Esta sección ofrece una plantilla para crear una hipoteca sobre bienes inmuebles. Describe cómo debe estructurarse el documento, incluyendo espacios para rellenar la fecha, los nombres de las partes involucradas (la persona que otorga la hipoteca, o 'hipotecante', y la persona que la recibe, o 'hipotecario'), así como una descripción de la propiedad hipotecada. También especifica la cantidad de dinero garantizada por la hipoteca, la fecha de vencimiento del pago y los términos relacionados con los intereses u otras obligaciones.

Esta ley establece que, al obtener un préstamo garantizado por su vivienda, los prestamistas no pueden cobrarle intereses antes de que usted reciba realmente el dinero del préstamo. Si hay un escrow, los intereses solo pueden empezar a cobrarse un día antes de que reciba el dinero. Sin escrow, la regla es la misma si se solicita un registro. De lo contrario, los intereses comienzan cuando usted recibe los fondos. Si desea que los fondos se desembolsen un lunes o después de un día festivo, puede optar por que los intereses comiencen el día hábil anterior. Se le debe notificar y usted debe aceptar por escrito cualquier cargo de interés adicional por esta programación. Esta norma no se aplica a algunos préstamos específicos cubiertos por otra sección del Código de Negocios y Profesiones.

Si tienes una hipoteca sobre la casa donde vives, el prestamista no puede declararte en incumplimiento ni cambiar las condiciones de tu préstamo solo porque pidas otro préstamo que esté garantizado con la misma propiedad. Esto solo se aplica a las casas unifamiliares donde el propietario vive realmente, y debe empezar a vivir allí dentro de los 90 días siguientes a la firma de su hipoteca.

Esta ley de California establece que, para los préstamos hipotecarios para vivienda iniciados en 2027 o después, garantizados por residencias de hasta cuatro unidades y con múltiples propietarios, uno de los propietarios puede adquirir la parte del otro si hay un divorcio o separación, siempre que califique para el préstamo. Esto se aplica únicamente a los préstamos hipotecarios convencionales, que no están respaldados por el gobierno federal, y donde la vivienda es la residencia principal de los propietarios.

Esta ley explica cómo las hipotecas o escrituras de fideicomiso sobre bienes inmuebles pueden ser reconocidas e inscritas oficialmente, de manera similar a las escrituras de propiedad. Permite la inscripción de hipotecas y escrituras de fideicomiso 'ficticias' sin necesidad de que sean verificadas o certificadas previamente. Estas hipotecas ficticias pueden ser mencionadas en hipotecas reales proporcionando detalles específicos sobre dónde se inscribieron, como la fecha y el lugar. Esto asegura que, al inscribir una hipoteca real que hace referencia a una ficticia, sirva como aviso público de todos sus términos, como si estuvieran incluidos por completo en el documento. La ley sostiene que los cambios realizados en 1957 tuvieron la intención de aclarar las reglas existentes, no de modificarlas.

Esta ley establece que si un prestatario acepta renunciar a ciertos derechos relacionados con préstamos inmobiliarios, como los que tratan sobre procesos de ejecución hipotecaria y cobro de deudas, ese acuerdo no es válido. Sin embargo, existen excepciones para los préstamos que involucran bonos y empresas de servicios públicos.

Esta sección define términos relacionados con transacciones inmobiliarias. Un 'instrumento de garantía de bienes inmuebles' cubre cosas como hipotecas o escrituras sobre una propiedad. Una 'cláusula de subordinación' es una parte de estos instrumentos que establece que el titular acepta que su derecho sobre la propiedad sea secundario al derecho de otra persona bajo ciertas condiciones. Un 'acuerdo de subordinación' es un documento o acuerdo separado donde el titular consiente en hacer que su interés en la propiedad sea secundario a otro interés que normalmente tendría una prioridad menor.

Esta ley establece que, siempre que un documento de garantía de bienes inmuebles incluya una cláusula de subordinación, debe identificar claramente la subordinación con la palabra 'Subordinado' en negrita en la parte superior, seguida del tipo de instrumento. El documento también debe incluir un aviso que explique que el interés de garantía podría quedar subordinado a otros gravámenes. Si la subordinación permite préstamos utilizados para fines distintos a la mejora del terreno, el documento debe llevar otro aviso en negrita encima de la línea de firma, indicando que el préstamo podría usarse para fines diferentes a la mejora del terreno.

