به منظور حمایت از مصرفکنندگان و ترویج آموزش مصرفکننده، این فصل بر تنظیم نمودارهای بیمه عمر حاکم خواهد بود. هدف قانونگذار از تصویب این فصل این است که اطمینان حاصل شود نمودارها خریداران بیمه عمر را گمراه نمیکنند و با ارائه قالبهای نمودار، تعیین استانداردهایی که هنگام استفاده از نمودارها باید رعایت شوند، و مشخص کردن افشاهای لازم در ارتباط با نمودارها، آنها را قابل فهمتر سازد. شرکتهای بیمه باید تا حد امکان از استفاده از پاورقیها و هشدارها خودداری کرده و اصطلاحات به کار رفته در نمودار را با زبانی تعریف کنند که برای یک فرد عادی در بخش از جامعه که نمودار خطاب به آن است، قابل فهم باشد.
بیمه عمر و ازکارافتادگینمونههای توضیحی بیمهنامه عمر
Section § 10509.950
این قانون برای حمایت از مصرفکنندگانی طراحی شده است که قصد خرید بیمه عمر را دارند، و این کار را با تنظیم نحوه ارائه نمودارهای بیمهنامه انجام میدهد. هدف آن این است که این نمودارها را واضح کند و از اطلاعات گمراهکننده جلوگیری نماید. این قانون قواعدی را برای نحوه قالببندی نمودارها، استانداردهای لازم و افشاهای ضروری تعیین میکند. شرکتهای بیمه تشویق میشوند که از استفاده از پاورقیهای گیجکننده و زبان فنی خودداری کنند تا اطمینان حاصل شود که همه چیز برای مردم به راحتی قابل فهم است.
حمایت از مصرفکننده بیمه عمر نمودارهای بیمهنامه
Section § 10509.952
این قانون شامل بیشتر بیمهنامهها و گواهیهای بیمه عمر گروهی و انفرادی میشود. با این حال، بیمه عمر متغیر، قراردادهای مستمری، بیمه عمر اعتباری، یا بیمهنامههایی با مزایای فوت 10,000 دلار یا کمتر را پوشش نمیدهد.
این فصل شامل کلیه بیمهنامهها و گواهیهای بیمه عمر گروهی و انفرادی میشود، به استثنای موارد زیر:
(a)CA بیمه Code § 10509.952(a) بیمه عمر متغیر.
(b)CA بیمه Code § 10509.952(b) قراردادهای مستمری انفرادی و گروهی.
(c)CA بیمه Code § 10509.952(c) بیمه عمر اعتباری.
(d)CA بیمه Code § 10509.952(d) بیمهنامههای عمر که مزایای فوت نشاندادهشده برای هیچ فردی از ده هزار دلار (10,000$) تجاوز نکند.
بیمه عمر گروهی بیمه عمر انفرادی استثنای بیمه عمر متغیر
Section § 10509.953
این بخش اصطلاحات کلیدی مربوط به تصویرسازیهای بیمهنامه عمر در کالیفرنیا را تعریف میکند. این بخش اصطلاحاتی مانند «هیئت استانداردهای اکچوئری» را توضیح میدهد که هیئتی است که استانداردهایی را برای عمل اکچوئری تعیین میکند. «حق بیمه قراردادی» به کل حق بیمه مورد نیاز برای یک بیمهنامه ثابت، از جمله هرگونه الحاقیه اضافی، اشاره دارد. «مقیاس قابل پرداخت فعلی» به عناصری اشاره دارد که میتوانند تغییر کنند، و وضعیت فعلی آنها در تاریخ تهیه تصویرسازی یا کمی پس از آن. «مقیاس فعلی منضبط» از دادههای تاریخی استفاده میکند و باید به قوانینی که توسط هیئت استانداردهای اکچوئری تعیین شدهاند، پایبند باشد. نامهای عمومی عناوین سادهای برای انواع بیمه هستند، مانند «بیمه عمر تمام عمر». عناصر تضمین شده بخشهای ثابت بیمهنامه هستند، در حالی که مقیاسهای تصویرسازی شده عناصر غیر تضمین شده بالقوه را تحت مدلهای فعلی نشان میدهند. این بخش همچنین انواع تصویرسازیها—پایه، تکمیلی، و در حال اجرا—را به همراه نقش یک اکچوئر تصویرسازی، به تفصیل بیان میکند. این بخش توضیح میدهد که تصویرسازیهای «مبتنی بر انقضا» و «خودکفا» چه هستند و چگونه تحت شرایط خاصی دوام میآورند. در نهایت، این بخش توضیح میدهد که چگونه حداقل هزینهها بر مقیاسهای فعلی منضبط تأثیر میگذارند، بین بیمهنامههای عمر عمومی و گروهی تمایز قائل میشود، و تعریف میکند که «صاحب بیمهنامه» کیست، به همراه اصطلاحات مربوط به مشارکتهای حق بیمه.
همانطور که در این فصل استفاده شده است:
(a)CA بیمه Code § 10509.953(a) “هیئت استانداردهای اکچوئری” به هیئتی اطلاق میشود که توسط آکادمی اکچوئرهای آمریکا برای توسعه و ترویج استانداردهای عمل اکچوئری تأسیس شده است.
(b)CA بیمه Code § 10509.953(b) “حق بیمه قراردادی” به حق بیمه ناخالصی اطلاق میشود که طبق یک بیمهنامه با حق بیمه ثابت باید پرداخت شود، از جمله حق بیمه برای یک الحاقیه که مزایای آن در تصویرسازی نشان داده شده است.
(c)CA بیمه Code § 10509.953(c) “مقیاس قابل پرداخت فعلی” به مقیاسی از عناصر غیر تضمین شده اطلاق میشود که برای یک فرم بیمهنامه در تاریخ تهیه تصویرسازی یا اعلام شده برای اجرا ظرف 95 روز آینده، در حال اجرا است.
(d)CA بیمه Code § 10509.953(d) “مقیاس فعلی منضبط” به مقیاسی از عناصر غیر تضمین شده اطلاق میشود که محدودیتی بر تصویرسازیهایی است که در حال حاضر توسط یک بیمهگر تصویرسازی میشوند و به طور منطقی بر اساس تجربه تاریخی واقعی اخیر استوار است، همانطور که سالانه توسط یک اکچوئر تصویرسازی تعیین شده توسط بیمهگر تأیید میشود. راهنمایی بیشتر در تعیین مقیاس فعلی منضبط، همانطور که در استانداردهای تعیین شده توسط هیئت استانداردهای اکچوئری آمده است، میتواند مورد اتکا قرار گیرد اگر استانداردها تمام موارد زیر را برآورده کنند:
(1)CA بیمه Code § 10509.953(d)(1) توسط کمیسر پس از جلسه استماع برگزار شده مطابق با بخشهای 11500 تا 11530، شامل، از قانون دولتی، ناسازگار با مفاد این فصل تشخیص داده نشده باشند.
(2)CA بیمه Code § 10509.953(d)(2) یک مقیاس فعلی منضبط را محدود کنند تا فقط اقداماتی را منعکس کند که قبلاً انجام شدهاند یا رویدادهایی که قبلاً رخ دادهاند.
(3)CA بیمه Code § 10509.953(d)(3) اجازه ندهند که یک مقیاس فعلی منضبط شامل هیچ روند پیشبینی شدهای از بهبود در تجربه یا هیچ بهبود فرضی در تجربه فراتر از تاریخ تصویرسازی باشد.
(4)CA بیمه Code § 10509.953(d)(4) اجازه ندهند که هزینههای فرضی کمتر از حداقل هزینههای فرضی باشند.
(e)CA بیمه Code § 10509.953(e) “نام عمومی” به یک عنوان کوتاه توصیفکننده بیمهنامه در حال تصویرسازی اطلاق میشود، مانند بیمه عمر تمام عمر، “بیمه عمر مدتدار” یا “بیمه عمر قابل تنظیم با حق بیمه منعطف.
(f)CA بیمه Code § 10509.953(f) “عناصر تضمین شده” به حق بیمهها، مزایا، ارزشها، اعتبارات یا هزینههای تحت یک بیمهنامه عمر اطلاق میشود که تضمین شده و در زمان صدور تعیین شدهاند.
(g)CA بیمه Code § 10509.953(g) “مقیاس تصویرسازی شده” به مقیاسی از عناصر غیر تضمین شده اطلاق میشود که در حال حاضر تصویرسازی میشود و برای صاحب بیمهنامه مطلوبتر از کمترین یکی از موارد زیر نباشد:
(1)CA بیمه Code § 10509.953(g)(1) مقیاس فعلی منضبط.
