وام‌های مصرف‌کنندهبرنامه‌های وام گردان

Section § 22450

Explanation

این قانون تعریف می‌کند که «برنامه اعتبار چرخشی» در این زمینه مالی چیست. این به یک طرح اعتباری اشاره دارد که در آن یک دارنده مجوز بر اساس یک توافق‌نامه مشخص، وام‌هایی را به وام‌گیرنده اعطا می‌کند.

وام‌گیرنده می‌تواند از این وام‌ها برای اهداف مختلفی مانند دریافت پول، کالا یا خدمات استفاده کند. هر پیش‌پرداخت وام، همراه با هزینه‌های مجاز، در یک حساب ثبت می‌شود. سود یا هزینه‌ها بر اساس مانده پرداخت‌نشده در حساب وام‌گیرنده محاسبه می‌شود، به استثنای هزینه‌های پرداخت‌نشده به جز کارمزدهای مجاز خاص.

مهم این است که وام‌گیرندگان می‌توانند در هر زمان که بخواهند، کل مانده حساب خود را تسویه کنند.

همانطور که در این بخش استفاده شده است، «برنامه اعتبار چرخشی» به معنای طرح یک دارنده مجوز برای اعطای وام‌های چرخشی بر اساس یک قرارداد وام است که شرایط و ضوابط حاکم بر استفاده از برنامه اعتبار چرخشی را مشخص می‌کند، صراحتاً بیان می‌کند که وام بر اساس این ماده اعطا شده است، و مقرر می‌دارد که:
(a)CA مالی Code § 22450(a) وام‌گیرنده می‌تواند از برنامه اعتبار چرخشی برای دریافت پول، کالا، کار یا خدمات به صورت اعتباری استفاده کند. دارنده مجوز وام‌های چرخشی را به وام‌گیرنده به منظور پرداخت پول به او یا طبق دستور او، یا پرداخت تعهداتی که وام‌گیرنده از طریق استفاده از برنامه اعتبار چرخشی ایجاد می‌کند، اعطا می‌کند.
(b)CA مالی Code § 22450(b) مبلغ هر پیش‌پرداخت و هزینه‌ها و سایر مخارج مجاز به یک حساب بدهکار می‌شود.
(c)CA مالی Code § 22450(c) هزینه‌ها هر از گاهی بر اساس مانده‌های پرداخت‌نشده حساب وام‌گیرنده محاسبه می‌شوند، با کسر از محاسبه هرگونه هزینه‌های پرداخت‌نشده به جز کارمزدها، مخارج و هزینه‌های مجاز.
(d)CA مالی Code § 22450(d) وام‌گیرنده این امتیاز را دارد که در هر زمان حساب را به طور کامل تسویه کند.
برنامه اعتبار چرخشی قرارداد وام امتیازات وام‌گیرنده ...

Section § 22451

Explanation
این قانون بیان می‌کند که اگر یک برنامه اعتباری گردان عمدتاً برای خرید یا اجاره کالاها یا خدمات از کسب‌وکاری که آن را ارائه می‌دهد استفاده نشود، در این صورت تمام معاملات اعتباری انجام شده از طریق آن برنامه باید از قوانین این بخش پیروی کنند. این شامل هرگونه خرید یا اجاره از خود کسب‌وکار است که با استفاده از این برنامه انجام می‌شود.
برنامه اعتباری گردان، اعتبار گردان، معاملات اعتباری، کالاها و خدمات، اجاره، اعطای اعتبار، استفاده از برنامه، قوانین و مقررات، دارنده مجوز، خرید کالا، اجاره خدمات، انطباق، هدف برنامه اعتباری، معاملات تجاری، قوانین برنامه اعتباری

Section § 22452

Explanation
این قانون به یک وام‌دهنده دارای مجوز اجازه می‌دهد تا وام‌های گردان، مانند خطوط اعتباری، ارائه دهد، مشروط بر اینکه تأیید کتبی از یک کمیسر دریافت کند که اطمینان حاصل کند طرح کسب‌وکار نه گمراه‌کننده است و نه فریبنده. وام‌دهنده می‌تواند بهره را طبق آنچه در بخش‌های مرتبط دیگر مجاز است، دریافت کند، و دو روش برای محاسبه بهره وجود دارد: استفاده از مانده واقعی روزانه پرداخت‌نشده یا میانگین مانده روزانه پرداخت‌نشده در طول چرخه صورت‌حساب‌دهی ماهانه. این چرخه باید ماهانه باشد، به این معنی که در یک تاریخ ثابت هر ماه بسته می‌شود. با این حال، این بخش در مورد وام‌های 10,000 دلار یا بیشتر، طبق تعریف بخش دیگری، اعمال نمی‌شود.
وام‌های گردان محاسبه بهره مانده روزانه پرداخت‌نشده ...