Esta ley especifica cómo debe formatearse un acuerdo de subordinación, que modifica la prioridad de los gravámenes sobre una propiedad, y qué avisos debe incluir. Debe indicar claramente “Acuerdo de Subordinación” en la parte superior. Debajo de eso, debe haber un aviso que explique que el acuerdo puede reducir la prioridad del interés de garantía de una persona en favor de otro. Además, si el acuerdo permite un préstamo para fines distintos de la mejora de la propiedad, debe mostrarse un aviso específico encima del lugar donde firma el propietario, indicando esta opción.

Esta sección de la ley trata sobre las cláusulas de subordinación en los acuerdos de interés de seguridad. Si una cláusula de este tipo se incluye en nuevos acuerdos pero no cumple con ciertos requisitos legales, la parte afectada puede optar por anularla en un plazo de dos años. Sin embargo, esta opción no puede ser ejercida por alguien que ya conocía la cláusula y sus términos. Para anularla, se debe registrar un aviso formal. Además, la parte afectada puede renunciar a su derecho de anulación al reconocer la cláusula y aceptarla a pesar del incumplimiento.

Esta sección de la ley establece que ciertas reglas sobre las cláusulas y acuerdos de subordinación no se aplican si el monto del préstamo es superior a $25,000. En esencia, si usted tiene un acuerdo de subordinación relacionado con un préstamo que excede esta cantidad, esas reglas específicas (de las Secciones 2953.1 a 2953.4) no son aplicables.

Esta ley establece que, al comprar una vivienda unifamiliar o solicitar un préstamo para una, generalmente no se le puede obligar a establecer una cuenta especial para pagar impuestos o seguros, a menos que se apliquen situaciones específicas, como no pagar los impuestos a tiempo, que el préstamo sea de alto riesgo o que la vivienda forme parte de un programa gubernamental. Si se establece una cuenta en contra de las reglas, el comprador puede cancelarla. Además, los prestamistas deben proporcionar un desglose anual de cómo se utiliza el dinero en estas cuentas. Puede solicitar estados de cuenta adicionales por una pequeña tarifa, y cualquier cambio en los pagos debe ser explicado. Violar estas reglas puede resultar en multas. Finalmente, una 'vivienda unifamiliar ocupada por el propietario' significa que la vivienda debe ser propiedad y estar ocupada por el prestatario dentro de los 90 días posteriores a la firma del acuerdo hipotecario.

Si un prestamista o la persona a cargo de una cuenta para pagar cosas como impuestos de propiedad o seguros pide a los prestatarios que depositen dinero cada mes, no pueden pedir más de lo que permiten las leyes federales. La cuenta no debe tener más dinero del necesario para pagar las facturas futuras, y cualquier excedente debe ser devuelto en un plazo de 30 días, a menos que se acuerde lo contrario. Tampoco pueden manejar la cuenta de una manera que ponga en riesgo facturas impagas o seguros cancelados. Si alguien sufre un perjuicio por no seguir estas reglas, puede demandar por daños y perjuicios. La regla no afecta la validez del préstamo, pero se aplica a las cuentas creadas después de que esta ley entró en vigor.

Si tiene una hipoteca para una vivienda de una a cuatro unidades familiares, la compañía o persona a la que le paga debe enviarle un estado de cuenta anual detallado antes de finales de febrero. Este estado de cuenta muestra todos sus pagos del año, incluyendo intereses, capital, cargos por mora, cualquier dinero apartado para cosas como impuestos o seguros, y cualquier interés que se haya podido añadir a estas cuentas. Debe recibir este estado de cuenta de forma gratuita y sin tener que solicitarlo. Si desea información más detallada, puede solicitar estados de cuenta adicionales. El término 'acreedor hipotecario' incluye a cualquiera que administre o posea el préstamo, y 'hipoteca' puede referirse a varios tipos de préstamos inmobiliarios, como una hipoteca o una escritura de fideicomiso.

Esta ley explica las reglas para cobrar recargos por pagos atrasados de préstamos para viviendas unifamiliares ocupadas por el propietario. Si pagas una cuota de hipoteca tarde, el recargo no puede ser más del 6% del pago o $5, lo que sea mayor. No te pueden cobrar varios recargos por el mismo pago atrasado, y un pago solo se considera atrasado si tiene al menos 10 días de vencido. Si haces un pago completo a tiempo o dentro de los 10 días de la fecha de vencimiento, no se aplica ningún recargo por mora, sin importar pagos atrasados anteriores. La regla no se aplica a cooperativas de crédito, compañías de préstamos industriales, prestamistas financieros o corredores de bienes raíces bajo ciertas condiciones. La ley cubre préstamos hechos a partir de 1976 y asegura que los prestatarios aún deben pagar lo que deben y los prestamistas mantienen sus derechos para cobrar las cuotas.

