이 법 조항은 대출 계약이 다른 법률(민법 제1670.5조)의 지침에 따라 불공정하게 일방적이거나 억압적인 것으로 보이는 경우, 이 특정 부문의 규칙을 위반한 것으로 간주된다고 명시합니다. 대출이 불공정하다고 판단되면, 이 법 조항에 명시된 벌칙을 받게 됩니다.

이 법은 대출 금액에 따라 대출 기관이 부과할 수 있는 이자율을 설명합니다. 225달러까지의 대출에는 월 2.5%를 부과할 수 있습니다. 225달러를 초과하고 900달러까지의 대출 부분에는 월 2%를 부과할 수 있습니다. 900달러를 초과하고 1,650달러까지의 금액에는 월 1.5%의 이율이 적용됩니다. 1,650달러를 초과하는 모든 대출 금액에는 월 최대 1%가 부과됩니다.

하지만, 대출 금액이 2,500달러 이상인 경우에는 이 규칙이 적용되지 않으며, 해당 대출은 다르게 처리됩니다.

이 섹션은 대출 기관이 다른 법률에서 일반적으로 허용하는 방식과 다르게 대출 이자를 부과할 수 있는 방법을 설명합니다. 대출 기관은 두 가지 이자율 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 한 가지 옵션은 미상환 대출 잔액에 대해 월 최대 1.6%를 부과할 수 있도록 합니다. 두 번째 옵션은 연방준비은행의 대출 이율을 사용하여 복잡하게 계산되며, 이 또한 월별 퍼센티지와 조정을 적용합니다. 그러나 이러한 대안은 다른 섹션에서 정의된 바와 같이 2,500달러를 초과하는 대출에는 적용되지 않습니다.

이 법은 2,500달러에서 10,000달러 사이의 대출을 규제하며, 금융 대출 기관이 연방준비제도(Federal Reserve)가 매월 결정하는 연방기금금리(Federal Funds Rate)를 더하여 연간 최대 36%의 이자율을 부과할 수 있도록 합니다.

대출 기관은 차용인의 상환 실적을 주요 신용 정보 기관에 보고해야 합니다. 2020년 1월 1일 현재 기존 대출 기관은 2020년 중반까지 이를 준수해야 하며, 신규 대출 기관은 인가 후 1년 이내에 보고를 시작해야 합니다.

대출금을 지급하기 전에 대출 기관은 차용인에게 신용 점수 설정, 개선, 확인 방법 및 신용 보고서 오류 이의 제기 방법과 같은 주제를 다루는 신용 교육 프로그램을 제공해야 합니다. 이 교육은 무료여야 하며, 차용인은 참여할 의무가 없습니다.

이 법은 대출 기관이 이천오백 달러 ($2,500) 이하의 대출에 대해 추가 행정 수수료를 부과할 수 있도록 허용하며, 이 수수료는 대출이 실행되는 즉시 발생합니다. 이천오백 달러 ($2,500) 이하의 대출의 경우, 수수료는 대출 금액의 (5)% 또는 오십 달러 ($50) 중 더 적은 금액이 될 수 있습니다. 이천오백 달러 ($2,500)를 초과하는 대출의 경우, 수수료는 칠십오 달러 ($75)까지 부과될 수 있습니다. 차용인은 마지막 수수료를 지불한 후 (1)년이 지나지 않았다면 재융자 시 다시 행정 수수료를 부과받을 수 없습니다. 대출이 전액 상환될 때까지는 대출당 하나의 행정 수수료만 허용됩니다. 대출의 정확한 금액은 다른 섹션의 특정 규칙에 따라 계산되어야 합니다.

이 법은 캘리포니아에서 대출 수수료가 어떻게 계산되어야 하는지를 설명합니다. 수수료는 미상환 대출 잔액의 월별 백분율로 계산되어야 하며 대출 계약서에 명시되어야 합니다. 수수료는 실제로 경과한 일수를 기준으로 계산되어야 하며, 1개월은 30일로 가정합니다. 대출 계약은 거의 동일한 할부로 상환하도록 요구해야 하며, 첫 번째 할부금은 대출 시작일로부터 15일에서 45일 사이에 납부되어야 합니다. 특히, 특정 학자금 대출은 이러한 상환 일정에서 면제되며, 개방형 대출은 이 규칙에서 제외됩니다.

