Chapter 6

يحدد هذا القسم قواعد محددة في أقسام أخرى مختلفة تحمي حقوق المدينين أو الملزمين وتفرض واجبات على الأطراف المضمونة. لا يمكن للمدينين التنازل عن هذه الحمايات ما لم يُنص على خلاف ذلك. وتشمل هذه القواعد المتعلقة باستخدام الضمان، وطلب معلومات الحساب، والتعامل مع العائدات غير النقدية، والمحاسبة عن الفائض، والاستيلاء على الضمان دون إحداث اضطرابات، والتصرف السليم في الضمان. كما يغطي تفسيرات النتائج المالية، وقبول الضمان، وحقوق الاسترداد، ومسؤوليات الأطراف المضمونة عن عدم الامتثال.

يسمح هذا القانون للأطراف بالاتفاق على كيفية قياس ما إذا كان المدين أو الملزم يفي بواجباته، طالما أن هذه المعايير المتفق عليها معقولة. ومع ذلك، لا تنطبق هذه المرونة عندما يتعلق الأمر بالالتزام بتجنب إحداث اضطراب أو "الإخلال بالسلام" أثناء إجراءات الاسترداد (الحيازة)، كما هو مفصل في قسم آخر.

يشرح هذا القانون متى يكون على الطرف المضمون، مثل المقرض، واجبات تجاه أطراف أخرى. بشكل عام، لا يدينون بالتزامات للمدينين أو الملتزمين أو الأطراف المضمونة الأخرى ما لم يعرفوا تفاصيل الشخص، مثل هويته ومعلومات الاتصال به. ومع ذلك، إذا كانوا يتحكمون في أنواع معينة من الضمانات وأدركوا أن المعلومات الضرورية لم يتم توفيرها بالفعل من قبل هذا الضمان، فإن عليهم واجبات تجاه المدين أو الملتزم.

يتحدث هذا القانون عما يمكن للطرف المضمون فعله إذا لم يسدد شخص أقرضه المال القرض كما هو متفق عليه. بعد التخلف عن السداد، يتمتع الطرف المضمون بعدة حقوق: يمكنهم إبلاغ الأشخاص الذين يدينون بالمال أو الخدمات المرتبطة بالقرض بالدفع لهم مباشرة، وأخذ أي أموال يحق لهم الحصول عليها، وإنفاذ التزامات الدفع. يمكنهم أيضًا استخدام الأموال الموجودة في حساب إيداع يتحكمون فيه لتسوية الديون. إذا حاولوا إنفاذ رهن عقاري، يمكنهم تسجيل وثائق معينة علنًا. يجب عليهم التصرف بطريقة عادلة عند تحصيل الأموال المستحقة، ويمكنهم فرض مصاريف معقولة للقيام بذلك. ومع ذلك، لا يحدد هذا القسم ما إذا كان على الأطراف الأخرى المعنية، مثل البنوك، اتباع هذه التعليمات.

يوضح هذا القانون ما يحدث عندما يضمن حق ضماني أو امتياز زراعي دينًا. إذا قام المقرض بتحصيل أو تنفيذ السداد، يجب أن تغطي أي عائدات نقدية أولاً مصاريف التحصيل، مثل أتعاب المحاماة. بعد ذلك، تسدد الدين الأصلي، ثم أي ديون أخرى ذات أولوية أقل إذا طُلب ذلك. لا يجب صرف العائدات غير النقدية إلا إذا كان عدم القيام بذلك غير معقول تجاريًا. يجب على المقرضين رد أي أموال إضافية للمدين، الذي لا يزال مدينًا بأي عجز. ومع ذلك، إذا كانت الصفقة تتضمن بيع حسابات أو بنود مماثلة، فلا يحق للمدين أي فائض وليس مسؤولاً عن أي عجز، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك.

عندما يتخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض الذي يملك ضماناً أن يستولي على ممتلكات المقترض، المعروفة بالضمان. بدلاً من ذلك، يمكن للمقرض أن يجعل المعدات الملحقة غير صالحة للاستعمال ويبيعها في ممتلكات المقترض. يمكن للمقرض القيام بذلك عن طريق المحكمة أو بمفرده دون التسبب في إزعاج. قد يحتاج المقترض أيضاً إلى تجميع الضمان وتسليمه إلى المقرض في مكان مناسب. يستند هذا الإجراء إلى اتفاقيات مسبقة أو بعد التخلف عن السداد.

