(a)CA مالی Code § 22066(a) قوه مقننه تشخیص میدهد و اعلام میکند که سازمانهای غیرانتفاعی نقش مهمی در کمک به افراد برای دسترسی به وامهای کوچک مقرونبهصرفه و اعتبار ساز دارند. قانون کالیفرنیا باید از ایجاد موانع قانونی که خطر کند کردن رشد این وامها را دارند، خودداری کند. این بخش باید به صورت موسع تفسیر شود تا سازمانهای غیرانتفاعی را تشویق کند که از طریق حلقههای وامدهی و سایر برنامهها و خدماتی که به افراد امکان میدهد سوابق اعتباری ایجاد و تقویت کنند یا امتیازات اعتباری خود را بهبود بخشند، به تسهیل اعطای وامهای بدون بهره و کمهزینه کمک کنند.
(b)CA مالی Code § 22066(b) برای اهداف این بخش، سازمانی که در بند (c) توصیف شده است به عنوان سازمان معاف، و سازمانی که در بند (d) توصیف شده است به عنوان سازمان همکار شناخته خواهد شد.
(c)CA مالی Code § 22066(c) یک سازمان غیرانتفاعی که یک یا چند وام بدون بهره و کمهزینه را تسهیل میکند، از این بخش معاف خواهد بود، مشروط بر اینکه تمام شرایط زیر رعایت شود:
(1)CA مالی Code § 22066(c)(1) سازمان تحت بخش 501(c)(3) قانون درآمد داخلی از مالیات بر درآمد فدرال معاف باشد و منحصراً برای یک یا چند هدف توصیف شده در بخش 501(c)(3) قانون درآمد داخلی سازماندهی و اداره شود.
(2)CA مالی Code § 22066(c)(2) هیچ بخشی از سود خالص سازمان به نفع سهامدار خصوصی یا فردی نباشد.
(3)CA مالی Code § 22066(c)(3) حقالزحمه کارگزار در ارتباط با اعطای وامی که توسط سازمان تسهیل میشود، پرداخت نشود.
(4)CA مالی Code § 22066(c)(4) سازمانی که مایل به فعالیت بر اساس معافیت اعطا شده تحت این بخش است، باید درخواست معافیت را به کمیسر، به روشی که کمیسر تعیین میکند، ارائه دهد و هزینهای را به کمیسر پرداخت کند، به مبلغی که توسط کمیسر برای پوشش هزینههای او برای اداره این بخش و بخش 22067 محاسبه میشود. کمیسر میتواند از اعطای معافیت خودداری کند، یا معافیت قبلاً صادر شده را تعلیق یا لغو کند، اگر تشخیص دهد که یک یا چند بند از این بخش توسط سازمان رعایت نشده یا در حال رعایت نیست و رد، تعلیق یا لغو معافیت به نفع عمومی است.
(5)CA مالی Code § 22066(c)(5) هر سازمانی که معافیت آن توسط کمیسر تأیید شده است، باید گزارش سالانهای را به کمیسر در یا قبل از 15 مارس هر سال ارائه دهد که حاوی اطلاعات مربوطهای است که کمیسر به طور معقول در مورد وامدهی تسهیل شده توسط سازمان در داخل ایالت در طول سال تقویمی قبل در تمام مکانهایی که سازمان وامدهی را تسهیل میکند، درخواست میکند. کمیسر اطلاعات ارائه شده بر اساس این بند را برای استفاده در تهیه گزارش مورد نیاز بخش 22067 جمعآوری خواهد کرد.
(6)CA مالی Code § 22066(c)(6) هر وامی که بر اساس این بخش اعطا میشود باید با الزامات زیر مطابقت داشته باشد:
(A)CA مالی Code § 22066(c)(6)(A) وام باید بدون وثیقه باشد.
(B)CA مالی Code § 22066(c)(6)(B) بهرهای اعمال نخواهد شد.
(C)CA مالی Code § 22066(c)(6)(C) هزینه اداری ممکن است دریافت شود، به مبلغی که از موارد زیر تجاوز نکند:
(i)CA مالی Code § 22066(c)(6)(C)(i) هفت درصد از مبلغ اصلی، به استثنای هزینه اداری، یا نود دلار (90$)، هر کدام که کمتر باشد، برای اولین وامی که به یک وامگیرنده داده میشود.