(2)CA بیمه Code § 10509.953(g)(2) مقیاس قابل پرداخت فعلی.
(h)CA بیمه Code § 10509.953(h) “تصویرسازی” به یک ارائه یا نمایش اطلاق میشود که شامل عناصر غیر تضمین شده یک بیمهنامه عمر در طول یک دوره سالیانه است و یکی از سه نوع تعریف شده در زیر است:
(1)CA بیمه Code § 10509.953(h)(1) “تصویرسازی پایه” به یک دفتر کل یا پیشنهاد اطلاق میشود که در فروش یک بیمهنامه عمر استفاده میشود و هم عناصر تضمین شده و هم غیر تضمین شده را نشان میدهد.
(2)CA بیمه Code § 10509.953(h)(2) “تصویرسازی تکمیلی” به تصویرسازی اطلاق میشود که علاوه بر یک تصویرسازی پایه ارائه میشود، الزامات قابل اجرا این مقررات را برآورده میکند، و ممکن است در قالبی متفاوت از تصویرسازی پایه ارائه شود، اما فقط میتواند مقیاسی از عناصر غیر تضمین شده را به تصویر بکشد که در یک تصویرسازی پایه مجاز است.
(3)CA بیمه Code § 10509.953(h)(3) “تصویرسازی در حال اجرا” به تصویرسازی اطلاق میشود که در هر زمان پس از اینکه بیمهنامهای که به تصویر میکشد برای یک سال یا بیشتر در حال اجرا بوده است، ارائه میشود.
(i)CA بیمه Code § 10509.953(i) “اکچوئر تصویرسازی” به یک اکچوئر اطلاق میشود که الزامات بخش 10509.960 را برآورده میکند و تصویرسازیها را بر اساس استاندارد عمل ترویج شده توسط هیئت استانداردهای اکچوئری تأیید میکند.
(j)CA بیمه Code § 10509.953(j) “تصویرسازی مبتنی بر انقضا” به تصویرسازی یک فرم بیمهنامه اطلاق میشود که در آزمون خودکفایی طبق تعریف این فصل مردود میشود، تحت یک فرض نرخ ماندگاری اصلاح شده با استفاده از نرخهای ماندگاری زیربنای مقیاس فعلی منضبط برای پنج سال اول و 100 درصد ماندگاری بیمهنامه پس از آن.
(k)CA بیمه Code § 10509.953(k) “بیمه عمر” به بیمه بر روی زندگی افراد یا مربوط به آن اطلاق میشود.
(l)Copy CA بیمه Code § 10509.953(l)
(1)Copy CA بیمه Code § 10509.953(l)(1) “حداقل هزینههای فرضی” به حداقل هزینههایی اطلاق میشود که ممکن است در محاسبه مقیاس فعلی منضبط برای یک فرم بیمهنامه استفاده شود. بیمهگر میتواند هر سال روش تعیین هزینههای فرضی را برای تمام فرمهای بیمهنامه از بین تمام موارد زیر انتخاب کند:
(A)CA بیمه Code § 10509.953(l)(1)(A) هزینههای کاملاً تخصیص یافته.
(B)CA بیمه Code § 10509.953(l)(1)(B) هزینههای نهایی.
(C)CA بیمه Code § 10509.953(l)(1)(C) یک جدول هزینههای عمومی شناخته شده بر اساس هزینههای کاملاً تخصیص یافته که نماینده بخش قابل توجهی از شرکتهای بیمه است و مورد تأیید کمیسر قرار گرفته است.
(2)CA بیمه Code § 10509.953(l)(2) هزینههای نهایی فقط در صورتی قابل استفاده هستند که بیشتر از یک جدول هزینههای عمومی شناخته شده باشند. اگر هیچ جدول هزینههای عمومی شناخته شدهای تأیید نشود، باید از هزینههای کاملاً تخصیص یافته استفاده شود.
(m)CA بیمه Code § 10509.953(m) “عناصر غیر تضمین شده” به حق بیمهها، مزایا، ارزشها، اعتبارات یا هزینههای تحت یک بیمهنامه عمر اطلاق میشود که تضمین نشده یا در زمان صدور تعیین نشدهاند.
(n)CA بیمه Code § 10509.953(n) “بیمه عمر گروهی غیر مدتدار” به یک بیمهنامه گروهی یا بیمهنامههای انفرادی عمر اطلاق میشود که برای اعضای یک گروه کارفرمایی یا سایر گروههای مجاز صادر شده است و شامل تمام موارد زیر است:
(1)CA بیمه Code § 10509.953(n)(1) هر طرح پوشش توسط کارفرما یا سایر نمایندگان گروه انتخاب شده است.
(2)CA بیمه Code § 10509.953(n)(2) بخشی از حق بیمه توسط گروه یا از طریق کسر از حقوق پرداخت میشود.
(3)CA بیمه Code § 10509.953(n)(3) پذیرهنویسی گروهی یا پذیرهنویسی ساده شده استفاده میشود.
(o)CA بیمه Code § 10509.953(o) “صاحب بیمهنامه” به صاحب نامبرده شده در بیمهنامه یا دارنده گواهی در مورد بیمهنامه گروهی اطلاق میشود.
(p)CA بیمه Code § 10509.953(p) “هزینه حق بیمه” به میزان حق بیمهای اطلاق میشود که فرض میشود توسط صاحب بیمهنامه یا سایر پرداختکنندگان حق بیمه به صورت نقدی پرداخت شود.
(q)CA بیمه Code § 10509.953(q) “تصویرسازی خودکفا” به تصویرسازی یک فرم بیمهنامه اطلاق میشود که میتوان اثبات کرد، هنگام استفاده از مفروضات تجربه زیربنای مقیاس فعلی منضبط، برای تمام نقاط زمانی تصویرسازی شده در یا پس از پانزدهمین سالگرد بیمهنامه یا بیستمین سالگرد بیمهنامه برای بیمهنامههای دومین یا بعدی فوت (یا در صورت انقضای بیمهنامه زودتر)، ارزش انباشته تمام جریانهای نقدی بیمهنامه برابر یا بیشتر از کل ارزش صاحب بیمهنامه موجود باشد. برای این منظور، ارزش صاحب بیمهنامه شامل ارزشهای بازخرید نقدی و هرگونه مبلغ مزایای تصویرسازی شده دیگری است که به انتخاب صاحب بیمهنامه در دسترس است.
هیئت استانداردهای اکچوئری حق بیمه قراردادی مقیاس قابل پرداخت فعلی
Section § 10509.954
این بخش از قانون شرکتهای بیمه را ملزم میکند که به کمیسر اطلاع دهند آیا فرمهای بیمهنامه عمر آنها با کمکهای بصری به نام «تصویر» (illustrations) به بازار عرضه میشوند یا بدون آنها. اگر یک بیمهنامه بدون تصویر (illustration) مشخص شود، هیچ تصویری (illustration) نمیتواند برای آن بیمهنامه تا پس از اولین سالگرد بیمهنامه استفاده شود. هنگامی که یک بیمهنامه با تصویر (illustration) به بازار عرضه میشود، یک تصویر (illustration) پایه باید هنگام خرید ارائه شود، مگر اینکه بیمه عمر گروهی باشد که مستقیماً به افراد عرضه نمیشود. برای بیمه عمر گروهی غیرمدتدار، بیمهگران باید یک پیشنهاد قیمت همراه با مواد ثبتنام ارائه دهند که ارزشهای احتمالی بیمهنامه را نشان دهد. این پیشنهادهای قیمت تصویر (illustration) محسوب نمیشوند، اما باید با مقیاس پیشبینیشده سازگار باشند. بیمهگران همچنین باید در صورت درخواست، تصاویر (illustrations) را برای بیمهنامههای عمر گروهی غیرمدتدار ارائه دهند، به ویژه اگر ثبتنامکننده بیش از حداقل حق بیمه برای پوشش مزایای فوت پرداخت کند.
(a)CA بیمه Code § 10509.954(a) هر بیمهگری که بیمهنامههایی را به بازار عرضه میکند که این فصل بر آنها اعمال میشود، باید به کمیسر اطلاع دهد که آیا فرم بیمهنامه با یک تصویر (illustration) به بازار عرضه خواهد شد یا بدون آن. برای تمام فرمهای بیمهنامهای که در تاریخ لازمالاجرا شدن این فصل به طور فعال به بازار عرضه میشوند، بیمهگر باید به صورت کتبی آن فرمها را مشخص کند و اینکه آیا یک تصویر (illustration) با آنها استفاده خواهد شد یا خیر. برای فرمهای بیمهنامهای که پس از تاریخ لازمالاجرا شدن این فصل ثبت میشوند، این شناسایی باید در زمان ثبت انجام شود. هر شناسایی قبلی میتواند با اطلاع به کمیسر تغییر یابد.
