Chapter 4

La 'fecha de pago' es el día en que un banco debe pagar al beneficiario según lo indicado en la orden de pago. Esta fecha puede ser fijada por las instrucciones de quien envía el dinero (el remitente), pero nunca puede ser anterior al día en que el banco recibe la orden. Si no se dan instrucciones específicas, la fecha de pago será el día en que el banco recibe la orden.

Esta ley explica cómo deben funcionar los pagos a través de los bancos, específicamente al enviar fondos a un banco receptor o intermediario. Si un banco acepta una orden de pago, la persona que inició el pago, llamada remitente, es responsable de pagar al banco la cantidad especificada en la orden, pero no de inmediato, sino solo en la fecha de pago designada. Si el banco completa la transacción, el remitente debe pagar; si no, el remitente podría recuperar su dinero. Si un pago falla o el banco intermediario no puede reembolsar al remitente debido a restricciones legales o problemas financieros, se describen métodos de reembolso alternativos. Es importante destacar que no se pueden anular estas reglas con un acuerdo diferente.

Esta ley explica cómo y cuándo se considera cumplida la obligación de un banco de pagar a otro banco en diferentes situaciones. Si un banco paga a otro a través de un Banco de la Reserva Federal o un sistema de transferencia de fondos, el pago ocurre cuando el banco receptor recibe la liquidación final. Si el remitente abona la cuenta del banco receptor, el pago se produce cuando los fondos son retirados o están disponibles a medianoche de ese día. Si el banco receptor carga el importe de una cuenta del remitente, el pago se realiza siempre que haya suficiente saldo de crédito. En los sistemas de transferencia de fondos donde los bancos liquidan pagos compensando obligaciones mutuas, la liquidación se completa cuando se cumplen las reglas del sistema. Los bancos también pueden liquidar mediante compensaciones mutuas al final del día, lo que significa que ambos se han pagado entre sí. Si ninguna de estas situaciones se aplica, se utilizan las leyes generales sobre la satisfacción de obligaciones para decidir cuándo se produce el pago.

Esta ley describe las obligaciones de un banco cuando acepta una orden de pago para un beneficiario. Si el banco acepta la orden, debe pagar al beneficiario en la fecha especificada en la orden, a menos que la acepte después de su horario comercial, en cuyo caso el pago vence el siguiente día hábil. Si el banco se niega a pagar después de que el beneficiario lo solicite, y el beneficiario había advertido al banco de daños específicos que podrían resultar, el beneficiario puede reclamar esos daños a menos que el banco tuviera una buena razón para no pagar. Si la orden dirige el pago a la cuenta del beneficiario, el banco debe notificar al beneficiario antes del final del siguiente día hábil. No informar cuando es requerido puede llevar a que el banco deba pagar intereses al beneficiario. Sin embargo, el derecho a ser notificado puede modificarse si ambas partes están de acuerdo. Se pueden recuperar los honorarios de abogados si se exigen intereses pero no se pagan antes de iniciar una acción legal.

Esta sección explica cuándo un banco cumple su obligación con un beneficiario respecto a una orden de pago. Si se abona la cuenta del beneficiario, la obligación se cumple cuando se notifica al beneficiario, cuando el crédito se aplica a una deuda o cuando los fondos se ponen a disposición. Si la cuenta no se abona, los principios legales generales deciden cuándo se completa la obligación. Los pagos a veces pueden ser provisionales —lo que significa que podrían revertirse— bajo condiciones específicas acordadas por todas las partes involucradas y si todos son informados de antemano. Si un sistema de pago compensa obligaciones y no se liquida como se esperaba, la transacción puede ser anulada. En tales casos, el beneficiario podría tener que devolver el pago, y no se considera que el originador haya realizado ningún pago.

Esta sección de la ley explica cómo y cuándo una persona que inicia una transferencia de fondos paga a la persona que debe recibir el dinero. El pago ocurre cuando el banco de la persona que recibe el dinero (el beneficiario) acepta la transferencia, y debe ser por la cantidad indicada en la orden de transferencia original. Si este pago salda una deuda, la deuda se considera liquidada a menos que el método de pago no esté permitido por el contrato, el beneficiario rechace el pago rápidamente, el dinero no haya sido utilizado por el beneficiario, y un método de pago diferente podría haber evitado una pérdida al beneficiario. Si la deuda no se liquida, la persona que envió el dinero (el originador) adquiere el derecho de reclamar el dinero al banco como lo haría el beneficiario. Si las comisiones bancarias reducen la cantidad recibida, el originador debe cubrir esas comisiones si el beneficiario lo exige. Las condiciones de pago solo pueden modificarse si tanto el originador como el beneficiario están de acuerdo.