(ii)CA مالی Code § 22066(c)(6)(C)(ii) شش درصد از مبلغ اصلی، به استثنای هزینه اداری، یا هفتاد و پنج دلار (75$)، هر کدام که کمتر باشد، برای وامهای دوم و بعدی که به آن وامگیرنده داده میشود.
(D)CA مالی Code § 22066(c)(6)(D) یک سازمان نباید در هر دوره چهار ماهه بیش از یک بار از یک وامگیرنده هزینه اداری دریافت کند. هر هزینه اداری بلافاصله پس از انعقاد قرارداد وام به طور کامل کسب شده تلقی میشود.
(E)CA مالی Code § 22066(c)(6)(E) صرفنظر از بند (a) بخش 22320.5 و به جای هر نوع هزینه تأخیر یا جریمه دیرکرد دیگر، یک سازمان میتواند بازپرداخت تا ده دلار (10$) را از وامگیرنده برای پوشش هزینه کمبود وجهی که به دلیل اقدامات وامگیرنده توسط آن سازمان متحمل شده است، درخواست کند. یک سازمان نباید در یک ماه بیش از دو هزینه کمبود وجه از یک وامگیرنده دریافت کند.
(F)CA مالی Code § 22066(c)(6)(F) اطلاعات زیر باید به صورت کتبی، با فونتی که از 12 پوینت کوچکتر نباشد، در زمان درخواست وام به مصرفکننده افشا شود:
(i)CA مالی Code § 22066(c)(6)(F)(i) مبلغ وام، کل هزینه دلاری وام برای مصرفکننده در صورت بازپرداخت به موقع وام، شامل مجموع هزینه اداری و مبلغ اصلی وام، نرخ درصد سالانه مربوطه، محاسبه شده مطابق با مقررات Z هیئت ذخیره فدرال (12 C.F.R. 226.1)، مبلغ پرداخت دورهای، تناوب پرداخت، و هزینه کمبود وجه، در صورت لزوم.
(ii)CA مالی Code § 22066(c)(6)(F)(ii) توضیحی در مورد اینکه آیا، و تحت چه شرایطی، یک وامگیرنده میتواند از قرارداد وام خارج شود.
(G)CA مالی Code § 22066(c)(6)(G) وام باید حداقل مبلغ اصلی دویست و پنجاه دلار (250$) و حداکثر مبلغ اصلی دو هزار و پانصد دلار (2,500$) در زمان اعطا داشته باشد و مدت آن کمتر از موارد زیر نباشد:
(i)CA مالی Code § 22066(c)(6)(G)(i) نود روز برای وامهایی که مانده اصلی آنها در زمان اعطا کمتر از پانصد دلار (500$) است.
(ii)CA مالی Code § 22066(c)(6)(G)(ii) صد و بیست روز برای وامهایی که مانده اصلی آنها در زمان اعطا حداقل پانصد دلار (500$) است، اما کمتر از هزار و پانصد دلار (1,500$) است.
(iii)CA مالی Code § 22066(c)(6)(G)(iii) صد و هشتاد روز برای وامهایی که مانده اصلی آنها در زمان اعطا حداقل هزار و پانصد دلار (1,500$) است.
(H)CA مالی Code § 22066(c)(6)(H) وام نباید تجدید وام شود.
(I)CA مالی Code § 22066(c)(6)(I) سازمان یا هر یک از شرکتهای فرعی کاملاً تحت مالکیت آن نباید بدهی پرداخت نشده را برای وصول به شخص ثالث مستقل بفروشد یا واگذار کند مگر اینکه حداقل 90 روز از شروع تأخیر در پرداخت گذشته باشد.
(7)CA مالی Code § 22066(c)(7) قبل از پرداخت وجوه وام، سازمان باید (A) یک برنامه یا سمینار آموزش اعتباری به وامگیرنده ارائه دهد که قبلاً توسط کمیسر برای استفاده در انطباق با این بخش بررسی و تأیید شده است، یا (B) وامگیرنده را به یک برنامه یا سمینار آموزش اعتباری که توسط شخص ثالث مستقل ارائه میشود و قبلاً توسط کمیسر برای استفاده در انطباق با این بخش بررسی و تأیید شده است، دعوت کند. یک برنامه یا سمینار آموزش اعتباری که بر اساس این بند ارائه میشود، باید بدون هزینه برای وامگیرنده باشد.