Section § 22453

Explanation

این قانون نحوه محاسبه حداقل پرداخت ماهانه وام را مشخص می‌کند. سه روش وجود دارد:

(a) مانده اصل بدهی پرداخت‌نشده، شامل هرگونه وام جدید دریافتی، را در درصدی ضرب کنید که بین وام‌گیرنده و وام‌دهنده توافق شده است و نباید کمتر از ۲.۵٪ باشد. این مبلغ تا زمانی که وام جدید دیگری دریافت شود، ثابت می‌ماند.

(b) مانده پرداخت‌نشده در پایان هر دوره صورت‌حساب را در درصدی توافق‌شده ضرب کنید که نباید کمتر از ۵٪ باشد.

(c) بر روی مبلغ معتبری توافق کنید که تمام هزینه‌ها و بخشی از اصل بدهی را پوشش دهد.

این قانون برای وام‌های گردان (open-end) با مبلغ ۱۰,۰۰۰ دلار یا بیشتر اعمال نمی‌شود.

حداقل پرداخت ماهانه با هر یک از روش‌های زیر تعیین می‌شود:
(a)CA مالی Code § 22453(a) مبلغی که با ضرب کردن مانده اصل بدهی پرداخت‌نشده، پس از دریافت تسهیلات جدید و با احتساب آن، در درصدی که توسط وام‌گیرنده و مجوزگیرنده توافق شده است، محاسبه می‌شود؛ این درصد نباید کمتر از ۲.۵ درصد باشد. این حداقل پرداخت به مبلغ تعیین‌شده طبق این بند ادامه خواهد یافت تا زمانی که تسهیلات جدید دیگری اعطا شود.
(b)CA مالی Code § 22453(b) مبلغی که با ضرب کردن مانده پرداخت‌نشده در پایان هر دوره صورت‌حساب در درصدی که توسط وام‌گیرنده و مجوزگیرنده توافق شده است، محاسبه می‌شود؛ این درصد نباید کمتر از ۵ درصد باشد.
(c)CA مالی Code § 22453(c) هر مبلغ معتبر دیگری که توسط وام‌گیرنده و مجوزگیرنده توافق شده باشد و برای پرداخت تمام هزینه‌ها و بخشی از اصل بدهی کافی باشد، که در ابتدا قرار بود توسط وام‌گیرنده در هر تاریخ سررسید مقرر پرداخت شود.
این بخش در مورد هیچ وام گردان (open-end loan) با مبلغ اصلی معتبر ده هزار دلار (10,000$) یا بیشتر، که طبق بخش 22467 تعیین شده است، اعمال نمی‌شود.
حداقل پرداخت ماهانه مانده اصل بدهی پرداخت‌نشده تسهیلات جدید ...

Section § 22454

Explanation
این بخش از قانون توضیح می‌دهد که برای وام‌های با سررسید باز، وام‌دهندگان می‌توانند همان انواع کارمزدها، هزینه‌ها و مخارج مالی را که برای سایر وام‌ها مجاز است، دریافت کنند. با این حال، اگر وام شامل بیمه اعتباری باشد، هزینه باید به صورت ماهانه محاسبه و دریافت شود و با نرخ حق بیمه بیمه مطابقت داشته باشد. این قانون برای وام‌های با سررسید باز که بیش از $10,000 هستند، بر اساس معیارهای خاصی اعمال نمی‌شود.
وام‌های با سررسید باز کارمزدها هزینه‌ها ...