(b)CA بیمه Code § 10509.954(b) اگر بیمهگر یک فرم بیمهنامه را به عنوان فرمی که بدون تصویر (illustration) به بازار عرضه میشود، شناسایی کند، هرگونه استفاده از یک تصویر (illustration) برای هر بیمهنامهای که از آن فرم استفاده میکند، قبل از اولین سالگرد بیمهنامه ممنوع است.
(c)CA بیمه Code § 10509.954(c) اگر یک فرم بیمهنامه توسط بیمهگر به عنوان فرمی که با یک تصویر (illustration) به بازار عرضه میشود، شناسایی شود، یک تصویر (illustration) پایه که مطابق با این فصل تهیه و تحویل شده باشد، الزامی است، مگر اینکه نیازی به ارائه یک تصویر (illustration) پایه به اعضای انفرادی یک گروه یا به افراد بیمهشده تحت پوشش چند زندگی که برای یک متقاضی واحد صادر شده است، نباشد، مگر اینکه پوشش به این افراد به بازار عرضه شود. تصویر (illustration) ارائه شده به متقاضی برای یک بیمهنامه عمر گروهی یا بیمهنامههای صادر شده برای یک متقاضی واحد برای چند زندگی میتواند یک تصویر (illustration) انفرادی یا ترکیبی باشد که نماینده پوشش بر زندگی اعضای گروه یا زندگیهای متعدد تحت پوشش باشد.
(d)CA بیمه Code § 10509.954(d) متقاضیان احتمالی بیمه عمر گروهی غیرمدتدار که مشمول این فصل هستند، باید یک پیشنهاد قیمت (quotation) همراه با مواد ثبتنام به آنها ارائه شود. پیشنهاد قیمت باید ارزشهای احتمالی بیمهنامه را برای سنین نمونه و سالهای بیمهنامه بر اساس تضمینشده و غیرتضمینشده متناسب با گروه و پوشش نشان دهد. این پیشنهاد قیمت برای اهداف این فصل یک تصویر (illustration) محسوب نمیشود، اما تمام اطلاعات ارائه شده باید با مقیاس تصویری (illustrated scale) سازگار باشد. یک تصویر (illustration) پایه باید هنگام تحویل گواهی به ثبتنامکنندگان بیمه عمر گروهی غیرمدتدار که برای بیش از حداقل حق بیمه لازم برای ارائه پوشش خالص مزایای فوت ثبتنام میکنند، ارائه شود. علاوه بر این، بیمهگر باید یک تصویر (illustration) پایه را در دسترس هر ثبتنامکننده بیمه عمر گروهی غیرمدتدار که آن را درخواست کند، قرار دهد.
بیمهنامههای عمر تصویر بیمهنامه اطلاعرسانی به کمیسر
Section § 10509.955
این بخش از قانون، قوانین مربوط به استفاده از تصویرسازیها در فروش بیمهنامههای عمر را تشریح میکند. تصویرسازی باید به وضوح برچسبگذاری شود و اطلاعات خاصی مانند جزئیات بیمهگر، اطلاعات بیمهشده و جزئیات بیمهنامه را شامل شود. این قانون، نمایشهای گمراهکننده را ممنوع میکند و شفافیت و صداقت را در مورد عناصری که توسط بیمهنامه تضمین نشدهاند، تضمین میکند. به عنوان مثال، نباید تلویحاً بیان کند که پرداختهای خاصی تضمین شدهاند یا مزایا را بیش از حد واقعی نشان دهد. تصویرسازی نمیتواند پیشنهاد کند که یک بیمهنامه از طریق عناصر غیرتضمینشده خودکفا میشود، مگر اینکه این واقعیت داشته باشد. هر نرخ بهرهای که برای عناصر غیرتضمینشده نشان داده میشود، نمیتواند از نرخهای بهره کسب شده فعلی فراتر رود.
(a)CA بیمه Code § 10509.955(a) یک تصویرسازی که در فروش بیمهنامه عمر استفاده میشود، باید الزامات قابل اجرای این فصل را برآورده کند، به وضوح با عنوان «تصویرسازی بیمه عمر» برچسبگذاری شود، و شامل، اما نه محدود به، اطلاعات زیر باشد:
(1)CA بیمه Code § 10509.955(a)(1) نام بیمهگر.
(2)CA بیمه Code § 10509.955(a)(2) نام و آدرس تجاری تولیدکننده یا نماینده مجاز بیمهگر، در صورت وجود.
(3)CA بیمه Code § 10509.955(a)(3) نام، سن و جنسیت بیمهشده پیشنهادی، مگر در مواردی که تصویرسازی ترکیبی تحت این فصل مجاز باشد.
(4)CA بیمه Code § 10509.955(a)(4) طبقهبندی پذیرهنویسی یا رتبهبندی که تصویرسازی بر اساس آن است.
(5)CA بیمه Code § 10509.955(a)(5) نام عمومی بیمهنامه، نام محصول شرکت در صورت متفاوت بودن، و شماره فرم.
(6)CA بیمه Code § 10509.955(a)(6) مزایای اولیه فوت.
(7)CA بیمه Code § 10509.955(a)(7) انتخاب گزینه سود سهام یا اعمال عناصر غیرتضمینشده، در صورت لزوم.
(b)CA بیمه Code § 10509.955(b) هنگام استفاده از یک تصویرسازی در فروش بیمهنامه عمر، یک بیمهگر یا تولیدکنندگان آن یا سایر نمایندگان مجاز نباید هیچ یک از موارد زیر را انجام دهند:
(1)CA بیمه Code § 10509.955(b)(1) بیمهنامه را به عنوان چیزی غیر از بیمهنامه عمر معرفی کنند.
(2)CA بیمه Code § 10509.955(b)(2) از عناصر غیرتضمینشده به گونهای استفاده یا آنها را توصیف کنند که گمراهکننده باشد یا پتانسیل یا تمایل به گمراه کردن داشته باشد.
(3)CA بیمه Code § 10509.955(b)(3) بیان یا تلویح کنند که پرداخت یا مبلغ عناصر غیرتضمینشده تضمین شده است.
(4)CA بیمه Code § 10509.955(b)(4) از تصویرسازی استفاده کنند که با الزامات این فصل مطابقت ندارد.
(5)CA بیمه Code § 10509.955(b)(5) از تصویرسازی استفاده کنند که در هر دوره بیمهنامه، عملکرد بیمهنامه را مطلوبتر از آنچه که توسط مقیاس تصویرسازی شده بیمهگر که بیمهنامهاش در حال تصویرسازی است، تولید میشود، نشان دهد.
(6)CA بیمه Code § 10509.955(b)(6) به متقاضی یک تصویرسازی ناقص ارائه دهند.
(7)CA بیمه Code § 10509.955(b)(7) به هیچ وجه نشان دهند که پرداخت حق بیمه برای هر سال بیمهنامه برای حفظ مزایای فوت تصویرسازی شده لازم نخواهد بود، مگر اینکه این واقعیت داشته باشد.
(8)CA بیمه Code § 10509.955(b)(8) از اصطلاح «ناپدیدشونده» یا «حق بیمه ناپدیدشونده»، یا اصطلاح مشابهی که تلویحاً به معنای پرداخت کامل بیمهنامه باشد، برای توصیف طرحی برای استفاده از عناصر غیرتضمینشده برای پرداخت بخشی از حق بیمههای آتی استفاده کنند.
(9)CA بیمه Code § 10509.955(b)(9) به جز برای بیمهنامههایی که هرگز نمیتوانند ارزشهای عدم ضبط را توسعه دهند، از تصویرسازی «پشتیبانیشده از انقضا» استفاده کنند.
(10)CA بیمه Code § 10509.955(b)(10) از تصویرسازی استفاده کنند که «خودکفا» نیست.
(c)CA بیمه Code § 10509.955(c) اگر نرخ بهرهای که برای تعیین عناصر غیرتضمینشده تصویرسازی شده استفاده میشود، نشان داده شود، نباید بیشتر از نرخ بهره کسب شدهای باشد که مبنای مقیاس جاری منظم است.