(8)CA مالی Code § 22066(c)(8) سازمان باید عملکرد پرداخت هر وامگیرنده را به حداقل یک آژانس گزارشدهی مصرفکننده که پروندههای مصرفکنندگان را در سطح ملی جمعآوری و نگهداری میکند، پس از پذیرش به عنوان ارائهدهنده داده توسط آن آژانس گزارشدهی مصرفکننده، گزارش دهد. برای اهداف این بخش، یک آژانس گزارشدهی مصرفکننده که پروندههای مصرفکنندگان را در سطح ملی جمعآوری و نگهداری میکند، آژانسی است که تعریف بخش 603(p) قانون فدرال گزارشدهی اعتبار منصفانه (15 U.S.C. Sec. 1681a(p)) را برآورده میکند. سازمانی که پس از اعطای معافیت توسط کمیسر بر اساس این بند به عنوان ارائهدهنده داده پذیرفته میشود، باید تمام عملکرد پرداخت وامگیرنده را از زمان شروع وامدهی خود تحت این برنامه، در اسرع وقت پس از پذیرش در برنامه، اما در هیچ حالتی بیش از شش ماه پس از پذیرش در برنامه، گزارش دهد.
(9)CA مالی Code § 22066(c)(9) سازمان باید هر وام را ارزیابی (تضمین) کند و اطمینان حاصل کند که وامی اعطا نمیشود اگر، از طریق ارزیابی خود، سازمان تشخیص دهد که کل پرداختهای ماهانه خدمات بدهی وامگیرنده، در زمان اعطای وام، شامل وامی که وامگیرنده برای آن در نظر گرفته شده است، و در تمام انواع اعتبارات معوق که میتوانند به طور مستقل توسط سازمان تأیید شوند، از 50 درصد درآمد ناخالص ماهانه خانوار وامگیرنده تجاوز میکند، مگر در مواردی که در بند (iii) از زیربند (D) مشخص شده است.
(A)CA مالی Code § 22066(c)(9)(A) سازمان باید اطلاعات و مستندات مربوط به تمام تعهدات بدهی معوق وامگیرنده را در طول فرآیند درخواست و ارزیابی وام، از جمله وامهایی که توسط وامگیرنده خوداظهاری شدهاند اما از طریق تأیید مستقل در دسترس نیستند، جستجو کند. سازمان باید آن اطلاعات را با استفاده از گزارش اعتباری از حداقل یک آژانس گزارشدهی مصرفکننده که پروندههای مصرفکنندگان را در سطح ملی جمعآوری و نگهداری میکند یا از طریق سایر خدمات الکترونیکی تأیید بدهی موجود که شواهد قابل اعتماد از تعهدات بدهی معوق وامگیرنده ارائه میدهند، تأیید کند.
(B)CA مالی Code § 22066(c)(9)(B) سازمان همچنین باید از وامگیرنده درخواست کند و تمام اطلاعات به دست آمده از وامگیرنده در مورد تراکنشهای سپرده معوق معوق را در محاسبه تعهدات بدهی معوق وامگیرنده لحاظ کند.
(C)CA مالی Code § 22066(c)(9)(C) سازمان برای اهداف ارزیابی نسبت بدهی به درآمد، ملزم به در نظر گرفتن وامهای دوستان یا خانواده نخواهد بود.
(D)CA مالی Code § 22066(c)(9)(D) سازمان همچنین باید درآمد خانوار وامگیرنده را که سازمان برای تعیین نسبت بدهی به درآمد وامگیرنده به آن تکیه میکند، با استفاده از اطلاعات هر یک از موارد زیر تأیید کند:
(i)CA مالی Code § 22066(c)(9)(D)(i) ابزارهای الکترونیکی یا خدماتی که شواهد قابل اعتماد از درآمد واقعی وامگیرنده ارائه میدهند.
(ii)CA مالی Code § 22066(c)(9)(D)(ii) فرم W-2 سازمان درآمد داخلی، اظهارنامههای مالیاتی، فیشهای حقوقی، صورتحسابهای بانکی، یا سایر اسناد شخص ثالث که شواهد معقول و قابل اعتماد از درآمد واقعی وامگیرنده ارائه میدهند.