Section § 22455

Explanation

این قانون به وام‌دهندگان اجازه می‌دهد تا با توافق وام‌گیرنده، بیمه اعتباری را برای وام‌های با سررسید باز ارائه دهند. این بیمه باید توسط کمیسر بیمه تأیید شود و نباید از مبلغ وام تجاوز کند. اگر وام‌گیرنده‌ای که بیمه عمر دارد در طول مدت وام فوت کند، بیمه باید تمام بدهی معوق وام را به طور کامل پرداخت کند. به همین ترتیب، اگر وام‌گیرنده‌ای که بیمه ازکارافتادگی دارد، ازکارافتاده شود، بیمه باید مانده وام را در طول دوره ازکارافتادگی او پوشش دهد. برای کسانی که بیمه از دست دادن درآمد دارند، اگر وام‌گیرنده بیکار شود، پوشش بیمه وام را پرداخت خواهد کرد. بیمه اعتباری به محض اعطای وام یا توافق وام‌گیرنده بر پوشش، فعال می‌شود. وام‌دهنده نمی‌تواند این بیمه را لغو کند مگر اینکه وام‌گیرنده بیش از 90 روز در پرداخت اقساط تأخیر داشته باشد. این قانون برای وام‌های 10,000 دلار یا بیشتر اعمال نمی‌شود.

(a)CA مالی Code § 22455(a) به جای بندهای (b)، (c)، (d)، (e) و (f) از بخش 22314، در خصوص وام‌های با سررسید باز، یک دارنده مجوز می‌تواند با رضایت وام‌گیرنده، بیمه اعتباری را در قالبی که توسط کمیسر بیمه تأیید شود، به مبلغی که از میزان بدهی تجاوز نکند، ارائه دهد. برای بیمه عمر اعتباری یا بیمه ازکارافتادگی اعتباری، دارنده مجوز می‌تواند مبلغی را که طبق بخش 779.36 قانون بیمه تعیین شده است، از وام‌گیرنده دریافت کند.
(b)CA مالی Code § 22455(b) اگر بیمه عمر ارائه شود، و اگر وام‌گیرنده بیمه‌شده در طول مدت قرارداد وام فوت کند، بیمه باید برای پرداخت کل مبلغ بدهی وام معوق در تاریخ فوت وی، بدون هیچ استثنا، قید یا محدودیتی، کافی باشد.
(c)CA مالی Code § 22455(c) اگر بیمه ازکارافتادگی ارائه شود، و اگر وام‌گیرنده بیمه‌شده در طول مدت قرارداد وام ازکارافتاده شود، بیمه باید برای پرداخت تمام مبالغ مربوط به مانده وام در زمان شروع ازکارافتادگی که متعاقباً در طول دوره ازکارافتادگی بر روی وام سررسید می‌شوند، مطابق با بند (d) از بخش 22315، بدون هیچ استثنا، قید یا محدودیتی، کافی باشد.
(d)CA مالی Code § 22455(d) اگر بیمه از دست دادن درآمد ارائه شود، و اگر وام‌گیرنده بیمه‌شده در طول مدت قرارداد وام بیکار شود، بیمه باید برای پرداخت تمام مبالغ مربوط به مانده وام در زمان شروع بیکاری مطابق با بند (d) از بخش 22321، بدون هیچ استثنا، قید یا محدودیتی، کافی باشد.
(e)CA مالی Code § 22455(e) هر بیمه اعتباری که ارائه می‌شود، به محض اعطای وام یا توافق بر پوشش، هر کدام که دیرتر باشد، لازم‌الاجرا خواهد بود. هیچ بیمه اعتباری که در ارتباط با یک وام با سررسید باز تنظیم شده است، توسط وام‌دهنده به دلیل تأخیر وام‌گیرنده در پرداخت حداقل اقساط آن لغو نخواهد شد مگر اینکه یک یا چند قسط برای مدت 90 روز یا بیشتر سررسید شده باشد، و وام‌دهنده باید مبالغ لازم را برای حفظ اعتبار بیمه در طول آن دوره به بیمه‌گر پیش‌پرداخت کند، که این مبالغ ممکن است به حساب وام‌گیرنده بدهکار شود.
این بخش در مورد هیچ وام با سررسید باز با مبلغ اصلی واقعی ده هزار دلار ($10,000) یا بیشتر، همانطور که مطابق با بخش 22467 تعیین شده است، اعمال نمی‌شود.
وام‌های با سررسید باز بیمه اعتباری رضایت وام‌گیرنده ...