تصویرسازی بیمه عمر جزئیات بیمهگر اطلاعات بیمهشده
Section § 10509.956
این قانون الزامات مربوط به ایجاد و ارائه یک تصویرسازی پایه از بیمهنامه عمر را تشریح میکند. تصویرسازی باید به وضوح تاریخ تهیه را نشان دهد، شامل صفحات شمارهگذاری شده باشد و تاریخهای دریافت پرداخت و پرداخت مزایا را مشخص کند. باید بین عناصر تضمینشده و غیرتضمینشده تمایز قائل شود، به طوری که عناصر غیرتضمینشده بیش از حد به نفع بیمهگذار نباشند.
عناصری مانند مزایای فوت تضمینشده و ارزشهای قابل دسترس در صورت فسخ باید برچسبگذاری شده و به وضوح نشان داده شوند. تصویرسازیها باید توضیح دهند که پرداختها چگونه شناسایی میشوند و سن فرضی و ویژگیهای بیمهنامه را به دقت منعکس کنند. توضیحات مربوط به ویژگیهای بیمهنامه، اعم از تضمینشده یا غیرتضمینشده، و تأثیر مالی آنها باید گنجانده شود.
علاوه بر این، تصویرسازی باید شامل یک خلاصه عددی برای سالهای کلیدی بیمهنامه باشد و نیاز به تأییدیههای امضا شده از سوی متقاضی و نماینده بیمهگر دارد که درک عناصر غیرتضمینشده را تأیید میکند. این بخش شفافیت و وضوح را در نحوه نمایش بیمهنامههای عمر به بیمهگذاران احتمالی تضمین میکند.
(a)CA بیمه Code § 10509.956(a) یک تصویرسازی پایه باید با الزامات زیر مطابقت داشته باشد:
(1)CA بیمه Code § 10509.956(a)(1) تصویرسازی باید با تاریخ تهیه آن برچسبگذاری شود.
(2)CA بیمه Code § 10509.956(a)(2) هر صفحه، از جمله هرگونه یادداشت یا صفحات توضیحی، باید شمارهگذاری شده و ارتباط خود را با تعداد کل صفحات در تصویرسازی نشان دهد.
(3)CA بیمه Code § 10509.956(a)(3) تاریخهای فرضی دریافت پرداخت و پرداخت مزایا در یک سال بیمهنامه باید به وضوح مشخص شوند.
(4)CA بیمه Code § 10509.956(a)(4) اگر سن بیمهشده پیشنهادی به عنوان جزئی از جزئیات جدولی نشان داده شود، باید سن صدور به علاوه تعداد سالهایی باشد که فرض میشود بیمهنامه در جریان بوده است.
(5)CA بیمه Code § 10509.956(a)(5) پرداختهای فرضی که مزایا و ارزشهای تصویرسازی شده بر اساس آنها هستند، باید به عنوان حق بیمه پرداختی (premium outlay) یا حق بیمه قراردادی (contract premium)، حسب مورد، مشخص شوند. برای بیمهنامههایی که حق بیمه قراردادی مشخصی را الزامی نمیکنند، پرداختهای تصویرسازی شده باید به عنوان حق بیمه پرداختی (premiums outlay) مشخص شوند.
(6)CA بیمه Code § 10509.956(a)(6) مزایای فوت تضمینشده و ارزشهای قابل دسترس در صورت فسخ، در صورت وجود، برای حق بیمه پرداختی یا حق بیمه قراردادی تصویرسازی شده باید نشان داده شده و به وضوح «تضمینشده» برچسبگذاری شوند.
(7)CA بیمه Code § 10509.956(a)(7) اگر تصویرسازی هرگونه عناصر غیرتضمینشده را نشان دهد، آنها نمیتوانند بر اساس مقیاسی مطلوبتر برای بیمهگذار نسبت به مقیاس تصویرسازی شده بیمهگر در هیچ دورهای باشند. این عناصر باید به وضوح «غیرتضمینشده» برچسبگذاری شوند.
(8)CA بیمه Code § 10509.956(a)(8) عناصر تضمینشده، در صورت وجود، باید قبل از عناصر غیرتضمینشده مربوطه نشان داده شوند و به طور خاص در هر صفحهای از تصویرسازی که فقط عناصر غیرتضمینشده را نشان میدهد یا توصیف میکند، به آنها اشاره شود.
(9)CA بیمه Code § 10509.956(a)(9) ارزش حساب یا انباشت یک بیمهنامه، در صورت نمایش، باید با نامی که این ارزش در بیمهنامه در حال تصویرسازی به آن داده شده است، مشخص شود و در نزدیکی ارزش مربوطه قابل دسترس در صورت فسخ نشان داده شود.
(10)CA بیمه Code § 10509.956(a)(10) ارزش قابل دسترس در صورت فسخ باید با نامی که این ارزش در بیمهنامه در حال تصویرسازی به آن داده شده است، مشخص شود و باید مبلغی باشد که پس از کسر هزینههای فسخ، وامهای بیمهنامه و سود وام بیمهنامه، حسب مورد، به صورت یکجا در اختیار بیمهگذار قرار میگیرد.
(11)CA بیمه Code § 10509.956(a)(11) تصویرسازیها میتوانند مزایا و ارزشهای بیمهنامه را علاوه بر فرم جدولی، به صورت گرافیکی یا نموداری نیز نشان دهند.
(12)CA بیمه Code § 10509.956(a)(12) هرگونه تصویرسازی از عناصر غیرتضمینشده باید با بیانیهای همراه باشد که نشان میدهد:
(A)CA بیمه Code § 10509.956(a)(12)(A) مزایا و ارزشها تضمینشده نیستند.
(B)CA بیمه Code § 10509.956(a)(12)(B) مفروضاتی که بر اساس آنها هستند، توسط بیمهگر قابل تغییر میباشند.
(C)CA بیمه Code § 10509.956(a)(12)(C) نتایج واقعی ممکن است بیشتر یا کمتر مطلوب باشند.
(13)CA بیمه Code § 10509.956(a)(13) اگر تصویرسازی نشان دهد که پرداختکننده حق بیمه ممکن است گزینه پرداخت هزینههای بیمهنامه را با استفاده از ارزشهای غیرتضمینشده داشته باشد، تصویرسازی باید به وضوح افشا کند که یک هزینه همچنان مورد نیاز است و بسته به نتایج واقعی، پرداختکننده حق بیمه ممکن است نیاز به ادامه یا از سرگیری پرداخت حق بیمه داشته باشد. افشای مشابهی باید برای پرداخت حق بیمه با مبالغ کمتر یا مدت زمان کوتاهتر از حق بیمه قراردادی انجام شود. اگر حق بیمه قراردادی سررسید شده باشد، نمایش پرداخت حق بیمه نباید خالی گذاشته شود یا صفر نشان داده شود، مگر اینکه با یک ستاره یا علامت مشابه همراه باشد تا توجه را به این واقعیت جلب کند که بیمهنامه تسویه نشده است.
(14)CA بیمه Code § 10509.956(a)(14) اگر متقاضی قصد دارد از سود سهام (dividends) یا ارزشهای بیمهنامه، تضمینشده یا غیرتضمینشده، برای پرداخت تمام یا بخشی از حق بیمه قراردادی یا هزینههای بیمهنامه، یا برای هر هدف دیگری استفاده کند، تصویرسازی میتواند آن برنامهها و تأثیر آنها بر مزایا و ارزشهای آتی بیمهنامه را منعکس کند.
(b)CA بیمه Code § 10509.956(b) یک تصویرسازی پایه باید شامل تمام موارد زیر باشد:
(1)CA بیمه Code § 10509.956(b)(1) شرح مختصری از بیمهنامه در حال تصویرسازی، شامل بیانیهای مبنی بر اینکه این یک بیمهنامه عمر است.
(2)CA بیمه Code § 10509.956(b)(2) شرح مختصری از حق بیمه پرداختی یا حق بیمه قراردادی، حسب مورد، برای بیمهنامه. برای بیمهنامهای که پرداخت حق بیمه قراردادی مشخصی را الزامی نمیکند، تصویرسازی باید حق بیمه پرداختی را نشان دهد که باید پرداخت شود تا پوشش برای مدت قرارداد تضمین شود، مشروط به حداکثر حق بیمههای مجاز برای واجد شرایط بودن به عنوان بیمهنامه عمر تحت مقررات مربوطه قانون درآمد داخلی.