(iii)CA مالی Code § 22066(c)(9)(D)(iii) اظهارنامه امضا شده از وامگیرنده که منابع و مبالغ درآمد را بیان میکند، اگر درآمد واقعی وامگیرنده را نتوان به طور مستقل با استفاده از ابزارهای الکترونیکی یا خدمات، فرمهای سازمان درآمد داخلی، اظهارنامههای مالیاتی، فیشهای حقوقی، صورتحسابهای بانکی، یا سایر اسناد شخص ثالث تأیید کرد. اگر درآمد با استفاده از اظهارنامه امضا شده از وامگیرنده تأیید شود، وامی اعطا نخواهد شد اگر کل پرداختهای ماهانه خدمات بدهی وامگیرنده، در زمان اعطای وام، شامل وامی که وامگیرنده برای آن در نظر گرفته شده است، و در تمام انواع اعتبارات معوق، از 25 درصد درآمد ناخالص ماهانه خانوار وامگیرنده تجاوز کند.
(10)CA مالی Code § 22066(c)(10) سازمان باید حداقل دو روز قبل از هر تاریخ سررسید پرداخت، به هر وامگیرنده اطلاع دهد و او را از مبلغ سررسید و تاریخ سررسید پرداخت مطلع سازد. اطلاعرسانی ممکن است از طریق هر وسیلهای که مورد توافق متقابل وامگیرنده و سازمان باشد، ارائه شود. وامگیرنده حق دارد در هر زمان، با درخواست الکترونیکی یا کتبی به سازمان، از این اطلاعرسانی انصراف دهد. سازمان باید قبل از پرداخت وجوه وام، وامگیرنده را از این حق مطلع سازد.
(11)CA مالی Code § 22066(c)(11) صرفنظر از بخشهای 22311 تا 22315، شامل، هیچ سازمانی، در ارتباط با، یا به طور ضمنی با، تسهیل هر وامی که بر اساس این بخش اعطا میشود، نمیتواند «بیمه اعتباری» را که در بند (1) از زیربند (a) بخش 22314 تعریف شده است یا بیمه بر اموال منقول یا غیرمنقول ملموس از نوع مشخص شده در بخش 22313 را ارائه، بفروشد یا از وامگیرنده بخواهد که برای آن قرارداد ببندد.
(12)CA مالی Code § 22066(c)(12) یک سازمان نباید به عنوان شرط اعطای وام، از وامگیرنده بخواهد که از هر حق، جریمه، راهکار، مرجع قضایی یا رویهای که در هر قانونی قابل اعمال بر وام پیشبینی شده است، صرفنظر کند، از جمله حق طرح و پیگیری دعوای مدنی یا ثبت شکایت نزد یا ارتباط با کمیسر یا هر دادگاه یا نهاد عمومی دیگر، یا اینکه وامگیرنده موافقت کند اختلافات را در حوزه قضایی خارج از کالیفرنیا حل و فصل کند یا به اعمال قوانینی غیر از قوانین کالیفرنیا، همانطور که قانون پیشبینی کرده است، رضایت دهد. هر گونه صرفنظر کردن توسط وامگیرنده باید آگاهانه، داوطلبانه و کتبی باشد و صراحتاً شرط انجام معامله با سازمان قرار نگرفته باشد. هر گونه صرفنظر کردنی که به عنوان شرط انجام معامله با سازمان الزامی شود، غیرداوطلبانه، ناعادلانه، مغایر با سیاست عمومی و غیرقابل اجرا تلقی میشود. بار اثبات اینکه صرفنظر کردن از هر حق، جریمه، مرجع قضایی یا رویهای آگاهانه، داوطلبانه بوده و شرط قرارداد با وامگیرنده قرار نگرفته است، بر عهده سازمان است.
(13)CA مالی Code § 22066(c)(13) یک سازمان نباید با وامگیرنده یا متقاضی بر اساس اینکه وامگیرنده یا متقاضی از صرفنظر کردن از هر حق، جریمه، راهکار، مرجع قضایی یا رویهای، از جمله حق طرح و پیگیری دعوای مدنی یا شکایت نزد، یا اطلاعرسانی به، کمیسر یا هر دادگاه یا نهاد عمومی دیگر، خودداری میکند، از انجام معامله خودداری کند یا تبعیض قائل شود. اعمال حق یک شخص برای خودداری از صرفنظر کردن از هر حق، جریمه، راهکار، مرجع قضایی یا رویهای، از جمله رد قراردادی که مستلزم صرفنظر کردن است، بر سایر شرایط قانونی قرارداد یا توافق تأثیر نخواهد گذاشت.
