(a)CA Financiero Code § 22066(a) La Legislatura halla y declara que las organizaciones sin fines de lucro tienen un papel importante que desempeñar para ayudar a las personas a obtener acceso a préstamos de pequeña cuantía asequibles y que fomentan el crédito. La ley de California debe abstenerse de crear barreras estatutarias que corran el riesgo de ralentizar el crecimiento de estos préstamos. Esta sección se interpretará ampliamente para alentar a las organizaciones sin fines de lucro a ayudar a facilitar la concesión de préstamos de bajo costo y sin intereses, a través de círculos de préstamos y otros programas y servicios que permitan a las personas establecer y construir historiales de crédito o mejorar sus puntajes de crédito.
(b)CA Financiero Code § 22066(b) Para los fines de esta sección, una organización descrita en el apartado (c) se conocerá como organización exenta, y una organización descrita en el apartado (d) se conocerá como organización asociada.
(c)CA Financiero Code § 22066(c) Se eximirá de esta división a una organización sin fines de lucro que facilite uno o más préstamos de bajo costo y sin intereses, siempre que se cumplan todas las siguientes condiciones:
(1)CA Financiero Code § 22066(c)(1) La organización está exenta de impuestos federales sobre la renta conforme a la Sección 501(c)(3) del Código de Impuestos Internos y está organizada y operada exclusivamente para uno o más de los propósitos descritos en la Sección 501(c)(3) del Código de Impuestos Internos.
(2)CA Financiero Code § 22066(c)(2) Ninguna parte de las ganancias netas de la organización redunda en beneficio de un accionista privado o particular.
(3)CA Financiero Code § 22066(c)(3) No se paga una comisión de intermediario en relación con la concesión del préstamo que es facilitado por la organización.
(4)CA Financiero Code § 22066(c)(4) Una organización que desee operar conforme a una exención concedida en virtud de esta sección deberá presentar una solicitud de exención al comisionado, de la manera prescrita por el comisionado, y deberá pagar una tarifa al comisionado, por un monto calculado por el comisionado para cubrir sus costos de administración de esta sección y la Sección 22067. El comisionado podrá negarse a conceder una exención, o a suspender o revocar una exención previamente emitida si halla que una o más de las disposiciones de esta sección no se cumplieron o no se están cumpliendo por la organización y que la denegación, suspensión o revocación de la exención es en el mejor interés público.
(5)CA Financiero Code § 22066(c)(5) Toda organización cuya exención sea aprobada por el comisionado deberá presentar un informe anual al comisionado a más tardar el 15 de marzo de cada año, que contenga la información relevante que el comisionado razonablemente requiera con respecto a los préstamos facilitados por la organización dentro del estado durante el año calendario anterior en todas las ubicaciones en las que la organización facilita préstamos. El comisionado compilará la información presentada conforme a este párrafo para su uso en la preparación del informe requerido por la Sección 22067.
(6)CA Financiero Code § 22066(c)(6) Cualquier préstamo concedido conforme a esta sección cumplirá con los siguientes requisitos:
(A)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(A) El préstamo será sin garantía.
(B)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(B) No se impondrán intereses.
(C)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(C) Se podrá cobrar una tarifa administrativa por un monto que no exceda lo siguiente:
(i)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(C)(i) El siete por ciento del monto principal, excluyendo la tarifa administrativa, o noventa dólares ($90), lo que sea menor, en el primer préstamo otorgado a un prestatario.
(ii)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(C)(ii) El seis por ciento del monto principal, excluyendo la tarifa administrativa, o setenta y cinco dólares ($75), lo que sea menor, en el segundo y subsiguientes préstamos otorgados a ese prestatario.
(D)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(D) Una organización no cobrará al mismo prestatario una tarifa administrativa más de una vez en un período de cuatro meses. Cada tarifa administrativa se devengará en su totalidad inmediatamente después de la formalización de un contrato de préstamo.
(E)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(E) No obstante lo dispuesto en el apartado (a) de la Sección 22320.5 y en lugar de cualquier otro tipo de cargo por mora o cargo por pago tardío, una organización podrá exigir el reembolso de un prestatario de hasta diez dólares ($10) para cubrir un cargo por fondos insuficientes incurrido por esa organización debido a las acciones del prestatario. Una organización no cobrará más de dos cargos por fondos insuficientes al mismo prestatario en un solo mes.