(3)CA بیمه Code § 10509.956(b)(3) شرح مختصری از هرگونه ویژگی، الحاقیه یا گزینه بیمهنامه، تضمینشده یا غیرتضمینشده، که در تصویرسازی پایه نشان داده شده است و تأثیری که ممکن است بر مزایا و ارزشهای بیمهنامه داشته باشند.
(4)CA بیمه Code § 10509.956(b)(4) شناسایی و تعریف مختصری از سربرگهای ستونها و اصطلاحات کلیدی استفاده شده در تصویرسازی.
(5)CA بیمه Code § 10509.956(b)(5) بیانیهای به شرح زیر: «این تصویرسازی فرض میکند که عناصر غیرتضمینشده فعلی برای تمام سالهای نشان داده شده بدون تغییر باقی خواهند ماند. این احتمالاً رخ نخواهد داد و نتایج واقعی ممکن است بیشتر یا کمتر مطلوب از آنچه نشان داده شده است، باشند.»
(c)Copy CA بیمه Code § 10509.956(c)
(1)Copy CA بیمه Code § 10509.956(c)(1) پس از خلاصه روایی، یک تصویرسازی پایه باید شامل خلاصهای عددی از مزایای فوت و ارزشها و حق بیمه پرداختی و حق بیمه قراردادی، حسب مورد، باشد. برای بیمهنامهای که حق بیمه قراردادی را پیشبینی میکند، مزایای فوت و ارزشهای تضمینشده باید بر اساس حق بیمه قراردادی باشند. این خلاصه باید حداقل برای سالهای بیمهنامه 5، 10 و 20 و در سن 70 سالگی، در صورت لزوم، بر اساس سه مبنای نشان داده شده در زیر نمایش داده شود. برای بیمهنامههای چند زندگی، خلاصه باید سالهای بیمهنامه 5، 10، 20 و 30 را نشان دهد.
(A)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(A) تضمینهای بیمهنامه.
(B)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(B) مقیاس تصویرسازی شده بیمهگر.
(C)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(C) مقیاس تصویرسازی شده بیمهگر استفاده شده اما با کاهش عناصر غیرتضمینشده به شرح زیر:
(i)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(C)(i) سود سهام (dividends) با 50 درصد از سود سهام موجود در مقیاس تصویرسازی شده استفاده شده.
(ii)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(C)(ii) سود اعتباری غیرتضمینشده با نرخهایی که میانگین نرخهای تضمینشده و نرخهای موجود در مقیاس تصویرسازی شده استفاده شده هستند.
(iii)CA بیمه Code § 10509.956(c)(1)(C)(iii) تمام هزینههای غیرتضمینشده، از جمله اما نه محدود به، هزینههای بیمه مدتدار، هزینههای مرگ و میر و هزینهها، با نرخهایی که میانگین نرخهای تضمینشده و نرخهای موجود در مقیاس تصویرسازی شده استفاده شده هستند.
(2)CA بیمه Code § 10509.956(c)(2) علاوه بر این، اگر پوشش قبل از سررسید بیمهنامه یا سن 100 سالگی متوقف شود، سال توقف پوشش باید برای هر یک از سه مبنا مشخص شود.
(d)CA بیمه Code § 10509.956(d) بیانیههایی اساساً مشابه موارد زیر باید در همان صفحه خلاصه عددی گنجانده شده و توسط متقاضی، یا بیمهگذار در مورد تصویرسازی ارائه شده در زمان تحویل، طبق الزامات این فصل، امضا شوند.
(1)CA بیمه Code § 10509.956(d)(1) بیانیهای که باید توسط متقاضی یا بیمهگذار امضا و تاریخگذاری شود و به شرح زیر باشد: «من یک نسخه از این تصویرسازی را دریافت کردهام و میدانم که هرگونه عناصر غیرتضمینشده تصویرسازی شده قابل تغییر هستند و میتوانند بالاتر یا پایینتر باشند. نماینده به من گفته است که آنها تضمینشده نیستند.»
(2)CA بیمه Code § 10509.956(d)(2) بیانیهای که باید توسط تولیدکننده بیمه یا سایر نماینده مجاز بیمهگر امضا و تاریخگذاری شود و به شرح زیر باشد: «من تأیید میکنم که این تصویرسازی به متقاضی ارائه شده است و من توضیح دادهام که هرگونه عناصر غیرتضمینشده تصویرسازی شده قابل تغییر هستند. من هیچ بیانیهای که با تصویرسازی ناسازگار باشد، ارائه نکردهام.»
(e)Copy CA بیمه Code § 10509.956(e)
(1)Copy CA بیمه Code § 10509.956(e)(1) یک تصویرسازی پایه باید اطلاعات زیر را حداقل برای هر سال بیمهنامه از 1 تا 10 و برای هر پنجمین سال بیمهنامه پس از آن که در سن 100 سالگی، سررسید بیمهنامه یا انقضای نهایی به پایان میرسد؛ و به استثنای بیمه مدتدار فراتر از سال بیستم، برای هر سالی که حق بیمه پرداختی و حق بیمه قراردادی، در صورت لزوم، قرار است تغییر کند، شامل شود:
(A)CA بیمه Code § 10509.956(e)(1)(A) حق بیمه پرداختی و نحوه پرداختی که متقاضی قصد دارد پرداخت کند و حق بیمه قراردادی، حسب مورد.
(B)CA بیمه Code § 10509.956(e)(1)(B) مزایای فوت تضمینشده مربوطه، همانطور که در بیمهنامه ارائه شده است.
(C)CA بیمه Code § 10509.956(e)(1)(C) ارزش تضمینشده مربوطه قابل دسترس در صورت فسخ، همانطور که در بیمهنامه ارائه شده است.
(2)CA بیمه Code § 10509.956(e)(2) برای بیمهنامهای که حق بیمه قراردادی را پیشبینی میکند، مزایای فوت تضمینشده و ارزش قابل دسترس در صورت فسخ باید با حق بیمه قراردادی مطابقت داشته باشد.
(3)CA بیمه Code § 10509.956(e)(3) عناصر غیرتضمینشده ممکن است در صورت توصیف در قرارداد نشان داده شوند. در مورد تصویرسازی برای بیمهنامهای که بیمهگر قصد دارد سود سهام پایانی (terminal dividends) را اعتبار دهد، آنها ممکن است نشان داده شوند اگر رویه فعلی بیمهگر پرداخت سود سهام پایانی باشد. اگر هرگونه عناصر غیرتضمینشده نشان داده شوند، باید در همان مدت زمانهای عناصر تضمینشده مربوطه، در صورت وجود، نشان داده شوند. اگر هیچ مزیت یا ارزش تضمینشدهای در هیچ مدت زمانی که برای آن مزیت یا ارزش غیرتضمینشدهای نشان داده شده است، در دسترس نباشد، یک صفر در ستون تضمینشده نمایش داده خواهد شد.
تصویرسازی بیمه عمر مزایای تضمینشده عناصر غیرتضمینشده
Section § 10509.957
این بخش از قانون در مورد زمان و نحوه ارائه یک تصویر تکمیلی برای بیمهنامه عمر توسط شرکتهای بیمه صحبت میکند. تصویر تکمیلی یک سند اضافی است که جزئیات بیشتری در مورد بیمهنامه ارائه میدهد، اما برای معتبر بودن باید معیارهای خاصی را برآورده کند.
اولاً، باید همراه با یک تصویر اصلی باشد که قبلاً تمام الزامات قانونی را برآورده کرده است. اعداد موجود در این سند تکمیلی (مانند مزایای بالقوه) نمیتوانند مطلوبتر از اعداد موجود در تصویر اصلی باشند، مگر اینکه تضمین شده باشند.
همچنین، همان بیانیهای که در مورد تضمین نشدن برخی مزایا در تصویر اصلی وجود دارد، باید در تصویر تکمیلی نیز باشد. برای بیمهنامههایی با حق بیمه ثابت، حق بیمههای ذکر شده باید بین تصاویر اصلی و تکمیلی مطابقت داشته باشند. اگر حق بیمه ثابتی اعمال نمیشود، اطلاعات پرداخت نیز باید یکسان باشد.
تصویر تکمیلی باید برای جزئیات مربوط به مزایای تضمینشده و سایر اطلاعات حیاتی به تصویر اصلی ارجاع دهد. در نهایت، اگر شاخصهای هزینه – که راهی برای اندازهگیری و مقایسه هزینههای بیمهنامه هستند – الزامی باشند، میتوانند در تصویر اصلی یا تکمیلی گنجانده شوند، اما باید بر اساس ارقام غیرتضمینشده باشند.