이 법은 대출이 있는 경우, 대출 기관이 대출을 조기에 갚는 것에 대해 수수료나 위약금을 부과할 수 없다고 명시합니다. 단, 대출이 부동산(예: 주택 담보 대출)으로 담보되어 있는 경우는 예외입니다.

이 법은 대출 기관이 대출 잔액에 대해 실제로 경과한 일수를 기준으로 계산된 단일 연이율을 부과할 수 있도록 허용합니다. 이 연이율은 대출이 약정대로 상환될 경우, 다른 조항에 명시된 누진 이율을 적용하여 부과될 금융 수수료를 초과해서는 안 됩니다. 만약 차용인이 세 번째 할부 기일 또는 그 이전에 대출을 전액 상환하는 경우, 모든 수수료는 실제로 경과한 일수를 기준으로 재계산되어야 합니다.

이 법은 일반적으로 대출을 해줄 때, 법의 다른 부분에 언급된 특정 경우를 제외하고는 이자나 수수료를 미리 받거나 대출 금액에 포함시킬 수 없다고 말합니다. 하지만, 새로운 대출에 이전 대출의 미지급 잔액이 포함된 경우, 새로운 대출에는 이전 대출에서 이미 발생한 이자가 포함될 수 있습니다.

또한, 대출이 실행될 때, 대출 기관은 차용인에게 대출의 전체 금액을 현금으로 또는 차용인의 지시에 따라 지급해야 합니다.

이 법은 대출이 전액 상환될 때 대출 기관이 지급해야 할 리베이트나 환불의 총액이 1달러 미만인 경우, 대출 기관이 그 소액 환불을 실제로 할 필요가 없다고 명시합니다. 또한, 대출 기관이 1달러 미만의 리베이트나 환불 발행을 의도적으로 피하기 위해 지급 방식을 조정하는 것을 금지합니다.

이 법에 따라 대출을 받는 경우, 대출 기관은 대출과 함께 다른 어떤 것을 구매하도록 강요할 수 없습니다. 하지만, 이 규칙을 위반하지 않고 특정 유형의 보험을 제공할 수 있습니다. 일부 특정 보험 정책은 이 법에 따라 추가 구매로 간주되지 않습니다.

이 법은 대출 담보로 사용되는 재산에 대한 보험이 특정 조건 하에서는 담보 매매로 간주되지 않는다고 설명합니다. 이러한 조건이 충족되려면: 보험은 인가받은 중개인을 통해 일반 요율로 판매되어야 하고, 담보 재산을 보장해야 하며, 합리적인 기간 동안 유지되어야 하고, 동산인 경우 차용인 또는 그 가족에게 혜택을 주어야 합니다. 권원 보험은 대출 금액을 초과해서는 안 되며, 인가받은 회사에서 경쟁력 있는 요율로 발행되어야 합니다. 마지막으로, 보험 갱신은 대출 연장에 추가로 $1,000 이상이 포함될 경우에만 유효합니다. 이 법은 $10,000 이상의 대출이나 특정 인가받은 대출 기관에는 적용되지 않습니다.

이 법 조항은 신용 보험이 보험법에 따라 올바르게 제공될 경우 별도의 거래로 간주되지 않는다는 점을 명확히 합니다. 신용 보험에는 신용 생명 보험 및 장애 보험과 같은 유형이 포함되며, 이는 실업 상태이거나 일할 수 없을 때 대출 상환을 보호합니다. 차용인은 보험에 동의해야 하며, 조건은 보험국장의 승인을 받아야 합니다.

대출금을 조기에 상환하면 승인된 공식에 따라 환급을 받게 됩니다. 신용 생명 및 장애 보험 비용은 특정 한도를 초과할 수 없습니다. 모든 수수료는 차용인에게 설명되며, 차용인은 보험 증권 사본을 받습니다. 이 보험은 대출을 받는 조건이 아니며, 대출이 실행되는 즉시 효력이 발생합니다. 이 규정은 1만 달러를 초과하는 대출에는 적용되지 않는다는 점을 유의해야 합니다.

