은 실수를 알고 있지 않는 한 계좌 번호를 사용하여 누구에게 지급할지 결정할 수 있습니다. 만약 명시된 이름과 계좌 번호가 다른 사람을 식별한다면, 지급을 받을 자격이 있는 사람만이 수취인으로 인정됩니다. 은행이 잘못된 사람에게 지급한 경우, 상황에 따라 이체 개시인은 지급할 의무가 없을 수도 있습니다. 오류가 발생한 경우, 해당 금액은 착오 및 부당이득 반환에 관한 법률에 따라 회수될 수 있습니다.

이 법은 송금 지시가 돈을 전달하는 중간 은행이나 최종 수취 은행을 식별 번호로만 지정할 때 어떤 일이 발생하는지 설명합니다. 계좌 번호나 라우팅 번호와 같은 식별 번호만 사용된 경우, 지시를 받은 은행은 해당 번호가 실제로 은행에 해당하는지 확인하지 않고도 그 번호를 신뢰할 수 있습니다. 이러한 신뢰로 인해 문제가 발생하면, 지시를 받은 은행이 아니라 송금인이 모든 손실을 부담해야 합니다. 이름과 번호가 모두 포함되어 있고 이들이 서로 다른 은행을 지칭하는 경우, 송금인이 다른 은행이라면, 수취 은행은 불일치를 알지 못하는 한 번호만으로도 처리할 수 있습니다. 송금인이 은행이 아니더라도, 수취 은행이 번호만으로 처리할 수 있다는 사실을 알고 있었다면, 송금인이 은행인 경우와 동일한 규칙이 적용됩니다. 하지만 수취 은행이 이름과 번호가 서로 다른 곳을 지칭한다는 것을 알고 있다면, 둘 중 어느 하나를 잘못 사용하는 것은 의무 위반이 될 수 있습니다.

이 법은 수취은행 또는 수익자 은행이 지급 지시를 언제 수락하는지 설명합니다. 기본적으로 수취은행(수익자 은행 제외)은 지시를 실행할 때 이를 수락합니다. 수익자 은행의 경우, 수락은 몇 가지 다른 방식으로 이루어집니다: 수익자에게 지시를 통지하거나 계좌에 입금할 때, 지시 전액을 지급받을 때, 또는 발송인 계좌에 충분한 자금이 있고 지시 거부가 없는 경우 다음 영업일에 수락됩니다. 또한, 은행은 지시를 받기 전에는 수락할 수 없으며, 특히 수익자가 유효한 계좌를 가지고 있지 않은 경우 수락을 위한 특정 조건이 충족되어야 합니다. 마지막으로, 지급 지시가 너무 일찍 실행되거나 지급된 후 나중에 취소되는 경우, 특정 조건이 충족되면 은행은 지급액을 회수할 수 있습니다.

이 조항은 은행이 지급 지시를 거절하는 방법에 대해 설명합니다. 은행은 발송인에게 구두로 또는 서면 기록을 통해 지시를 거절한다고 알릴 수 있습니다. 통지는 특별한 형식을 요구하지 않으며, 거절임을 명확히 나타내면 충분합니다. 통지 방법에 대한 특정 합의가 있다면, 그 합의를 따라야 합니다. 그렇지 않은 경우, 효과적인 거절을 위해 합리적인 방법을 사용해야 합니다. 은행이 발송인의 계좌에 충분한 자금이 있음에도 불구하고 지시를 실행하지 못하고, 해당 계좌가 이자를 발생시키지 않는다면, 은행은 해당 금액에 대해 이자를 지급해야 합니다. 은행이 지급 정지 상태가 되면, 모든 미처리 지시는 자동으로 거절된 것으로 간주됩니다. 은행이 일단 지시를 수락하면 나중에 거절할 수 없으며, 거절하면 나중에 수락할 수 없습니다.

이 법은 은행으로 보낸 지급 지시를 취소하거나 변경하는 규칙을 설명합니다. 발송인과 은행 사이에 보안 절차가 있는 경우, 모든 취소 또는 변경은 해당 절차에 따라 확인되거나 은행이 변경에 동의해야 합니다. 또한, 은행이 조치할 수 있도록 통신이 적시에 수신되어야 합니다. 은행이 지시를 수락했더라도, 은행이 동의하거나 실수 또는 승인되지 않은 거래와 같은 특정 상황이 적용되지 않는 한 변경은 유효하지 않습니다. 수락되지 않은 지시는 5영업일 후에 자동으로 취소됩니다. 수락된 지시를 취소하면 그와 관련된 모든 의무가 무효화됩니다. 은행이 지시를 수락한 후 취소 또는 수정에 동의하는 경우, 발송인은 비용에 대한 책임을 질 수 있습니다. 발송인의 사망 또는 무능력은 은행이 이를 인지하고 수락 전에 대응할 수 있지 않는 한 지시를 취소하지 않습니다. 이러한 규칙과 상충하는 자금 이체 시스템 규칙은 유효하지 않습니다.

이 법은 은행이 지급 지시를 수락하기로 합의했음에도 불구하고 이를 이행하지 못할 경우, 해당 합의나 본 조항의 규정에 따라 책임을 질 수 있다고 명시합니다. 그러나 은행은 해당 지급 지시를 수락하거나 명시적으로 그렇게 하기로 합의하지 않는 한, 그 지시에 대해 어떠한 조치를 취할 의무가 없습니다. 은행이 지급 지시를 수락할 때의 책임은 법률이나 합의에 명시된 내용으로만 한정되며, 은행은 돈을 보내는 사람이나 받는 사람을 대리하여 행동하는 것이 아닙니다.