Section § 22456

Explanation
این قانون توضیح می‌دهد که وام‌های با سررسید باز چگونه باید مدیریت شوند تا با بخش 22309 مطابقت داشته باشند. هنگامی که وام‌گیرنده پیش‌پرداخت وام دریافت می‌کند، وام‌دهنده باید مبلغی معادل ارزش اسمی آن پیش‌پرداخت را به او بدهد. اگر پیش‌پرداخت وام برای پرداخت به شخص ثالثی بابت کالا یا خدماتی باشد که وام‌گیرنده دریافت کرده است، وام‌دهنده باید به اندازه کافی پرداخت کند تا تعهد وام‌گیرنده را پوشش دهد. این بخش در صورتی که وام ده هزار دلار ($10,000) یا بیشتر باشد، اعمال نمی‌شود.
وام‌های با سررسید باز پیش‌پرداخت‌های وام تعهد وام‌گیرنده ...

Section § 22457

Explanation
این قانون بیان می‌کند که به جای پیروی از یک بخش قبلی، قراردادهای وام گردان باید شامل جزئیات خاصی باشند. این جزئیات عبارتند از نام، آدرس، شماره مجوز وام‌دهنده، نوع وثیقه (یا تضمین) درگیر، نحوه محاسبه حداقل پرداخت‌های وام برای مبلغ اولیه و هرگونه مبالغ آتی قرض گرفته شده، و نرخ بهره اعمال شده.
قرارداد وام گردان اطلاعات وام‌دهنده مالی الزامات افشا ...

Section § 22458

Explanation

این قانون از وام‌دهندگان می‌خواهد که برای هر دوره صورت‌حساب، در صورتی که مانده بدهی در یک وام با سررسید باز وجود داشته باشد یا هزینه مالی اضافه شده باشد، یک صورت‌حساب برای وام‌گیرندگان ارسال کنند. این صورت‌حساب باید شامل مانده در ابتدا و انتهای دوره، هرگونه پیش‌پرداخت انجام شده، پرداخت‌های دریافت شده، هزینه‌های مالی و سایر جزئیات مربوط به حساب باشد. اگر وثیقه وام تغییر کرده باشد، این موضوع نیز باید در صورت‌حساب ذکر شود.

به جای بند (a) از بخش 22337، در خصوص وام‌های با سررسید باز، به استثنای حسابی که دارنده مجوز آن را غیرقابل وصول می‌داند، یا برای آن رویه‌های وصول معوقات آغاز شده است، دارنده مجوز باید برای هر چرخه صورت‌حساب که در پایان آن مانده بدهی در حساب وجود دارد، یا به آن هزینه مالی تعلق می‌گیرد، یک صورت‌حساب به وام‌گیرنده یا هر یک از آنها تحویل دهد یا ترتیبی برای تحویل آن فراهم کند که شامل موارد زیر باشد: مانده بدهی در حساب در ابتدای چرخه صورت‌حساب، تاریخ و مبلغ هر پیش‌پرداخت وام بعدی در طول دوره، مبالغ و تاریخ‌های واریز به حساب در طول چرخه صورت‌حساب که پرداخت‌ها واریز می‌شوند، مبلغ هر هزینه مالی که در طول چرخه صورت‌حساب به حساب بدهکار شده است، نرخ درصد سالانه هزینه مالی تعیین شده بر اساس مقررات Z که توسط هیئت مدیره سیستم فدرال رزرو (12 C.F.R. 226) وضع شده است، مانده‌ای که هزینه مالی بر اساس آن محاسبه شده است، تاریخ پایان چرخه صورت‌حساب، مانده بدهی در آن تاریخ، و حداقل پرداخت ماهانه مورد نیاز در صورت عدم وجود هرگونه پیش‌پرداخت اضافی. اگر از زمان پیش‌پرداخت قبلی، تغییری در ماهیت وثیقه وام ایجاد شده باشد، صورت‌حساب باید شامل یا همراه با بیانیه‌ای از ماهیت وثیقه وام پس از آن تغییر باشد.
وام‌های با سررسید باز صورت‌حساب چرخه صورت‌حساب مانده بدهی ...

Section § 22459

Explanation
این قانون به این معنی است که اگر یک وام با خط اعتباری باز دارید و هیچ پولی بابت آن بدهکار نیستید، یک محدودیت خاص از قانون دیگر (بند (e) از بخش ۲۲۳۳۷) اعمال نخواهد شد، به شرطی که قرارداد وام همچنان فعال باشد.
وام با خط اعتباری باز بدون مانده بدهی معوق قرارداد وام ...

