اینها اعمال ممنوعه و محدودیتها برای وامهای مشمول هستند:
(a)Copy CA مالی Code § 4973(a)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(a)(1) یک وام مشمول نباید شامل هزینه یا جریمه پیشپرداخت پس از 36 ماه اول از تاریخ تکمیل وام باشد.
(2)CA مالی Code § 4973(a)(2) یک وام مشمول ممکن است شامل هزینه یا جریمه پیشپرداخت تا 36 ماه اول پس از تاریخ تکمیل وام باشد، اگر:
(A)CA مالی Code § 4973(a)(2)(A) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، به مصرفکننده گزینهای از محصول دیگری بدون هزینه یا جریمه پیشپرداخت نیز ارائه کرده باشد.
(B)CA مالی Code § 4973(a)(2)(B) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، حداقل سه روز کاری قبل از تکمیل وام، شرایط هزینه یا جریمه پیشپرداخت را به مصرفکننده برای پذیرش وام مشمول با جریمه پیشپرداخت و نرخها، امتیازات و هزینههایی که برای مصرفکننده در صورت پذیرش وام مشمول بدون جریمه پیشپرداخت در دسترس خواهد بود، به صورت کتبی افشا کرده باشد.
(C)CA مالی Code § 4973(a)(2)(C) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، مبلغ هزینه یا جریمه پیشپرداخت را به مقداری محدود کرده باشد که از پرداخت سود شش ماهه پیشپرداخت، با نرخ سود قراردادی آن زمان، بر مبلغ پیشپرداخت شده در هر دوره 12 ماهه که بیش از 20 درصد از مبلغ اصلی اولیه باشد، تجاوز نکند.
(D)CA مالی Code § 4973(a)(2)(D) یک وام مشمول، هزینه یا جریمه پیشپرداخت را اعمال نخواهد کرد اگر وام مشمول در نتیجه نکول تسریع شود.
(E)CA مالی Code § 4973(a)(2)(E) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، جریمه پیشپرداخت را از طریق وام جدیدی که توسط همان شخص آغاز میشود، تامین مالی نخواهد کرد.
(b)Copy CA مالی Code § 4973(b)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(b)(1) یک وام مشمول با مدت پنج سال یا کمتر، نباید در زمان آغاز، برنامهای برای پرداخت با اقساط دورهای منظم ارائه دهد که در مجموع، مانده اصل وام را تا تاریخ سررسید وام به طور کامل مستهلک نکند.
(2)CA مالی Code § 4973(b)(2) برای یک برنامه پرداخت که برای در نظر گرفتن درآمد فصلی یا نامنظم مصرفکننده تنظیم شده است، مجموع اقساط در هر سال نباید از مبلغ اقساط یک سال وام تجاوز کند. این ممنوعیت شامل وام پل نمیشود. برای اهداف این بند، «وام پل» به معنای وامی با سررسید کمتر از 18 ماه است که فقط پرداخت سود را تا زمانی که کل مانده پرداخت نشده سررسید و قابل پرداخت شود، الزامی میکند.
(c)CA مالی Code § 4973(c) یک وام مشمول نباید حاوی مقررهای برای استهلاک منفی باشد به گونهای که برنامه پرداخت برای اقساط ماهانه منظم باعث افزایش مانده اصل وام شود، مگر اینکه وام مشمول یک رهن اول باشد و شخصی که وام را آغاز میکند به مصرفکننده افشا کند که وام حاوی مقرره استهلاک منفی است که ممکن است اصل وام را به مانده وام اضافه کند.
(d)CA مالی Code § 4973(d) یک وام مشمول نباید شامل شرایطی باشد که بر اساس آن پرداختهای دورهای مورد نیاز تحت وام، تجمیع شده و از محل وجوه وام پیشاپیش پرداخت شوند.
(e)CA مالی Code § 4973(e) یک وام مشمول نباید حاوی مقررهای باشد که نرخ سود را در نتیجه نکول افزایش دهد. این مقرره شامل تغییرات نرخ سود در یک وام با نرخ متغیر که در غیر این صورت با مفاد اسناد وام سازگار است، نمیشود، مشروط بر اینکه تغییر در نرخ سود توسط رویداد نکول یا تسریع بدهی ایجاد نشده باشد.