(F)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(F) La siguiente información se divulgará al consumidor por escrito, en un tipo de letra no menor de 12 puntos, en el momento de la solicitud del préstamo:
(i)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(F)(i) El monto a pedir prestado, el costo total en dólares del préstamo para el consumidor si el préstamo se paga a tiempo, incluyendo la suma de la tarifa administrativa y el monto principal prestado, la tasa de porcentaje anual correspondiente, calculada de acuerdo con la Regulación Z de la Junta de la Reserva Federal (12 C.F.R. 226.1), el monto del pago periódico, la frecuencia de pago y el cargo por fondos insuficientes, si corresponde.
(ii)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(F)(ii) Una explicación de si, y bajo qué circunstancias, un prestatario puede rescindir un contrato de préstamo.
(G)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(G) El préstamo tendrá un monto principal mínimo al originarse de doscientos cincuenta dólares ($250) y un monto principal máximo al originarse de dos mil quinientos dólares ($2,500), y un plazo no inferior a lo siguiente:
(i)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(G)(i) Noventa días para préstamos cuyo saldo principal al originarse sea inferior a quinientos dólares ($500).
(ii)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(G)(ii) Ciento veinte días para préstamos cuyo saldo principal al originarse sea de al menos quinientos dólares ($500), pero inferior a mil quinientos dólares ($1,500).
(iii)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(G)(iii) Ciento ochenta días para préstamos cuyo saldo principal al originarse sea de al menos mil quinientos dólares ($1,500).
(H)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(H) El préstamo no será refinanciado.
(I)CA Financiero Code § 22066(c)(6)(I) La organización o cualquiera de sus subsidiarias de propiedad total no venderá ni cederá deuda impaga a un tercero independiente para su cobro antes de que hayan transcurrido al menos 90 días desde el inicio de la morosidad.
(7)CA Financiero Code § 22066(c)(7) Antes del desembolso de los fondos del préstamo, la organización deberá (A) ofrecer un programa o seminario de educación crediticia al prestatario que haya sido previamente revisado y aprobado por el comisionado para su uso en el cumplimiento de esta sección, o (B) invitar al prestatario a un programa o seminario de educación crediticia ofrecido por un tercero independiente que haya sido previamente revisado y aprobado por el comisionado para su uso en el cumplimiento de esta sección. Un programa o seminario de educación crediticia ofrecido conforme a este párrafo se proporcionará sin costo para el prestatario.
(8)CA Financiero Code § 22066(c)(8) La organización informará el historial de pagos de cada prestatario a al menos una agencia de informes de crédito al consumidor que compile y mantenga archivos sobre consumidores a nivel nacional, al ser aceptada como proveedora de datos por esa agencia de informes de crédito al consumidor. Para los fines de esta sección, una agencia de informes de crédito al consumidor que compile y mantenga archivos sobre consumidores a nivel nacional es aquella que cumple con la definición de la Sección 603(p) de la Ley federal de Informes Crediticios Justos (15 U.S.C. Sec. 1681a(p)). Una organización que sea aceptada como proveedora de datos después de que el comisionado le haya concedido una exención conforme a este apartado informará todo el historial de pagos del prestatario desde el inicio de sus actividades de préstamo bajo el programa, tan pronto como sea posible después de su aceptación en el programa, pero en ningún caso más de seis meses después de su aceptación en el programa.
(9)CA Financiero Code § 22066(c)(9) La organización evaluará cada préstamo y asegurará que no se conceda un préstamo si, a través de su evaluación, la organización determina que los pagos mensuales totales del servicio de la deuda del prestatario, en el momento de la originación del préstamo, incluyendo el préstamo para el cual se está considerando al prestatario, y en todas las formas de crédito pendientes que puedan ser verificadas de forma independiente por la organización, exceden el 50 por ciento del ingreso familiar bruto mensual del prestatario, excepto según lo especificado en la cláusula (iii) del subpárrafo (D).
(A)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(A) La organización buscará información y documentación relativa a todas las obligaciones de deuda pendientes de un prestatario durante el proceso de solicitud y evaluación del préstamo, incluidos los préstamos autoinformados por el prestatario pero no disponibles a través de verificación independiente. La organización verificará esa información utilizando un informe de crédito de al menos una agencia de informes de crédito al consumidor que compile y mantenga archivos sobre consumidores a nivel nacional o a través de otros servicios electrónicos de verificación de deuda disponibles que proporcionen evidencia fiable de las obligaciones de deuda pendientes de un prestatario.