(a)CA بیمه Code § 10509.957(a) یک تصویر تکمیلی ممکن است ارائه شود اگر تمام الزامات زیر را برآورده کند:
(1)CA بیمه Code § 10509.957(a)(1) به یک تصویر اصلی که با این فصل مطابقت دارد، پیوست شده، همراه آن باشد یا قبل از آن ارائه شود.
(2)CA بیمه Code § 10509.957(a)(2) عناصر غیرتضمینشده نشاندادهشده برای مالک بیمهنامه مطلوبتر از عناصر متناظر بر اساس مقیاس استفاده شده در تصویر اصلی نباشند.
(3)CA بیمه Code § 10509.957(a)(3) حاوی همان بیانیهای باشد که برای یک تصویر اصلی طبق بند (d) از بخش 10509.956 الزامی است مبنی بر اینکه عناصر غیرتضمینشده، تضمینشده نیستند.
(4)CA بیمه Code § 10509.957(a)(4) برای بیمهنامهای که حق بیمه قراردادی دارد، حق بیمه قراردادی که زیربنای تصویر تکمیلی است، برابر با حق بیمه قراردادی باشد که در تصویر اصلی نشان داده شده است. برای بیمهنامههایی که حق بیمه قراردادی را الزامی نمیکنند، پرداخت حق بیمه که زیربنای تصویر تکمیلی است، باید برابر با پرداخت حق بیمه نشان داده شده در تصویر اصلی باشد.
(b)CA بیمه Code § 10509.957(b) تصویر تکمیلی باید شامل اطلاعیهای باشد که برای عناصر تضمینشده و سایر اطلاعات مهم به تصویر اصلی ارجاع میدهد.
(c)CA بیمه Code § 10509.957(c) اگر شاخصهای هزینه توسط فصل 5.6 (شروع از بخش 10509.970) الزامی باشد، ممکن است از طریق یک تصویر تکمیلی ارائه شوند یا در تصویر اصلی گنجانده شوند. این شاخصها باید بر اساس عناصر غیرتضمینشدهای محاسبه شوند که مطابق با استانداردهای مورد نیاز در این فصل هستند.
تصویر تکمیلی تصویر اصلی عناصر غیرتضمینشده
Section § 10509.958
این بخش از قانون، الزامات مربوط به نحوه استفاده از تصویرسازیها در فروش بیمهنامههای عمر را مشخص میکند. اگر در زمان فروش از یک تصویرسازی پایه استفاده شود، یک نسخه امضا شده باید به شرکت بیمه ارسال و به متقاضی نیز داده شود. اگر بیمهنامه به شکلی متفاوت از آنچه درخواست شده صادر گردد، یک تصویرسازی بازنگری شده با همین عنوان باید در زمان تحویل بیمهنامه به همه طرفها ارائه و توسط آنها امضا شود. اگر در ابتدا هیچ تصویرسازی استفاده نشده باشد، نماینده باید این موضوع را کتباً تأیید کند و متقاضی نیز باید بداند که یک تصویرسازی بازنگری شده در زمان تحویل بیمهنامه به او داده خواهد شد. در صورتی که این مدارک از طریق پست ارسال شوند، نسخههای امضا شده باید با استفاده از پاکتهای تمبردار و آدرسدار که توسط شرکت بیمه ارائه شده، بازگردانده شوند. تمام تصویرسازیها و تأییدیهها باید توسط شرکت بیمه تا سه سال پس از پایان اعتبار بیمهنامه نگهداری شوند، مگر اینکه بیمهنامهای صادر نشده باشد.
(a)Copy CA بیمه Code § 10509.958(a)
(1)Copy CA بیمه Code § 10509.958(a)(1) اگر یک تصویرسازی پایه توسط یک نماینده بیمه یا سایر نماینده مجاز بیمهگر در فروش یک بیمهنامه عمر استفاده شود و بیمهنامه طبق تصویرسازی درخواست شده باشد، یک نسخه از آن تصویرسازی، که مطابق با این فصل امضا شده است، باید در زمان درخواست بیمهنامه به بیمهگر ارائه شود. یک نسخه نیز باید به متقاضی ارائه گردد.
(2)CA بیمه Code § 10509.958(a)(2) اگر بیمهنامه به گونهای غیر از آنچه درخواست شده صادر شود، یک تصویرسازی پایه بازنگری شده مطابق با بیمهنامه صادر شده باید همراه با بیمهنامه ارسال گردد. تصویرسازی بازنگری شده باید با الزامات این فصل مطابقت داشته باشد، با عنوان “تصویرسازی بازنگری شده” برچسبگذاری شود و حداکثر تا زمان تحویل بیمهنامه توسط متقاضی یا مالک بیمهنامه و نماینده یا سایر نماینده مجاز بیمهگر امضا و تاریخگذاری شود. یک نسخه باید به بیمهگر و مالک بیمهنامه ارائه گردد.
(b)Copy CA بیمه Code § 10509.958(b)
(1)Copy CA بیمه Code § 10509.958(b)(1) اگر هیچ تصویرسازی توسط یک نماینده بیمه یا سایر نماینده مجاز در فروش یک بیمهنامه عمر استفاده نشود یا اگر بیمهنامه به گونهای غیر از آنچه تصویرسازی شده درخواست شود، نماینده باید این موضوع را کتباً در فرمی که توسط بیمهگر ارائه شده است، تأیید کند. در همان فرم، متقاضی باید تأیید کند که هیچ تصویرسازی مطابق با بیمهنامه درخواست شده ارائه نشده است و همچنین باید تأیید کند که میداند یک تصویرسازی مطابق با بیمهنامه صادر شده حداکثر تا زمان تحویل بیمهنامه ارائه خواهد شد. این فرم باید در زمان درخواست بیمهنامه به بیمهگر ارائه شود.
(2)CA بیمه Code § 10509.958(b)(2) اگر بیمهنامه صادر شود، یک تصویرسازی پایه مطابق با بیمهنامه صادر شده باید همراه با بیمهنامه ارسال و حداکثر تا زمان تحویل بیمهنامه توسط مالک بیمهنامه امضا شود. یک نسخه باید به بیمهگر و مالک بیمهنامه ارائه گردد.
(c)CA بیمه Code § 10509.958(c) اگر تصویرسازی پایه یا تصویرسازی بازنگری شده توسط بیمهگر از طریق پست به متقاضی یا مالک بیمهنامه ارسال شود، باید شامل دستورالعملهایی برای متقاضی یا مالک بیمهنامه باشد تا نسخه کپی امضا شده صفحه خلاصه عددی تصویرسازی مربوط به بیمهنامه صادر شده را امضا کرده و نسخه امضا شده را به بیمهگر بازگرداند. تعهد بیمهگر تحت این بند در صورتی برآورده میشود که بتواند نشان دهد تلاش مجدانهای برای اخذ نسخه امضا شده صفحه خلاصه عددی انجام داده است. الزام به انجام تلاش مجدانه در صورتی برآورده شده تلقی میشود که بیمهگر در ارسال پستی، یک پاکت تمبردار و آدرسدار برای بازگشت صفحه خلاصه عددی امضا شده را نیز شامل کند.
(d)CA بیمه Code § 10509.958(d) یک نسخه از تصویرسازی پایه و یک تصویرسازی پایه بازنگری شده، در صورت وجود، که حسب مورد امضا شده است، به همراه هرگونه تأییدیهای مبنی بر عدم استفاده از تصویرسازی یا درخواست بیمهنامه به گونهای غیر از آنچه تصویرسازی شده است، باید توسط بیمهگر تا سه سال پس از پایان اعتبار بیمهنامه نگهداری شود. در صورتی که بیمهنامهای صادر نشود، نیازی به نگهداری نسخه نیست.