이 법은 차용인이 장애를 입었을 때 대출 상환을 돕는 보험인 신용 장애 보험에 관한 것입니다. 이 보험은 14일 미만의 장애는 보장하지 않지만, 그보다 긴 기간의 장애는 보장할 수 있습니다. 보험이 제공되는 경우, 보험 증권에 명시되어 있다면 소급 적용 보장이 가능하여 이전 날짜까지 소급하여 보장할 수 있습니다. 하지만 소급 적용이 없는 보장도 제공되어야 하며, 두 가지 옵션에 대한 비용은 명확하게 명시되어야 합니다. 보험금 지급은 차용인이 실제로 장애를 입은 기간에 따라 조정됩니다. 이 보험은 월별 또는 연간으로 납부할 수 있으며, 보험료는 대출 기간에 비례해야 합니다. 대출 기간보다 길게 가입할 수 없으며, 개방형 대출의 경우 지급액은 월별 상환액을 초과할 수 없습니다. 이 규정은 1만 달러 이상의 대출에는 적용되지 않습니다.

이 법은 대출 기관이 차용인에게 자동 평가 모델(AVM), 즉 컴퓨터 기반의 부동산 가치 추정치에 대한 수수료를 부과할 수 있도록 허용하며, 이 수수료는 제3자에게 지불된 비용을 초과할 수 없습니다. 차용인은 동일한 부동산에 대해 AVM과 전통적인 감정평가 둘 다에 대해 동시에 요금을 부과받을 수 없습니다. 부동산 평가에 대한 수수료는 1년이 경과했거나 새로운 대출이 있는 경우가 아니면 거래당 한 번만 징수될 수 있습니다.

차용인은 AVM 결과에 대해 비용을 지불한 경우 사본을 받을 권리가 있음을 통지받아야 합니다. 그들은 대출 신청 결정에 대해 통지받은 후 90일 이내에 서면으로 이를 요청해야 합니다. 대출 기관은 요청을 받거나 AVM 자체를 받은 후 15일 이내에 AVM 결과를 제공해야 하며, 이 중 더 늦은 날짜를 기준으로 합니다.

차용인에게 제공되는 통지는 명확하고 굵은 글씨체로 다른 문서와 분리되어야 하며, AVM이 공식적인 감정평가가 아님을 설명하고 결과를 요청하는 방법에 대한 세부 정보를 제공해야 합니다. 이 섹션은 대출 기관이 자체 소유 부동산에 사용하거나 차용인에게 비용을 부과하지 않고 기존 대출을 수정하기 위해 사용하는 AVM에는 영향을 미치지 않습니다. 중요하게도, AVM은 법률에 의해 요구되는 감정평가를 대체할 수 없습니다.

이 법은 대출 기관이 부동산을 담보로 대출을 제공할 때 지켜야 할 몇 가지 규칙을 명시합니다. 첫째, 대출 신청자가 대출 제안을 수락한 후에는 약속한 대로 대출금을 지급해야 하며, 이를 어겨서는 안 됩니다. 둘째, 대출 기관은 차입자에게 더 많은 이자나 수수료를 부과할 목적으로 대출 마감을 고의로 늦출 수 없습니다.

이 법은 대출 기관이 차용인이 지불 기한을 놓칠 경우 연체료를 부과할 수 있도록 합니다. 지불이 최소 10일 연체되면 수수료는 최대 $10까지 부과될 수 있습니다. 15일 이상 연체되면 수수료는 최대 $15까지 올라갈 수 있습니다. 대출 기관은 동일한 연체에 대해 한 번 이상 부과할 수 없으며, 연체료는 지불이 연체된 시점 또는 그 이후 언제든지 부과될 수 있습니다. 수수료 공제로 인해 또 다른 연체가 발생하면 추가 수수료는 부과될 수 없습니다. 이러한 연체료는 대출의 총 비용을 계산할 때 이자나 다른 요금으로 간주되지 않습니다.

신용카드와 같은 개방형 대출의 경우, 청구서 발송일과 지불 기한일 사이에 최소 20일이 있어야만 연체료를 부과할 수 있습니다. 이 규칙은 특정 선계산 대출에는 적용되지 않습니다.

이 법은 실직 시 대출 상환을 돕는 신용 소득 상실 보험에 대한 규칙을 설명합니다. 우선, 실업 후 최대 45일이 지나면 급여가 시작되며, 소급 적용될 수도 있습니다. 보장 기간 및 제외 사항과 같은 보험에 대한 중요한 세부 정보는 명확하게 공개되어야 합니다. 구매자는 보험이 자발적임을 나타내는 증명서에 서명해야 하며, 대출에 필수 조건이 아니며 15일 이내에 취소 시 전액 환불이 가능하다는 내용이 굵은 글씨로 명시되어야 합니다.