(f)Copy CA مالی Code § 4973(f)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(f)(1) شخصی که وامهای مشمول را آغاز میکند، نباید وام مشمول را اعطا یا ترتیب دهد مگر اینکه در زمان تکمیل وام، شخص به طور معقولی باور داشته باشد که مصرفکننده، یا مصرفکنندگان، در صورت در نظر گرفتن جمعی در مورد چندین مصرفکننده، قادر به انجام پرداختهای برنامهریزی شده برای بازپرداخت تعهد خواهند بود، بر اساس بررسی درآمد فعلی و مورد انتظار، تعهدات فعلی، وضعیت اشتغال، و سایر منابع مالی، به غیر از سهمالشرکه مصرفکننده در مسکنی که بازپرداخت وام را تضمین میکند. در مورد یک وام مشمول که به گونهای ساختار یافته است که به یک نرخ مشخص تعیین شده، که به صورت عدد یا فرمول بیان شده است، در یک تاریخ از پیش تعیین شده مشخص که از 37 ماه از تاریخ درخواست تجاوز نمیکند، افزایش یابد، این ارزیابی باید بر اساس نرخ کاملاً شاخص شده وام که در زمان درخواست محاسبه شده است.
مصرفکننده فرض میشود که قادر به انجام پرداختهای برنامهریزی شده برای بازپرداخت تعهد است اگر در زمان تکمیل وام، مجموع بدهیهای ماهانه مصرفکننده، از جمله مبالغ بدهکار تحت وام، از 55 درصد درآمد ناخالص ماهانه مصرفکننده تجاوز نکند، که این امر از طریق درخواست اعتبار، صورت مالی مصرفکننده، گزارش اعتباری، اطلاعات مالی ارائه شده به شخص آغازکننده وام توسط یا به نمایندگی از مصرفکننده، یا هر وسیله معقول دیگری تأیید شده باشد.
(2)CA مالی Code § 4973(2) هیچ فرضی مبنی بر عدم توانایی در انجام پرداختهای برنامهریزی شده برای بازپرداخت تعهد، صرفاً از این واقعیت که در زمان تکمیل وام، مجموع بدهیهای ماهانه مصرفکننده، از جمله مبالغ بدهکار تحت وام، از 55 درصد درآمد ناخالص ماهانه مصرفکننده تجاوز میکند، ایجاد نخواهد شد.
(3)CA مالی Code § 4973(3) در مورد وام با درآمد اظهار شده، شرط باور معقول در بند (1) اعمال خواهد شد، با این حال، برای وامهای با درآمد اظهار شده، این باور ممکن است بر اساس درآمد اظهار شده توسط مصرفکننده و سایر اطلاعات در اختیار شخص آغازکننده وام پس از درخواست تمام اطلاعاتی که شخص معمولاً در ارتباط با وامهای این نوع درخواست میکند، باشد. هیچ شخصی نباید آگاهانه یا عمداً یک وام مشمول را به عنوان وام با درآمد اظهار شده با قصد یا اثر فرار از مفاد این زیربخش آغاز کند.
(g)CA مالی Code § 4973(g) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، نباید به پیمانکار تحت قرارداد بهبود منزل از محل وجوه وام مشمول پرداخت کند، مگر از طریق سندی که به مصرفکننده یا به طور مشترک به مصرفکننده و پیمانکار قابل پرداخت باشد یا، به انتخاب مصرفکننده، به یک عامل امانی شخص ثالث به نفع پیمانکار مطابق با شرایط و ضوابطی که در یک قرارداد امانی کتبی امضا شده توسط مصرفکننده، شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، و پیمانکار قبل از پرداخت وجوه، تعیین شده است. هیچ پرداختی، به غیر از پرداختهای پیشرفت کار برای بهبود منزل که مصرفکننده گواهی میدهد تکمیل شده است، نباید به حساب امانی یا به طور مشترک به مصرفکننده و پیمانکار انجام شود مگر اینکه به شخصی که وام را آغاز میکند، گواهی تکمیل امضا شده و تاریخدار توسط مصرفکننده ارائه شود که نشان دهد قرارداد بهبود منزل به رضایت مصرفکننده تکمیل شده است.