(B)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(B) La organización también solicitará al prestatario e incluirá toda la información obtenida del prestatario con respecto a las transacciones de depósito diferido pendientes en el cálculo de las obligaciones de deuda pendientes del prestatario.
(C)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(C) No se requerirá que la organización considere, para fines de evaluación de la relación deuda-ingresos, los préstamos de amigos o familiares.
(D)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(D) La organización también verificará los ingresos familiares del prestatario en los que la organización se basa para determinar la relación deuda-ingresos del prestatario utilizando información de cualquiera de los siguientes:
(i)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(D)(i) Medios o servicios electrónicos que proporcionen evidencia fiable de los ingresos reales del prestatario.
(ii)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(D)(ii) Formulario W-2 del Servicio de Impuestos Internos, declaraciones de impuestos, recibos de nómina, estados de cuenta bancarios u otros documentos de terceros que proporcionen evidencia razonablemente fiable de los ingresos reales del prestatario.
(iii)CA Financiero Code § 22066(c)(9)(D)(iii) Una declaración firmada del prestatario que indique las fuentes y los montos de ingresos, si los ingresos reales del prestatario no pueden verificarse de forma independiente utilizando medios o servicios electrónicos, formularios del Servicio de Impuestos Internos, declaraciones de impuestos, recibos de nómina, estados de cuenta bancarios u otros documentos de terceros. Si los ingresos se verifican utilizando una declaración firmada de un prestatario, no se concederá un préstamo si los pagos mensuales totales del servicio de la deuda del prestatario, en el momento de la originación del préstamo, incluyendo el préstamo para el cual se está considerando al prestatario, y en todas las formas de crédito pendientes, exceden el 25 por ciento del ingreso familiar bruto mensual del prestatario.
(10)CA Financiero Code § 22066(c)(10) La organización notificará a cada prestatario, al menos dos días antes de cada fecha de vencimiento del pago, informándole del monto adeudado y la fecha de vencimiento del pago. La notificación podrá proporcionarse por cualquier medio mutuamente aceptable para el prestatario y la organización. Un prestatario tendrá derecho a optar por no recibir esta notificación en cualquier momento, previa solicitud electrónica o escrita a la organización. La organización notificará a cada prestatario de este derecho antes de desembolsar los fondos del préstamo.
(11)CA Financiero Code § 22066(c)(11) No obstante las Secciones 22311 a 22315, ambas inclusive, ninguna organización, en relación con, o incidental a, la facilitación de cualquier préstamo concedido conforme a esta sección, podrá ofrecer, vender o exigir a un prestatario que contrate un “seguro de crédito” según se define en el párrafo (1) del apartado (a) de la Sección 22314 o un seguro sobre bienes muebles o inmuebles tangibles del tipo especificado en la Sección 22313.
(12)CA Financiero Code § 22066(c)(12) Una organización no exigirá, como condición para la concesión de un préstamo, que un prestatario renuncie a cualquier derecho, sanción, recurso, foro o procedimiento previsto en cualquier ley aplicable al préstamo, incluido el derecho a presentar y seguir una acción civil o presentar una queja o comunicarse de otra manera con el comisionado o cualquier tribunal u otra entidad pública, o que el prestatario acuerde resolver disputas en una jurisdicción fuera de California o la aplicación de leyes distintas a las de California, según lo dispuesto por la ley. Cualquier renuncia por parte de un prestatario debe ser a sabiendas, voluntaria y por escrito, y expresamente no establecida como condición para hacer negocios con la organización. Cualquier renuncia que se exija como condición para hacer negocios con la organización se presumirá involuntaria, abusiva, contraria al orden público e inaplicable. La organización tiene la carga de la prueba de que una renuncia a cualquier derecho, sanción, foro o procedimiento fue a sabiendas, voluntaria y no se estableció como condición del contrato con el prestatario.