تصویرسازی بیمهنامه عمر، تصویرسازی پایه، تصویرسازی بازنگری شده، تحویل بیمهنامه، گواهی عدم استفاده از تصویرسازی، اسناد امضا شده، نگهداری سوابق بیمهگر، دستورالعملهای پستی، تلاش مجدانه برای اخذ امضا، صفحه خلاصه عددی امضا شده
Section § 10509.959
این قانون شرکتهای بیمه را ملزم میکند که به بیمهگذاران گزارش سالانهای در مورد وضعیت بیمهنامههای عمرشان ارائه دهند، به ویژه زمانی که از تصاویر توضیحی استفاده میشود. برای بیمهنامههای عمر جامع، جزئیاتی مانند ارزش بیمهنامه، ارزش بازخرید نقدی و مزایای فوت در گزارش گنجانده میشود. این گزارش همچنین باید به بیمهگذاران اطلاع دهد که آیا پوشش بیمهای آنها بدون پرداختهای اضافی ممکن است تا گزارش بعدی ادامه نداشته باشد. سایر بیمهنامهها نیز باید اطلاعاتی مانند ارزش بازخرید نقدی و سود مشارکت فعلی را افشا کنند. ارائهدهندگان بیمه باید بیمهگذاران را از هرگونه تغییر در عناصر غیرتضمینشده که بر بیمهنامه تأثیر میگذارد، آگاه کنند. اگر تصویر توضیحی در گزارش گنجانده نشده باشد، باید اطلاعیهای ارائه شود که به بیمهگذاران توصیه میکند اطلاعات بیشتری درخواست کنند. بیمهگذاران میتوانند بدون هزینه، یک تصویر توضیحی دقیق از مزایای بیمهنامه خود درخواست کنند.
(a)CA بیمه Code § 10509.959(a) در مورد بیمهنامهای که برای آن از تصاویر توضیحی استفاده خواهد شد، بیمهگر باید به هر بیمهگذار یک گزارش سالانه در مورد وضعیت بیمهنامه ارائه دهد که شامل اطلاعات زیر خواهد بود، اما محدود به آنها نیست:
(1)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1) برای بیمهنامههای عمر جامع (یونیورسال لایف)، گزارش باید شامل موارد زیر باشد:
(A)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(A) تاریخ شروع و پایان دوره گزارشدهی فعلی.
(B)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(B) ارزش بیمهنامه در پایان دوره گزارشدهی قبلی و در پایان دوره گزارشدهی فعلی.
(C)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(C) مبالغ کلی که در طول دوره گزارشدهی فعلی به ارزش بیمهنامه واریز یا از آن کسر شده است، با مشخص کردن هر یک بر اساس نوع، از جمله، اما نه محدود به، سود، نرخ فوت (مرگ و میر)، هزینهها و پوششهای اضافی (رایدرها).
(D)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(D) مزایای فوت فعلی در پایان دوره گزارشدهی فعلی برای هر فرد تحت پوشش بیمهنامه.
(E)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(E) ارزش بازخرید نقدی خالص بیمهنامه در پایان دوره گزارشدهی فعلی.
(F)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(F) مبلغ وامهای معوق، در صورت وجود، در پایان دوره گزارشدهی فعلی.
(G)CA بیمه Code § 10509.959(a)(1)(G) برای بیمهنامههای با حق بیمه ثابت:
اگر، با فرض سود تضمینشده، نرخ فوت و هزینههای تضمینشده و ادامه پرداختهای حق بیمه برنامهریزیشده، ارزش بازخرید نقدی خالص بیمهنامه به گونهای باشد که بیمه را تا پایان دوره گزارشدهی بعدی در جریان نگه ندارد، اطلاعیهای با این مضمون باید در گزارش گنجانده شود.
(H)CA بیمه Code § 10509.959(H) برای بیمهنامههای با حق بیمه انعطافپذیر:
اگر، با فرض سود تضمینشده، نرخ فوت و هزینههای تضمینشده، ارزش بازخرید نقدی خالص بیمهنامه تا پایان دوره گزارشدهی بعدی بیمه را در جریان نگه ندارد مگر اینکه پرداختهای حق بیمه بیشتری انجام شود، اطلاعیهای با این مضمون باید در گزارش گنجانده شود.
(2)CA بیمه Code § 10509.959(2) برای سایر بیمهنامهها، گزارش باید شامل موارد زیر باشد، در صورت لزوم:
(A)CA بیمه Code § 10509.959(2)(A) مزایای فوت فعلی.
(B)CA بیمه Code § 10509.959(2)(B) حق بیمه سالانه قرارداد.
(C)CA بیمه Code § 10509.959(2)(C) ارزش بازخرید نقدی فعلی.
(D)CA بیمه Code § 10509.959(2)(D) سود مشارکت فعلی.
(E)CA بیمه Code § 10509.959(2)(E) نحوه اعمال سود مشارکت فعلی.
(F)CA بیمه Code § 10509.959(2)(F) مبلغ وام معوق.
(3)CA بیمه Code § 10509.959(3) بیمهگرانی که بیمهنامههای عمر صادر میکنند که ارزشهای عدم ضبط (nonforfeiture values) ایجاد نمیکنند، فقط ملزم به ارائه گزارش سالانه در مورد این بیمهنامهها برای سالهایی خواهند بود که بیمهگر تغییری در عناصر غیرتضمینشده بیمهنامه ایجاد کرده است.
(b)CA بیمه Code § 10509.959(b) اگر گزارش سالانه شامل یک تصویر توضیحی در حال اجرا (in force illustration) نباشد، باید شامل اطلاعیه زیر باشد که به طور برجسته نمایش داده شود: «اطلاعیه مهم برای بیمهگذار: شما باید درخواست اطلاعات دقیقتر در مورد بیمهنامه خود را در نظر بگیرید تا بفهمید چگونه ممکن است در آینده عمل کند. شما نباید بدون درخواست یک تصویر توضیحی فعلی، جایگزینی بیمهنامه خود را در نظر بگیرید یا تغییراتی در پوشش خود ایجاد کنید. شما میتوانید سالانه، بدون هزینه، چنین تصویر توضیحی را با تماس با [شماره تلفن بیمهگر]، نوشتن به [آدرس بیمهگر] یا تماس با نماینده خود درخواست کنید. اگر ظرف سی روز از درخواست خود، یک تصویر توضیحی فعلی از بیمهنامه خود دریافت نکردید، باید با اداره بیمه ایالت خود تماس بگیرید.» بیمهگر میتواند ترتیب روشهای دریافت یک تصویر توضیحی در حال اجرا را تغییر دهد.
(c)CA بیمه Code § 10509.959(c) بنا به درخواست بیمهگذار، بیمهگر باید یک تصویر توضیحی در حال اجرا از مزایا و ارزشهای فعلی و آتی بر اساس مقیاس توضیحی فعلی بیمهگر ارائه دهد. این تصویر توضیحی باید با الزامات بندهای (a) و (b) از بخش 10509.955 و بندهای (a) و (e) از بخش 10509.956 مطابقت داشته باشد. هیچ امضا یا تأیید دیگری برای دریافت این تصویر توضیحی لازم نخواهد بود.
(d)CA بیمه Code § 10509.959(d) اگر تغییری نامطلوب در عناصر غیرتضمینشده که میتواند بر بیمهنامه تأثیر بگذارد، توسط بیمهگر از زمان آخرین گزارش سالانه ایجاد شده باشد، گزارش سالانه باید شامل اطلاعیهای در مورد آن واقعیت و ماهیت تغییر باشد که به طور برجسته نمایش داده شود.
گزارش سالانه بیمهنامههای عمر عمر جامع (یونیورسال لایف)
Section § 10509.960
این قانون شرکتهای بیمه را ملزم میکند که یک یا چند کارشناس بیمسنجی تأیید شده، معروف به کارشناسان بیمسنجی تصویرسازی، را برای رسیدگی به تصویرسازیهای بیمهنامه عمر منصوب کنند. این کارشناسان باید اطمینان حاصل کنند که نمایشهای آنها دقیق است و با استانداردهای صنعت مطابقت دارد.
آنها باید عضو آکادمی بیمسنجان آمریکا باشند و سابقه حرفهای پاکی داشته باشند. آنها باید سالانه گزارش دهند تا ثابت کنند رویههایشان با استانداردهای لازم همخوانی دارد و هرگونه تغییر در مقیاسهای بیمهنامههای موجود یا جدید را افشا کنند. هرگونه مشکل یا خطا در گواهیهای قبلی باید فوراً گزارش شود.
شرکتهای بیمه باید در صورت تغییر کارشناسان بیمسنجی، مقامات را مطلع کرده و دلایل این تغییر را ارائه دهند. مسئولان شرکت، غیر از کارشناسان بیمسنجی، نیز موظفند سالانه گواهی کنند که بیمهنامهها استانداردهای قانونی را برآورده میکنند و افشای لازم را به نمایندگان ارائه دهند.
(الف) هیئت مدیره هر بیمهگر باید یک یا چند کارشناس بیمسنجی تصویرسازی منصوب کند.