(h)CA مالی Code § 4973(h) برای شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، غیرقانونی است که در ارتباط با درخواست یا اعطای وام مشمولی که تمام یا بخشی از وام مصرفکننده یا بدهی موجود را بازپرداخت میکند، به مصرفکننده توصیه یا او را تشویق به نکول در وام مصرفکننده یا بدهی دیگر موجود کند.
(i)CA مالی Code § 4973(i) یک وام مشمول نباید حاوی مقرره فراخوانی باشد که به وامدهنده اجازه دهد، به تشخیص خود، بدهی را تسریع کند. این ممنوعیت اعمال نمیشود اگر بازپرداخت وام مطابق با شرایط اسناد وام (1) در نتیجه نکول مصرفکننده، (2) بر اساس مقرره فروش-به-هنگام، یا (3) به دلیل کلاهبرداری یا اظهار نادرست اساسی توسط مصرفکننده در ارتباط با وام یا ارزش وثیقه وام، تسریع شده باشد.
(j)CA مالی Code § 4973(j) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، نباید وام مصرفکننده را بازپرداخت کند یا برای بازپرداخت آن ترتیب دهد به گونهای که وام جدید یک وام مشمول باشد که به منظور بازپرداخت، تجمیع بدهی یا برداشت نقدی انجام شده است و منجر به منفعت قابل شناسایی برای مصرفکننده نمیشود، با در نظر گرفتن هدف اظهار شده مصرفکننده برای درخواست وام، هزینهها، نرخهای سود، هزینههای مالی و امتیازات.
(k)Copy CA مالی Code § 4973(k)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(k)(1) یک وام مشمول نباید اعطا شود مگر اینکه افشای زیر، که با فونت 12 نقطه یا بزرگتر نوشته شده است، حداکثر سه روز کاری قبل از امضای اسناد وام معامله به مصرفکننده ارائه شده باشد:
اگر این وام را دریافت کنید، وامدهنده بر خانه شما رهن خواهد داشت. اگر به تعهدات خود تحت وام عمل نکنید، ممکن است خانه خود و هر پولی را که در آن سرمایهگذاری کردهاید، از دست بدهید.
نرخهای وام رهنی و هزینههای بسته شدن و کارمزدها بر اساس عوامل بسیاری دیگر، از جمله شرایط اعتباری و مالی خاص شما، سابقه درآمد شما، نسبت وام به ارزش درخواستی، و نوع ملکی که وام شما را تضمین میکند، متفاوت است. نرخها و کارمزدهای بالاتر ممکن است بسته به شرایط فردی درخواست یک مصرفکننده خاص توجیه شوند. شما باید تحقیق کنید و نرخها و کارمزدهای وام را مقایسه کنید.
این وام خاص ممکن است نرخ و مجموع امتیازات و کارمزدهای بالاتری نسبت به سایر وامهای رهنی داشته باشد و مشمول، یا ممکن است مشمول، افشای اضافی و حمایتهای ماهوی تحت بخش 1.7 (شروع از ماده 4970) از قانون مالی باشد. شما باید قبل از ادامه، مشاوره با یک مشاور اعتباری مستقل واجد شرایط یا سایر مشاوران مالی باتجربه را در مورد نرخ، کارمزدها و مقررات این وام رهنی در نظر بگیرید. برای اطلاعات در مورد تماس با یک مشاور اعتباری واجد شرایط، از وامدهنده خود بپرسید یا با خط تلفن مشاوره وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده به شماره 1-888-995-HOPE (4673) تماس بگیرید یا به hud4.my.site.com/housingcounseling/ برای لیستی از آژانسهای مشاوره مسکن مورد تأیید HUD مراجعه کنید.
شما ملزم به تکمیل هیچ قرارداد وامی صرفاً به دلیل دریافت این افشاگریها یا امضای درخواست وام نیستید.