(13)CA Financiero Code § 22066(c)(13) Una organización no se negará a hacer negocios o discriminará a un prestatario o solicitante sobre la base de que el prestatario o solicitante se niega a renunciar a cualquier derecho, sanción, recurso, foro o procedimiento, incluido el derecho a presentar y seguir una acción civil o queja ante, o notificar de otra manera a, el comisionado o cualquier tribunal u otra entidad pública. El ejercicio del derecho de una persona a negarse a renunciar a cualquier derecho, sanción, recurso, foro o procedimiento, incluido el rechazo de un contrato que requiera una renuncia, no afectará ninguna otra cláusula legal de un contrato o acuerdo.
(14)CA Financiero Code § 22066(c)(14) Esta sección no se aplica a ningún acuerdo para renunciar a cualquier derecho, sanción, recurso, foro o procedimiento, incluido cualquier acuerdo para arbitrar una reclamación o disputa, después de que haya surgido una reclamación o disputa. Esta sección no afecta la aplicabilidad o validez de cualquier otra disposición del contrato.
(d)CA Financiero Code § 22066(d) Esta división no se aplica a una organización sin fines de lucro que se asocia con una organización a la que se le ha concedido una exención conforme al apartado (c) con el propósito de facilitar préstamos de bajo costo y sin intereses, siempre que se cumplan los requisitos de los párrafos (6) a (14), ambos inclusive, del apartado (c), y las siguientes condiciones adicionales:
(1)CA Financiero Code § 22066(d)(1) La asociación de cada organización exenta y cada organización asociada se formalizará mediante un acuerdo por escrito que especifique las obligaciones de cada parte. Cada acuerdo por escrito contendrá una disposición que establezca que la organización asociada acepta cumplir con las disposiciones de esta sección y cualquier reglamento que pueda ser adoptado por el comisionado conforme a esta sección. Cada acuerdo por escrito se proporcionará al comisionado previa solicitud.
(2)CA Financiero Code § 22066(d)(2) Cada organización asociada deberá cumplir con los requisitos para la exención de impuestos federales sobre la renta conforme a la Sección 501(c)(3) del Código de Impuestos Internos y deberá estar organizada y operada exclusivamente para uno o más de los propósitos descritos en la Sección 501(c)(3) del Código de Impuestos Internos.
(3)CA Financiero Code § 22066(d)(3) Ninguna parte de las ganancias netas de la organización asociada redundará en beneficio de un accionista privado o particular.
(4)CA Financiero Code § 22066(d)(4) Cada organización exenta notificará al comisionado dentro de los 30 días siguientes a la celebración de un acuerdo por escrito con una organización asociada, en la forma y manera que el comisionado prescriba. Como mínimo, esta notificación incluirá el nombre de la organización asociada, la información de contacto de una persona responsable de las actividades de préstamo facilitadas por esa organización asociada, y la dirección o direcciones en las que la organización facilita las actividades de préstamo.
(5)CA Financiero Code § 22066(d)(5) Tras la determinación de que una organización asociada ha actuado en violación de esta sección o cualquier reglamento adoptado en virtud de la misma, el comisionado podrá descalificar a esa organización asociada para prestar servicios conforme a esta sección, prohibir a esa organización prestar servicios en una o más ubicaciones específicas de esa organización, rescindir un acuerdo por escrito entre una organización asociada y una organización exenta, y, si el comisionado considera que dicha acción es de interés público, prohibir el uso de esa organización asociada por todas las organizaciones a las que el comisionado haya concedido exenciones conforme al apartado (c).
(6)CA Financiero Code § 22066(d)(6) La organización exenta incluirá información sobre los préstamos facilitados por la organización asociada en el informe anual requerido conforme al párrafo (5) del apartado (c).
(e)CA Financiero Code § 22066(e) El comisionado podrá examinar a cada organización exenta y a cada organización asociada para verificar el cumplimiento de las disposiciones de esta sección, previa notificación razonable a la parte responsable de las actividades de préstamo facilitadas por esa organización. Una organización así examinada pondrá a disposición del comisionado o de su representante todos los libros y registros solicitados por el comisionado relacionados con las actividades de préstamo facilitadas por esa organización. El costo del examen será pagado por la organización exenta.
(f)CA Financiero Code § 22066(f) Esta sección no se aplica a ningún préstamo con un monto principal de buena fe de dos mil quinientos dólares ($2,500) o más, según lo determinado de acuerdo con la Sección 22251. Para los fines de este apartado, el “monto principal de buena fe” se determinará de acuerdo con la Sección 22251.