이 보험은 실업 기간 동안 최대 4회까지 급여 지급을 보장하며, 첫 60일 동안은 약관에 명시된 급여의 절반이 지급될 수 있습니다. 신용 장애 보험이 제공되는 경우, 소득 상실 보장도 별도로 제공되어야 합니다.

고용주가 주 기금에 납부하지 않아 실업 급여를 청구할 수 없더라도, 보험 급여는 거부되지 않습니다. 소급 적용 보장은 실업 기간에 따른 비례 지급을 포함하며, 대기 기간과 같은 조건이 명확하게 정의됩니다. 실업이 명시된 급여 지급 기간보다 길어지면, 최종 지급액은 최초 비례 지급액을 고려하여 조정됩니다. 급여 지급액은 대출 할부금 또는 보험 계약서에 명시된 금액 중 더 적은 금액과 일치하며, 여러 소득원이 없는 한 대출 할부금보다 적지 않도록 보장합니다.

이 법은 1만 달러 이상의 대출이나 특정 허가된 대출 기관에는 적용되지 않습니다.

이 법은 캘리포니아 주 외에서 합법적으로 체결된 대출이라도 캘리포니아 주에서 집행될 수 있다고 규정합니다. 하지만 이자나 수수료 같은 비용은 캘리포니아 주 내에서 유사한 대출에 대해 허용되는 금액을 초과할 수 없습니다.

이 법은 특별히 허가받지 않은 한, 누구든지 대출이나 신용 거래에서 법이 허용하는 것보다 더 많은 이자나 수수료를 부과하거나, 요구하거나, 받을 수 없다고 명시합니다. 이 규정은 허용된 것보다 더 많은 금액을 부과하기 위해 속임수나 기만적인 방법을 사용하여 규정을 회피하려는 모든 사람에게 적용됩니다.

이 조항은 대부업자가 차용인에게 법적으로 허용된 것보다 높은 이자율을 받기 위해 여러 대부업자에게 대출을 나누도록 권장하는 것을 불법으로 규정합니다. 차용인은 이러한 목적으로 동일한 대부업자와 여러 대출에 의무를 질 수 없으며, 이는 연방 평등 신용 기회법과 같은 연방법에 의해 요구되는 경우를 제외합니다. 이 규칙은 대출을 공유하든 아니든 배우자에게도 적용됩니다.

이 법은 자동차를 담보로 하는 대출에 적용됩니다. 대출금을 갚지 못해 자동차가 압류되거나 반납된 경우, 대출 기관은 차량을 판매하기 최소 15일 전에 차용인과 대출에 책임이 있는 모든 사람에게 서면으로 통지해야 합니다. 이 통지에는 대출금을 전액 상환하거나 대출을 복원하는 방법, 그리고 상환 기간을 10일 연장할 수 있는 가능성 등의 세부 정보가 포함되어야 합니다.

차량 판매 금액이 대출 잔액을 충당하지 못할 경우, 차용인은 남은 채무에 대해 여전히 책임이 있지만, 이는 통지가 압류 또는 반납 후 60일 이내에 적절하게 전달된 경우에만 해당됩니다. 차량 판매 후, 대출 기관은 45일 이내에 판매 내역에 대한 회계 보고서를 제공해야 합니다. 만약 판매로 인해 남은 돈(잉여금)이 있다면, 이 돈은 같은 기간 내에 차용인에게 반환됩니다.

자동차 담보 대출이 있는 경우, 대출 규칙을 위반하지 않는 한 대출기관은 전액 상환을 요구하거나 자동차를 회수할 수 없습니다. 파산 신청은 규칙 위반으로 간주되지 않습니다. 실제 규칙 위반으로 자동차가 회수된 경우, 연체된 지불금을 납부하거나 보험에 가입하는 등 문제를 해결하여 대출을 다시 정상화할 수 있습니다. 이러한 문제를 해결할 기회는 1년에 한 번, 대출 기간 동안 총 두 번 주어집니다. 대출기관이 대출 문제 해결을 거부하는 경우, 그 결정이 정당했음을 입증해야 합니다.