Section § 22460

Explanation

این بخش بیان می‌کند که اگر شرایط یک وام با سررسید باز (مانند کارت اعتباری) تغییر کند، الزامات بخش 22333 اعمال نمی‌شوند، مشروط بر اینکه به وام‌گیرنده مطابق با قوانین فدرال خاص به درستی اطلاع‌رسانی شود.

بخش 22333 در مورد تغییر در شرایط یک وام با سررسید باز (open-end loan) اعمال نخواهد شد، مشروط بر اینکه اطلاع‌رسانی به وام‌گیرنده مطابق با زیربخش (c) از بخش 226.9 مقررات Z که توسط هیئت مدیره سیستم فدرال رزرو وضع شده است (12 C.F.R. 226)، انجام شود.
وام با سررسید باز تغییر شرایط اطلاع‌رسانی به وام‌گیرنده ...

Section § 22461

Explanation
این بخش بیان می‌کند که برخی الزامات نظارتی برای وام‌دهندگان، هنگامی که از طریق یک برنامه اعتباری باز، اعتبار اعطا می‌کنند، اعمال نمی‌شود. اساساً، اگر شما یک وام‌دهنده دارای مجوز هستید که اعتبار باز ارائه می‌دهید، ممکن است از برخی قوانین و مقررات خاص که در بخش‌های دیگر ذکر شده‌اند، معاف باشید.
برنامه اعتباری باز پیش‌پرداخت معافیت وام‌دهنده دارای مجوز ...

Section § 22462

Explanation

این قانون بیان می‌کند که اگر شما برای شرکت در یک برنامه اعتباری گردان هزینه‌هایی را پرداخت کنید، شرایط وام‌دهنده را بپذیرید و با برنامه آنها موافقت کنید، این اقدام به منزله خرید یا فروش چیزی اضافی یا جانبی تلقی نخواهد شد.

پرداخت هزینه‌ها برای مشارکت در یک برنامه اعتباری گردان، پذیرش فرم برنامه دارنده مجوز توسط وام‌گیرنده، و توافق وام‌گیرنده با برنامه دارنده مجوز، به منزله فروش، خرید یا توافق جانبی در چارچوب مفاد بخش‌های 22201، 22311 یا 22312 تلقی نخواهد شد.
برنامه اعتباری گردان، هزینه‌های وام‌گیرنده، برنامه دارنده مجوز، فروش‌های جانبی، بخش 22201، بخش 22311، بخش 22312، پذیرش توافق، هزینه‌های برنامه اعتباری، توافق وام‌گیرنده

Section § 22463

Explanation

این بخش از قانون توضیح می‌دهد که کمیسر همیشه این اختیار را دارد که تبلیغات مربوط به وام‌های گردان را رد کند، همانطور که در قانون دیگری (بخش 22165) مشخص شده است، صرف نظر از هر چیز دیگری که در این ماده آمده باشد.

هیچ یک از مفاد این ماده، اختیار کمیسر را برای عدم تأیید تبلیغات مربوط به وام‌های گردان، مطابق با بخش (22165)، محدود نمی‌کند.
اختیار کمیسر، عدم تأیید تبلیغات، وام‌های گردان، رد تبلیغات وام، اجرای بخش (22165)، مقررات مالی، نظارت بر بازاریابی، قوانین تبلیغات وام، انطباق تبلیغات، مرجع نظارتی، سیاست‌های وام مصرف‌کننده

Section § 22464

Explanation
این قانون فقط مربوط به وام‌های با سررسید باز است و شامل هیچ نوع وام دیگری نمی‌شود.
وام‌های با سررسید باز تسهیلات اعتباری گردان استثناها ...

Section § 22465

Explanation
این بخش توضیح می‌دهد که مقررات مشخص شده در بخش ۲۲۴۰۰ به وام‌های با سررسید باز مربوط نمی‌شود. این وام‌ها تاریخ پایان ثابتی ندارند و به شما اجازه می‌دهند که به صورت منعطف وام بگیرید.
وام‌های با سررسید باز معافیت استقراض منعطف ...