Esta sección explica las reglas para cobrar cargos por pagos atrasados en préstamos garantizados por bienes inmuebles. Antes de cobrar un cargo por pago atrasado, el prestamista debe notificar al prestatario por escrito y darle 10 días para realizar el pago pendiente, o incluir la información sobre el cargo por pago atrasado en cada factura. Si un prestatario se atrasa en otro pago, se le debe informar con antelación antes de que se le cobren cargos, o se le debe proporcionar un resumen semestral de los cargos por pagos atrasados. Las notificaciones deben enviarse a la dirección que el prestatario haya proporcionado, o a la dirección registrada si no se especifica ninguna. Si hay varios prestatarios, notificar a uno de ellos es suficiente. Incluso si el prestamista no sigue estos pasos, esto no exime al prestatario de su responsabilidad de cumplir con otras obligaciones del préstamo. Estas reglas solo se aplican a préstamos realizados después del 1 de enero de 1971, y las enmiendas hechas en 1975 se aplican a préstamos posteriores al 1 de enero de 1976.

Si tiene una hipoteca que le exige tener un seguro hipotecario privado, el prestamista debe informarle si puede cancelar ese seguro. Esta notificación debe ser por escrito e incluir detalles específicos como la forma de cancelar, las condiciones necesarias para la cancelación y cualquier tasación requerida. Deben entregarle esta información a más tardar 30 días después del cierre de la operación. Además, no se le cobrará por estas notificaciones. Si se incumplen las reglas, puede emprender acciones legales para detener la infracción y posiblemente obtener el triple de los daños y perjuicios, así como el pago de sus costos legales. Sin embargo, esto no se aplica a ciertos préstamos que tienen requisitos de seguro de por vida o que están asegurados por el gobierno federal. Si usted se ve afectado, puede tomar medidas y potencialmente recuperar daños.

Esta ley permite a los prestatarios dejar de pagar el seguro hipotecario privado (PMI) o el seguro de garantía hipotecaria bajo ciertas condiciones. Primero, el prestatario debe solicitar la cancelación por escrito, al menos dos años después de que se originó el préstamo. El préstamo debe ser para una residencia personal, y el saldo restante del préstamo no puede ser más del 75% del valor de la propiedad, a menos que se llegue a un acuerdo diferente. La propiedad debe estar al día con los pagos, sin problemas de pago recientes. Algunos préstamos, como los de programas públicos específicos, están excluidos de esta regla. Además, si el préstamo se vende a instituciones como Fannie Mae, se aplican sus reglas para finalizar el seguro.

Esta ley exige que cuando una institución financiera, como un banco o una cooperativa de crédito, retiene dinero por adelantado para gastos relacionados con una propiedad (como impuestos o seguros) de una vivienda unifamiliar a cuatrifamiliar en California, debe pagar al prestatario al menos un 2% de interés simple anual sobre los fondos retenidos. Este interés debe acreditarse a la cuenta del prestatario cada año o cuando la cuenta finalice, lo que ocurra primero. Además, la institución no puede cobrar tarifas que reduzcan esta tasa de interés por debajo del 2%. Sin embargo, esta norma no se aplica a préstamos realizados antes de una fecha determinada o en ciertas situaciones regulatorias específicas. La norma sobre el 2% de interés solo se aplica a los préstamos realizados a partir del 1 de enero de 1980.

Si usted obtiene un préstamo para comprar una vivienda con cuatro unidades o menos, generalmente tiene derecho a pagar su préstamo antes de tiempo, ya sea en parte o en su totalidad. Es posible que tenga que pagar una tarifa adicional si hace esto dentro de los primeros cinco años. Sin embargo, puede amortizar anticipadamente hasta el 20% del capital original cada año sin penalización. Si paga más que eso anualmente, la penalización tiene un tope de seis meses de intereses sobre la cantidad excedente. Pero si su vivienda es dañada por un desastre natural declarado por el Gobernador, no se le cobrará una penalización por amortización anticipada.

Si un prestamista acelera los plazos de pago de un préstamo hipotecario debido a la venta de una propiedad, no puede cobrar tarifas o penalizaciones adicionales por el pago anticipado. Esta regla generalmente se aplica a préstamos garantizados por viviendas de cuatro unidades o menos. Sin embargo, si el prestatario ha acordado por escrito pagar una penalización por pago anticipado, esta excepción entra en vigor. Para préstamos realizados a partir del 1 de enero de 1984, los prestatarios deben firmar o rubricar claramente cualquier acuerdo de este tipo, y su aplicabilidad debe estar respaldada por un patrón de conducta del prestamista que demuestre que realmente consideró o valoró ese acuerdo.