يتناول هذا القانون ما يمكن للطرف المضمون فعله بالضمان إذا تخلف المقترض عن سداد قرضه. بشكل أساسي، يمكنهم بيع الضمان أو تأجيره أو التخلص منه بأي طريقة أخرى، ولكن يجب عليهم القيام بذلك بطريقة منطقية تجارياً. يمكنهم القيام بذلك في مزاد علني أو بيع خاص، ولكن لا يمكنهم شراؤه بأنفسهم إلا في بيع علني أو إذا كان من النوع الذي يُباع عادةً في سوق معروفة. أيضاً، عندما يبيعون الضمان أو يؤجرونه، فإن ضمانات معينة مثل الحق في امتلاك العقار أو استخدامه تصاحب ذلك، ما لم يذكروا بوضوح عدم وجود أي منها، وعادة ما يتم ذلك بكتابة ذلك في العقد.

يتناول هذا القانون ما يجب على الطرف المضمون فعله عند بيع الضمان الذي لديه مطالبة قانونية عليه. "تاريخ الإخطار" هو التاريخ الذي يبلغون فيه المقترض أو يحدث فيه التنازل. عادةً، يجب عليهم إرسال إشعار موقع إلى المقترض، وأي كفلاء ثانويين، وغيرهم ممن لديهم مطالبات على الضمان. إذا لم يكن الضمان سلعة استهلاكية، فيجب عليهم أيضًا إخطار الأطراف الأخرى ذات الصلة التي قد يكون لديها مصلحة، بناءً على معايير معينة. لا يلزم الإخطار إذا كان الضمان قابلًا للتلف، أو يفقد قيمته بسرعة، أو يُباع في سوق معترف بها. يجب على الطرف المضمون أيضًا محاولة الحصول على معلومات حول المطالبات الأخرى قبل 20 إلى 30 يومًا من البيع وإخطار تلك الأطراف إذا وجد أي مطالبات.

يحدد هذا القسم القواعد المتعلقة بإخطار شخص ما ببيع الضمان، عادةً في حالة قرض لم يتم سداده. لا ينطبق هذا على معاملات السلع الاستهلاكية. يجب أن يحدد الإشعار كلاً من المقترض (المدين) والمقرض (الطرف المضمون)، ويصف الأصل الذي سيتم بيعه، ويوضح كيفية بيعه، ويذكر أن المقترض يمكنه طلب كشف حساب يوضح المبلغ المستحق - وما إذا كانت هناك تكلفة لهذا الكشف. يجب أن يوضح أيضًا مكان وزمان البيع إذا كان علنيًا، أو متى قد يحدث إذا كان خاصًا. حتى لو كانت بعض المعلومات مفقودة، قد يظل الإشعار مقبولاً إذا غطى التفاصيل المطلوبة بشكل جوهري ولم يكن مضللاً. أخيرًا، يتضمن القسم نموذج إشعار، بالإضافة إلى تعليمات حول كيفية تعبئته بشكل صحيح.

يتناول هذا القسم القانوني كيفية قيام المقرضين بإخطار المستهلكين عندما يخططون لبيع ممتلكات، مثل سيارة أو غيرها من الأغراض الشخصية، في حال تخلف المقترض عن سداد اتفاقية قرض. يجب أن يتضمن الإخطار معلومات محددة، مثل ماهية الممتلكات، وأي دين متبقٍ، والمبلغ المطلوب لاستعادة الممتلكات. على الرغم من عدم وجود صياغة خاصة مطلوبة لهذا الإشعار، إلا أن هناك نموذجًا مقدمًا في القانون، يتضمن خيارات للبيع العلني (مثل المزاد) أو البيع الخاص. إذا كان الأمر يتعلق بمركبة، يوضح القانون أيضًا أن البيع يجب أن يتم الإعلان عنه للجمهور، مما يتيح للمقترض الوصول لفحص المركبة. يمكن للمقترض حضور البيع وحتى إحضار مشترين، وإذا بيعت ممتلكاته بأكثر مما يدين به، فإنه يحق له الحصول على المال الإضافي ما لم يكن يجب دفعه لشخص آخر.

يشرح هذا القانون كيفية توزيع الأموال الناتجة عن بيع الأصول (المضمونة بقرض). أولاً، يتم دفع أي تكاليف متعلقة باسترداد وبيع هذه الأصول، بما في ذلك الرسوم القانونية. بعد ذلك، يتم تغطية القرض المرتبط بالأصل. ثم، أي ديون أخرى مرتبطة بالأصل. إذا تبقى أي أموال، ولم تكن هناك حاجة لدفعها لمرسل (شخص كان يمتلك الأصل)، فإنها تذهب إلى المدين. وإذا كان هناك عجز، يجب على المدين تغطيته. في بعض أنواع البيع، لا يحصل المدين على أي أموال إضافية، ولا يدين الملزم بأي شيء إذا كان هناك عجز. كما تتناول القواعد تقييم الأسعار العادلة في عمليات البيع للأطراف ذات الصلة أو ذوي المصالح المتعارضة، لضمان أخذ القيمة السوقية الحقيقية في الاعتبار.