Section § 22466

Explanation
این قانون بیان می‌کند که یک وام با سررسید باز در صورتی از قوانین یک قانون خاص دیگر (بخش 22330) پیروی می‌کند که مبلغ اصلی واقعی وام 5,000 دلار یا بیشتر باشد، که این مبلغ بر اساس دستورالعمل‌های بخش (22467) محاسبه می‌شود.
وام‌های با سررسید باز مبلغ اصلی واقعی انطباق با بخش (22330) ...

Section § 22467

Explanation

این بخش توضیح می‌دهد که چه زمانی برخی قوانین برای وام‌های با خط اعتباری باز که به مبلغ اصلی مشخصی رسیده‌اند یا از آن بیشترند، اعمال نمی‌شوند. اگر یک وام‌دهنده مالی وامی با خط اعتباری باز با این مبلغ صادر کند، می‌توان از آن قوانین صرف‌نظر کرد، به شرطی که قصد فرار از قانون وجود نداشته باشد. برای واجد شرایط بودن، هم خط اعتباری و هم پیش‌پرداخت اولیه باید برابر یا بیشتر از مبلغ اصلی مشخص شده باشند. حتی اگر مبالغ وام‌های بعدی کمتر باشند، در صورتی که معیارهای اولیه برآورده شده باشند، همچنان معتبر محسوب می‌شوند. برای وام‌های بدون تضمین، این کل خط اعتباری است که باید به مبلغ اصلی مشخص شده برسد، نه مبالغ وام‌های تکی. مهم است که قوانین بخش 22251 در مورد سقف‌های نظارتی نیز در اینجا اعمال می‌شوند.

(a)CA مالی Code § 22467(a) هر بخشی که به این بخش اشاره دارد یا مشمول بخش 22251 است، بر هیچ وام با خط اعتباری باز با مبلغ اصلی واقعی مشخص شده در مقرره سقف نظارتی آن بخش یا بیشتر، یا بر یک وام‌دهنده مالی دارای مجوز معتبر در ارتباط با هر چنین وامی اعمال نمی‌شود، مشروط بر اینکه آن مقرره برای هدف فرار از این بخش استفاده نشود.
(b)CA مالی Code § 22467(b) در تعیین اینکه آیا یک وام با خط اعتباری باز، وامی با مبلغ اصلی واقعی مشخص شده در هر بخشی از این بخش یا بیشتر است و اینکه آیا مقرره سقف نظارتی آن بخش برای هدف فرار از این بخش استفاده می‌شود، وام با خط اعتباری باز برای آن مبلغ یا بیشتر تلقی می‌شود اگر هر دو معیار زیر برآورده شوند:
(1)CA مالی Code § 22467(b)(1) خط اعتباری برابر یا بیشتر از مبلغ اصلی واقعی مقدار مشخص شده باشد.
(2)CA مالی Code § 22467(b)(2) پیش‌پرداخت اولیه برابر یا بیشتر از مبلغ اصلی واقعی مقدار مشخص شده باشد.
(c)CA مالی Code § 22467(c) یک پیش‌پرداخت بعدی پول کمتر از مبلغ مشخص شده طبق قرارداد وام با خط اعتباری باز بین وام‌گیرنده و یک وام‌دهنده مالی دارای مجوز، وامی با مبلغ اصلی واقعی مشخص شده تلقی می‌شود اگر معیارهای بندهای (1) و (2) زیربخش (b) برآورده شده باشند، حتی اگر مانده واقعی پرداخت نشده پس از پیش‌پرداخت یا در هر زمان دیگری کمتر از مبلغ اصلی واقعی مشخص شده باشد.
(d)CA مالی Code § 22467(d) صرف‌نظر از زیربخش‌های (b) و (c)، مبلغ خط اعتباری یک وام با خط اعتباری باز بدون تضمین، معیار تعیین اینکه آیا یک وام با خط اعتباری باز بدون تضمین، وامی با مبلغ اصلی واقعی یا بیشتر مشخص شده در هر بخشی از این بخش است، خواهد بود.
(e)CA مالی Code § 22467(e) برای اهداف تعیین اینکه آیا مبلغ وام از سقف نظارتی فراتر می‌رود، مقررات زیربخش (c) بخش 22251 به وام‌های با خط اعتباری باز اعمال می‌شود.
وام با خط اعتباری باز مبلغ اصلی واقعی وام‌دهنده مالی ...