차량을 회수할 권한이 있는 사람이 사업 및 전문직업법에 따라 특정 정보를 받았다면, 그 사람은 차량을 찾거나 회수하는 일을 다른 사람에게 맡길 때, 그 일을 맡기는 것과 동시에 그리고 같은 방식으로 해당 정보를 알려주지 않고서는 그 일을 맡길 수 없습니다.

이 법은 대출 원금에 따라 대출 상환 기간에 제한을 둡니다. $500 미만 대출의 경우 최대 기간은 24개월 15일이며, 대출 금액이 커질수록 기간이 길어집니다. $500 이상 $1,500 미만은 최대 36개월 15일, $1,500 이상 $3,000 미만은 48개월 15일, $3,000 이상 $10,000 미만은 최대 60개월 15일까지 가능합니다.

$5,000 이상의 원금으로 부동산에 의해 담보된 대출에는 60개월 제한이 적용되지 않습니다. 또한, $2,500 이상 $10,000 미만 대출은 최소 12개월의 기간을 가져야 합니다. 그러나 이 법은 개방형 대출, 특정 연방 법률에 따른 학자금 대출, 그리고 특정 의료 관련 대출에는 적용되지 않습니다.

이 법 조항은 인허가된 대출 기관이 특정 수수료와 보험료를 부과하고 징수할 수 있음을 명시합니다. 여기에는 대출 기관이 대출 관련 서류를 제출하거나 기록하기 위해 공무원에게 지불하는 수수료와 연방 규정에 명시된 특정 보험료가 포함됩니다. 이러한 비용은 이 법에 따라 허용되는 최대 요금에 포함되지 않습니다.

이 법은 캘리포니아의 금융 대부업자들이 대출을 발행할 때 무엇을 해야 하는지 규정합니다. 이들은 대출자에게 대부업자의 이름, 주소, 인가 번호, 대출 금액, 만기일, 이자율, 그리고 대출에 사용된 담보 등 대출에 대한 세부 정보가 담긴 명확한 명세서를 제공해야 합니다.

중개인이 개입된 경우, 대부업자는 중개인의 역할에 대한 대출자의 서명된 진술서를 받아 3년 동안 보관해야 합니다. 대출자는 제한 없이 대출금을 조기 상환할 수 있지만, 대부업자는 특정 수수료를 먼저 적용할 수 있습니다. 전액 상환 시, 증서나 어음과 같은 모든 담보는 적절히 해제되고 지불 완료로 표시되어야 합니다.

대출 기간 동안 이루어진 모든 지불에 대해 영수증이 제공되어야 합니다. 대출이 상환되면, 대부업자는 다른 법적 조치에 필요한 문서를 제외하고는 대출자에게 문서를 반환해야 합니다. 문서 보관 및 복제에 대한 특정 기준이 설정되어 정확성과 진정성을 보장합니다.

이 법은 면허를 소지한 중개인이 대출 약정 시 차용인과 금융 대출 기관에 상세하고 명확한 정보를 제공하도록 요구합니다. 최종 대출 계약이 체결될 때, 중개인은 차용인에게 중개인, 대출 기관 및 계약 조건에 대한 중요한 세부 정보가 포함된 진술서를 제공해야 합니다. 이 진술서는 금융 대출 기관과도 공유되어야 합니다. 중개인에게 지급되는 모든 금액은 지급에 대한 상세 정보가 포함된 영수증으로 처리되어야 하며, 대출 기관 외의 다른 사람이 지급하는 경우 해당 영수증은 대출 기관과 공유되어야 합니다. 중개인은 대출금이 상환될 때 특정 요구 사항을 완전히 준수하도록 보장해야 합니다. 또한, 서명된 문서나 수수료가 수락되기 전에 잠재적 차용인은 중개인 및 대출 기관 세부 정보가 포함된 진술서를 받아야 합니다.

이 법 조항은 면허를 가진 대부업자가 대출 상환 약정인 약속어음을 기관 투자자에게 판매할 수 있도록 합니다. 또한 면허를 가진 대부업자는 이들 투자자와 대금 회수 및 대출 관리에 대한 계획을 세울 수 있습니다.