اگر با این وام رهنی ادامه دهید، باید به خاطر داشته باشید که ممکن است با خطرات مالی جدی روبرو شوید اگر از این وام برای پرداخت بدهیهای کارت اعتباری و سایر بدهیها در ارتباط با این معامله استفاده کنید و سپس متعاقباً هزینههای کارت اعتباری جدید یا بدهیهای دیگر قابل توجهی را متحمل شوید. اگر پس از بسته شدن این وام به انباشت بدهی ادامه دهید و سپس با مشکلات مالی مواجه شوید، ممکن است خانه خود و هر سهمالشرکهای که در آن دارید را از دست بدهید اگر به تعهدات وام رهنی خود عمل نکنید.
مالیات بر دارایی و بیمه صاحبخانه مسئولیت شماست. همه وامدهندگان خدمات امانی برای این پرداختها ارائه نمیدهند. شما باید از وامدهنده خود در مورد این خدمات بپرسید.
پرداختهای شما بر بدهیهای موجود به رتبهبندی اعتباری شما کمک میکند. شما نباید هیچ توصیهای را برای نادیده گرفتن پرداختهای منظم خود به طلبکاران موجود خود بپذیرید.
(2)CA مالی Code § 4973(2) این یک فرض قابل رد خواهد بود که یک شخص دارای مجوز به تعهد خود برای ارائه این افشاگری عمل کرده است اگر مصرفکننده به شخص دارای مجوز یک تأییدیه امضا شده از دریافت یک نسخه از اخطار مندرج در بند (1) را ارائه دهد.
(l)Copy CA مالی Code § 4973(l)
(1)Copy CA مالی Code § 4973(l)(1) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، نباید هیچ مصرفکننده بالقوهای را به پذیرش محصول وامی با رتبه ریسک کمتر مطلوبتر از رتبه ریسکی که مصرفکننده بر اساس دستورالعملهای فعلی اعطای وام آن شخص، که با احتیاط اعمال شده است، با در نظر گرفتن اطلاعات موجود برای آن شخص، از جمله اطلاعات ارائه شده توسط مصرفکننده، واجد شرایط آن خواهد بود، هدایت، مشاوره یا راهنمایی کند.
یک شخص در صورتی که تعیین رتبه ریسک اعمال شده برای یک مصرفکننده به طور معقولی بر اساس دستورالعملهای اعطای وام آن شخص باشد و یک دسته رتبه ریسک مناسب باشد که مصرفکننده با آن شخص واجد شرایط آن است، نقض این بخش تلقی نخواهد شد.
(2)CA مالی Code § 4973(2) اگر یک کارگزار وام مشمول را آغاز کند، کارگزار نباید هیچ مصرفکننده بالقوهای را به پذیرش محصول وامی با هزینه بالاتر از آنچه که مصرفکننده میتوانست بر اساس محصولات وامی ارائه شده توسط اشخاصی که کارگزار به طور منظم با آنها تجارت میکند، واجد شرایط آن باشد، هدایت، مشاوره یا راهنمایی کند.
(m)CA مالی Code § 4973(m) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، نباید از اعمال این بخش با انجام موارد زیر اجتناب کند یا سعی در اجتناب از آن داشته باشد:
(1)CA مالی Code § 4973(m)(1) ساختاردهی یک معامله وام به عنوان یک طرح اعتباری باز برای هدف فرار از این بخش اگر وام در صورت ساختاردهی به عنوان وام بسته، یک وام مشمول میبود.
(2)CA مالی Code § 4973(m)(2) تقسیم هر معامله وام به بخشهای جداگانه به منظور فرار از این بخش.
(3)CA مالی Code § 4973(m)(3) ارتکاب کلاهبرداری رهنی، همانطور که در ماده 532f قانون مجازات تعریف شده است.
(n)CA مالی Code § 4973(n) شخصی که وام مشمول را آغاز میکند، نباید به گونهای عمل کند، چه به طور خاص توسط این بخش ممنوع شده باشد یا ماهیت متفاوتی داشته باشد، که کلاهبرداری محسوب شود.