(14)CA مالی Code § 22066(c)(14) این بخش در مورد هیچ توافقی برای صرفنظر کردن از هر حق، جریمه، راهکار، مرجع قضایی یا رویهای، از جمله هر توافقی برای داوری یک ادعا یا اختلاف، پس از بروز یک ادعا یا اختلاف، اعمال نمیشود. این بخش بر قابلیت اجرا یا اعتبار هر بند دیگر قرارداد تأثیری نمیگذارد.
(d)CA مالی Code § 22066(d) این بخش در مورد یک سازمان غیرانتفاعی که با سازمانی که بر اساس بند (c) معافیت دریافت کرده است، به منظور تسهیل وامهای بدون بهره و کمهزینه همکاری میکند، اعمال نمیشود، مشروط بر اینکه الزامات بندهای (6) تا (14)، شامل، از بند (c)، و شرایط اضافی زیر رعایت شود:
(1)CA مالی Code § 22066(d)(1) همکاری هر سازمان معاف و هر سازمان همکار باید از طریق یک توافقنامه کتبی که تعهدات هر یک از طرفین را مشخص میکند، رسمی شود. هر توافقنامه کتبی باید حاوی بندی باشد که تصریح میکند سازمان همکار موافقت میکند با مفاد این بخش و هر مقرراتی که ممکن است توسط کمیسر بر اساس این بخش تصویب شود، مطابقت داشته باشد. هر توافقنامه کتبی در صورت درخواست به کمیسر ارائه خواهد شد.
(2)CA مالی Code § 22066(d)(2) هر سازمان همکار باید الزامات معافیت از مالیات بر درآمد فدرال تحت بخش 501(c)(3) قانون درآمد داخلی را برآورده کند و منحصراً برای یک یا چند هدف توصیف شده در بخش 501(c)(3) قانون درآمد داخلی سازماندهی و اداره شود.
(3)CA مالی Code § 22066(d)(3) هیچ بخشی از سود خالص سازمان همکار به نفع سهامدار خصوصی یا فردی نباشد.
(4)CA مالی Code § 22066(d)(4) هر سازمان معاف باید ظرف 30 روز از انعقاد توافقنامه کتبی با یک سازمان همکار، به شکلی و به روشی که کمیسر ممکن است تعیین کند، به کمیسر اطلاع دهد. حداقل، این اطلاعرسانی باید شامل نام سازمان همکار، اطلاعات تماس فرد مسئول فعالیتهای وامدهی تسهیل شده توسط آن سازمان همکار، و آدرس یا آدرسهایی باشد که سازمان در آنجا فعالیتهای وامدهی را تسهیل میکند.
(5)CA مالی Code § 22066(d)(5) پس از تشخیص اینکه یک سازمان همکار این بخش یا هر مقررات تصویب شده تحت آن را نقض کرده است، کمیسر میتواند آن سازمان همکار را از انجام خدمات تحت این بخش فاقد صلاحیت کند، آن سازمان را از انجام خدمات در یک یا چند مکان خاص آن سازمان منع کند، توافقنامه کتبی بین یک سازمان همکار و یک سازمان معاف را فسخ کند، و اگر کمیسر چنین اقدامی را به نفع عمومی بداند، استفاده از آن سازمان همکار را توسط تمام سازمانهایی که توسط کمیسر بر اساس بند (c) معافیت دریافت کردهاند، ممنوع کند.
(6)CA مالی Code § 22066(d)(6) سازمان معاف باید اطلاعات مربوط به وامهای تسهیل شده توسط سازمان همکار را در گزارش سالانه مورد نیاز بر اساس بند (5) از بند (c) درج کند.
(e)CA مالی Code § 22066(e) کمیسر میتواند هر سازمان معاف و هر سازمان همکار را برای انطباق با مفاد این بخش، با اطلاعرسانی معقول به طرف مسئول فعالیتهای وامدهی تسهیل شده توسط آن سازمان، بررسی کند. سازمانی که بدین ترتیب بررسی میشود، باید تمام دفاتر و سوابق درخواستی کمیسر مربوط به فعالیتهای وامدهی تسهیل شده توسط آن سازمان را در اختیار کمیسر یا نماینده او قرار دهد. هزینه بازرسی توسط سازمان معاف پرداخت خواهد شد.
(f)CA مالی Code § 22066(f) این بخش در مورد هیچ وامی با مبلغ اصلی واقعی دو هزار و پانصد دلار (2,500$) یا بیشتر که مطابق با بخش 22251 تعیین شده است، اعمال نمیشود. برای اهداف این بند، «مبلغ اصلی واقعی» باید مطابق با بخش 22251 تعیین شود.