기관 투자자에는 정부 기관, 은행 및 신용 협동조합과 같은 다양한 금융 기관, 대규모 연금 또는 복지 기금, 특정 법인, 그리고 약속어음을 구매하기 위해 조직된 단체들이 포함됩니다. 또한 투자 등급을 받거나 다른 기관 투자자에게 판매되는 등 특정 요건을 충족하는 경우, 금융 자산을 취급하는 특별 신탁 또는 사업체도 포함됩니다.

이러한 어음에서 발생하는 대금은 달리 합의되지 않는 한 별도의 신탁 계좌에 보관되며, 약속어음 소유자의 지시에 따라 관리됩니다.

이 법 조항은 면허를 가진 금융 대부업자가 특정 모기지 대출 상환 의무를 나타내는 약속어음을 기관 대부업자나 특정 기관 투자자에게 판매할 수 있도록 허용합니다. 이 대출들은 연방 관련 대출이어야 하며, 이는 특정 연방 기준을 충족해야 한다는 의미입니다. 금융 대부업자는 이러한 약속어음에 대한 지급금 회수 및 서비스 관리에 관한 계약도 처리할 수 있습니다.

달리 합의된 바가 없는 한, 이 지급금 회수를 통해 모인 돈은 신탁 계좌에 보관되어야 하며, 약속어음 소유자의 지시에 따라서만 사용될 수 있습니다.

이 법 조항은 대출 기관이 보유한 특정 소매 할부 계약을 특정 조건이 충족되지 않는 한 재융자하는 것을 금지합니다. 차용인은 최소 90일 동안 상환금을 납부했어야 하며, 대출은 원 계약의 남은 잔액 이상을 충당해야 합니다. 차용인의 주택이 담보로 사용되는 경우, 차용인의 언어로 된 굵은 글씨 경고를 포함한 엄격한 통지 요건이 적용됩니다. 대출 기관은 대출 실행 후 첫 30일 이내에 추가 서비스를 판매할 수 없으며, 대출 금액이 큰 경우(1만 달러 초과)를 제외하고는 할부 금액이 공정하게 분배되어야 하며, 이 경우 특정 일시불 상환 규칙이 적용됩니다. 이러한 대출과 관련된 모든 소송은 차용인의 거주지 또는 대출 서명 장소와 관련된 특정 카운티에서 심리되어야 합니다.

이 법은 수표나 유사한 유통증권 형태로 제공되어 결제나 예치에 사용될 수 있는 대출인 "즉시 대출 수표" 또는 "라이브 수표"의 사용을 규정합니다. 이러한 수표에는 수수료와 함께 상환해야 하는 대출임을 명확히 명시해야 합니다. 이 수표는 30일 동안만 유효하며, 수령인은 사용하지 않은 수표를 파기해야 합니다.

이러한 수표는 우편물에서 수표처럼 보여서는 안 되며, 배달 불가능 시 '전달 금지' 지침이 우편물에 표시되어야 합니다.

라이브 수표가 의도된 수령인 외의 다른 사람에 의해 사기적으로 현금화된 경우, 발행 채권자는 수령인이 수표를 배서하지 않았음을 확인하면 수령인에게 책임이 없도록 해야 합니다. 이 법을 위반할 경우, 필요한 경우 청문회를 개최할 권한이 있는 위원장에 의해 건당 최대 2,500달러의 벌금이 부과될 수 있습니다.

신분 도용 대응을 포함한 추가적인 법적 보호 조치도 명시되어 있습니다.

이 법은 누군가가 군인에게 대출하는 것에 관한 특정 연방 규정(미국 법전 및 연방 규정집의 특정 조항에 상세히 설명됨)을 위반하면, 이 캘리포니아 금융 규정을 위반하는 것이라고 명시합니다.

하지만 어떤 사업체가 해당 조항들 중 하나에 따라 정의된 군인에게 돈을 마케팅하거나 대출하지 않는다면, 그들은 관련 캘리포니아 군사 및 재향군인법 조항을 위반하는 것이 아닙니다.

인허가를 받은 사업체가 특정 연방 법률이나 규정의 규칙을 위반하면, 이는 또한 이 주법을 위반하는 것이 됩니다. 언급된 연방 법률에는 부동산 정산 절차법, 대출 진실성법, 주택 소유권 자산 보호법 및 이들 법률에 따라 제정된 모든 규칙이 포함됩니다.