Esta sección de la ley trata sobre los préstamos a plazos que forman parte de planes de crédito de línea abierta, como ciertos préstamos de tarjetas de crédito con montos reembolsables. Explica términos clave y reglas sobre el pago anticipado de estos préstamos, es decir, pagarlos antes de tiempo. En general, los prestatarios pueden pagar sus préstamos por adelantado en cualquier momento. Sin embargo, para los préstamos pagados dentro de los cinco años, podría haber un cargo por pago anticipado, a menos que se cumplan ciertas condiciones, como si la propiedad que garantiza el préstamo se vende o se daña debido a un desastre natural. Los detalles sobre estos cargos y cómo evitarlos deben ser claramente informados a los prestatarios. Si el prestamista no proporciona esta información correctamente, los prestatarios tienen derecho a rescindir, o cancelar, el acuerdo de préstamo. Esta sección se aplica a préstamos garantizados por propiedades residenciales de cuatro unidades o menos.

Esta ley permite a los prestatarios con ciertos tipos de préstamos hipotecarios dejar de pagar el seguro hipotecario privado si se cumplen condiciones específicas. Estas condiciones incluyen que el préstamo se haya realizado después del 1 de enero de 1998, estar al día con los pagos, no tener pagos atrasados recientes y que el capital del préstamo sea el 75% o menos del valor de la vivienda. La propiedad debe ser de una a cuatro unidades, ocupada por el propietario y utilizada para fines personales. Sin embargo, esta ley no se aplica a préstamos realizados bajo ciertos programas de vivienda del gobierno o si reglas específicas de un tercero institucional prohíben la cancelación. También considera que los estándares institucionales cumplen con la ley si un préstamo se vende a ellos.

Si una persona cancela su seguro hipotecario privado, la compañía de seguros debe devolver la parte de la prima que no se utilizó a la persona que el asegurado indique, en un plazo de 30 días.

Si un banco o una institución financiera similar en California retiene dinero de un seguro destinado a la reconstrucción o reparación de una vivienda unifamiliar, debe pagar al menos un 2% de interés anual sobre ese dinero. Este interés se añade a la cuenta del seguro cada año o cuando se cierra la cuenta, lo que ocurra primero. El banco no puede cobrar tarifas que reduzcan este interés por debajo del 2%. Esta norma no se aplica si las regulaciones exigen que el dinero se mantenga en una cuenta sin intereses. Existen opciones para depositar en cuentas que pagan intereses en ciertos bancos federales o relacionados con el gobierno. Si algunas partes de esta ley no son válidas, otras partes siguen aplicándose.

Esta ley exige que el dinero en poder de un titular de hipoteca o un beneficiario de una escritura de fideicomiso en California, destinado a impuestos de propiedad, seguros u otros gastos relacionados, debe mantenerse en el estado e invertirse con empresas locales. Sin embargo, existen excepciones que permiten a ciertas grandes organizaciones financieras o gubernamentales, como bancos o agencias federales, depositar estos fondos en instituciones aseguradas fuera del estado. Si los fondos se mantienen fuera del estado, los registros deben ser accesibles en California, ya sea poniéndolos a disposición localmente o cubriendo los costos para que los reguladores locales los examinen en otro lugar. El Fiscal General de California puede emprender acciones legales si se incumplen estas normas.

Si está obteniendo un préstamo para su condominio y el prestamista o una gran institución financiera, como Fannie Mae, requiere seguro contra terremotos, deben informarle varias cosas de antemano. Esto incluye que no todos los prestamistas tienen este requisito, es posible que se necesite seguro contra terremotos para todo el proyecto de condominio, y también podría ser necesario tener reservas financieras adicionales para cubrir el deducible del seguro. Esta información debe entregársele por escrito lo antes posible.

Esta ley establece que los prestamistas no pueden exigir a los prestatarios que contraten un seguro contra riesgos para préstamos inmobiliarios que cubra más de lo que costaría reemplazar los edificios de la propiedad. También deben informar a los prestatarios sobre esta norma por escrito antes de firmar cualquier documento del préstamo. Si un prestamista incumple esta norma, el prestatario puede emprender acciones legales para detener el comportamiento y puede recibir una compensación, incluidos los honorarios legales. Sin embargo, incluso si se incumple esta norma, no invalida el préstamo en sí.