(ب) کارشناس بیمسنجی تصویرسازی باید گواهی کند که مقیاس جاری منضبط مورد استفاده در تصویرسازیها با استاندارد عمل بیمسنجی برای انطباق با مقررات نمونه NAIC در مورد تصویرسازیهای بیمه عمر که توسط هیئت استانداردهای بیمسنجی وضع شده است، مطابقت دارد و اینکه مقیاسهای تصویرسازی شده مورد استفاده در تصویرسازیهای مجاز بیمهگر، الزامات این فصل را برآورده میکنند.
(ج) کارشناس بیمسنجی تصویرسازی باید تمام موارد زیر را رعایت کند:
(1)CA بیمه Code § 10509.960(1) عضو خوشنام آکادمی بیمسنجان آمریکا باشد.
(2)CA بیمه Code § 10509.960(2) با استاندارد عمل در خصوص تصویرسازیهای بیمهنامه عمر آشنا باشد.
(3)CA بیمه Code § 10509.960(3) توسط کمیسر، پس از اخطار و استماع مناسب، مرتکب هیچ یک از اعمال زیر شناخته نشده باشد:
(الف) در طول فعالیتهای خود به عنوان کارشناس بیمسنجی تصویرسازی، هر یک از مفاد یا تعهدات مقرر در قانون بیمه یا سایر قوانین را نقض کرده باشد.
(ب) به دلیل اقدامات متقلبانه یا نادرست مجرم شناخته شده باشد.
(ج) عدم صلاحیت، عدم همکاری یا عدم امانتداری خود را برای فعالیت به عنوان کارشناس بیمسنجی تصویرسازی نشان داده باشد.
(د) در پنج سال گذشته به دلیل اعمال یا قصورهای ذکر شده در هر گزارش نامطلوب بازرسی یا به دلیل عدم رعایت استانداردهای بیمسنجی مورد قبول عمومی، استعفا داده یا از سمت کارشناس بیمسنجی تصویرسازی برکنار شده باشد.
(4)CA بیمه Code § 10509.960(4) کمیسر را از هرگونه عملی که در ایالت دیگری انجام شده یا مرتکب شده است و مشابه موارد شرح داده شده در بند (3) باشد، مطلع کند.
(5)CA بیمه Code § 10509.960(5) در گواهی سالانه افشا کند که آیا از زمان آخرین گواهی، مقیاس قابل پرداخت جاری که برای کسب و کارهای صادر شده در پنج سال گذشته و در محدوده گواهی قابل اعمال است، به دلایلی غیر از تغییرات در عوامل تجربه زیربنای مقیاس جاری منضبط، کاهش یافته است یا خیر. عناصر غیر تضمین شده تصویرسازی شده برای بیمهنامههای جدید که با آنچه برای بیمهنامههای مشابه در حال اجرا تصویرسازی شده، سازگار نیستند، باید در گواهی سالانه افشا شوند. عناصر غیر تضمین شده تصویرسازی شده برای بیمهنامههای جدید و در حال اجرا که با عناصر غیر تضمین شدهای که واقعاً برای فرمهای یکسان یا مشابه پرداخت، دریافت یا اعتبار داده میشوند، سازگار نیستند، باید در گواهی سالانه افشا شوند.
(6)CA بیمه Code § 10509.960(6) در گواهی سالانه روش مورد استفاده برای تخصیص هزینههای سربار برای تمام تصویرسازیها را افشا کند، از جمله:
(الف) هزینههای کاملاً تخصیص یافته.
(ب) هزینههای نهایی.
(ج) یک جدول هزینههای مورد قبول عمومی بر اساس هزینههای کاملاً تخصیص یافته که بخش قابل توجهی از شرکتهای بیمه را نمایندگی میکند و توسط کمیسر تأیید شده است.
(د) (1) کارشناس بیمسنجی تصویرسازی باید گواهی را به هیئت مدیره بیمهگر و به کمیسر به شرح زیر ارائه کند:
(الف) سالانه برای تمام فرمهای بیمهنامه که برای آنها تصویرسازی استفاده میشود.
(ب) قبل از تصویرسازی یک فرم بیمهنامه جدید.
(2)CA بیمه Code § 10509.960(2) در صورت کشف خطایی در گواهی قبلی، کارشناس بیمسنجی تصویرسازی باید فوراً هیئت مدیره بیمهگر و کمیسر را مطلع کند.
(ه) اگر یک کارشناس بیمسنجی تصویرسازی قادر به گواهی مقیاس برای هر تصویرسازی فرم بیمهنامهای که بیمهگر قصد استفاده از آن را دارد نباشد، باید فوراً هیئت مدیره بیمهگر و کمیسر را از عدم توانایی خود در گواهی مطلع کند.
(و) یک مقام مسئول بیمهگر، غیر از کارشناس بیمسنجی تصویرسازی، باید سالانه موارد زیر را گواهی کند:
(1)CA بیمه Code § 10509.960(1) فرمتهای تصویرسازی الزامات این فصل را برآورده میکنند و مقیاسهای مورد استفاده در تصویرسازیهای مجاز بیمهگر، همان مقیاسهای گواهی شده توسط کارشناس بیمسنجی تصویرسازی هستند.
(2)CA بیمه Code § 10509.960(2) شرکت اطلاعاتی را در مورد روش تخصیص هزینه مورد استفاده توسط شرکت در تصویرسازیهای خود به نمایندگانش ارائه کرده و الزامات افشای بند (6) زیربخش (ج) را رعایت کرده است.
(ز) گواهیهای سالانه باید هر سال تا تاریخی که توسط بیمهگر تعیین میشود، به کمیسر ارائه شوند.
(ح) اگر یک بیمهگر کارشناس بیمسنجی تصویرسازی مسئول تمام یا بخشی از فرمهای بیمهنامه شرکت را تغییر دهد، بیمهگر باید فوراً این موضوع را به کمیسر اطلاع دهد و دلیل تغییر را افشا کند.
کارشناسان بیمسنجی تصویرسازی تصویرسازیهای بیمهنامه عمر هیئت استانداردهای بیمسنجی
Section § 10509.961
اگر یک شرکت بیمه یا نماینده بیمه هر یک از قوانین ذکر شده در این فصل را نقض کند، علاوه بر مجازاتهای دیگر، با عواقبی که در بخش (Section) 790.06 توضیح داده شده است نیز مواجه خواهد شد.
نقض مقررات بیمه، مجازات برای بیمهگران، تخلفات تولیدکننده بیمه، مجازاتهای بخش 790.06، انطباق بیمهگر، اجرای قانون بیمه، انطباق تولیدکننده بیمه، تخلفات فصل بیمه، مجازاتهای بیمه، پاسخگویی بیمهگر، مقررات بیمه، پاسخگویی تولیدکننده بیمه، مجازاتهای اضافی، رفتار بیمهای، عواقب نقض قوانین
Section § 10509.962
این قانون بیان میکند که اگر هر بخشی از این فصل نامعتبر یا غیرقابل اجرا تشخیص داده شود، بخشهای باقیمانده همچنان معتبر خواهند بود، مشروط بر اینکه بتوانند بدون اتکا به بخش نامعتبر عمل کنند. این بدان معناست که بخشهای معتبر به طور مستقل به کار خود ادامه میدهند.
بند قابلیت تفکیک، بند نامعتبر، قابلیت اجرا، عملکرد مستقل، اعتبار قانونی، کاربرد فصل، مقررات قانون، اجرای جداگانه، تأثیر بطلان، تداوم قانون، کاربرد بند، استقلال حقوقی، بطلان جزئی، تداوم فصل، اثر بند باطل
Section § 10509.963
اگر کمیسر گمان کند که یک شرکت بیمه قوانین این فصل را زیر پا گذاشته است، میتواند دو چیز را درخواست کند. اول، شرکت بیمه باید نمونهای از گزارش سالانهای را که به بیمهگذاران داده میشود و هرگونه تغییر منفی در عناصر غیرتضمینشده را توضیح میدهد، ارائه دهد. دوم، آنها باید نمونهای از یک تصویرسازی مورد استفاده را ارائه دهند.
اگر کمیسر دلیلی برای این باور داشته باشد که هر بیمهگری این فصل را نقض کرده است، کمیسر میتواند درخواست کند و بیمهگر موظف است هر دو مورد زیر را ارائه دهد:
(a)CA بیمه Code § 10509.963(a) نمونهای از گزارش سالانه به بیمهگذار همراه با اطلاعرسانی تغییر نامطلوب در عناصر غیرتضمینشده.
(b)CA بیمه Code § 10509.963(b) نمونهای از یک تصویرسازی.
کمیسر بیمه نقض قانون شرکت بیمه