يوضح هذا القانون التزامات الطرف المضمون في معاملة سلع استهلاكية عند التعامل مع فائض (أموال إضافية) أو عجز (دين متبقٍ) بعد بيع الضمان (مثل سيارة تم استردادها). يجب على الطرف المضمون تقديم "توضيح" للمدين أو المستهلك عندما يكون هناك فائض أو دين متبقٍ. يجب أن يوضح هذا التوضيح بالتفصيل كيفية حساب الفائض أو العجز، والبيانات المالية الأخرى ذات الصلة. يمكن للمدين طلب هذا التوضيح، ويجب على الطرف المضمون الرد في غضون 14 يومًا. إذا طلب المدين أكثر من توضيح واحد خلال ستة أشهر، يمكن للطرف المضمون فرض رسوم تصل إلى 25 دولارًا مقابل الردود الإضافية بعد الرد الأول. الأخطاء الصغيرة في التوضيح لا تبطله، طالما أنها ليست مضللة بشكل كبير.

يشرح هذا القانون ما يحدث عندما يبيع الدائن المضمون أو يتصرف في ممتلكات المدين، المعروفة بالضمان، بعد أن يتخلف المدين عن الوفاء بالتزاماته. عندما يحدث ذلك، يتلقى المشتري جميع حقوق المدين في الممتلكات، ويتم إلغاء جميع المطالبات أو الحقوق السابقة (مثل القروض أو الرهون) المرتبطة بها. إذا تصرف المشتري بنزاهة، فلن يتأثر بأي مشاكل قد يواجهها الدائن المضمون في الوفاء بالمتطلبات القانونية. أما إذا لم يستوفِ المشتري شروط هذه الحماية، فإنه يرث جميع المطالبات أو الحقوق القائمة في الممتلكات بالإضافة إلى حقوق المدين.

إذا تولى شخص مسؤول ثانويًا (يُسمى "المدين الثانوي") عن دين ما مسؤوليات الطرف الذي يملك الضمان (يُسمى "الطرف المضمون")، فيمكن أن يحدث ذلك بعدة طرق. أولاً، قد يتم إحالة الدين إلى المدين الثانوي. ثانيًا، قد يتلقى المدين الثانوي الضمان الذي يؤمن الدين ويوافق على تحمل حقوق وواجبات الطرف المضمون. ثالثًا، قد يحل المدين الثانوي قانونيًا محل الطرف المضمون فيما يتعلق بالضمان، وهي عملية تُعرف بالحلول. بمجرد حدوث ذلك، من المهم ملاحظة أمرين: لا يعتبر ذلك بيعًا للضمان، ولم يعد الطرف المضمون الأصلي لديه التزامات بموجب هذا الجزء من القانون.

يشرح هذا القسم ماهية "بيان التحويل" في سياق المعاملات المضمونة. إنه مستند يوقعه المقرض (الطرف المضمون) يوضح أن المقترض (المدين) قد أخفق في الوفاء بالتزامه. ونتيجة لذلك، اتخذ المقرض إجراءات لاستعادة الضمان ونقل حقوق المدين إلى شخص آخر (المحال إليه). يجب أن يتضمن هذا المستند أسماء وعناوين جميع الأطراف المعنية. عند تقديمه، يسمح للمحال إليه بتولي حقوق المدين رسمياً في الضمان المحدد، ويجب على المكتب المسؤول تحديث السجلات وفقاً لذلك. ومع ذلك، فإن نقل الملكية لا يعني التصرف في الضمان، ولا يعفي المقرض من مسؤولياته.

يشرح هذا القسم الشروط التي بموجبها يمكن للمقرض (الطرف المضمون) أن يأخذ سلعة (ضمان) لتسوية دين، سواء كليًا أو جزئيًا. يجب أن يوافق المقترض (المدين) على ذلك، ولا يمكن للآخرين ذوي المصلحة الاعتراض خلال أطر زمنية معينة. إذا كانت السلعة استهلاكية، فلا ينبغي أن تكون في حيازة المقترض عند موافقته. يجب التصرف في الضمانات بشكل صحيح إذا لم يتم استيفاء هذه الشروط، خاصة إذا تم سداد جزء كبير من الدفعة (60%). في المعاملات الاستهلاكية، لا يمكن استخدام الضمان لتسوية الدين جزئيًا.

يشرح هذا القسم من القانون ما يجب على الطرف المضمون فعله إذا أراد تملك الضمان بدلاً من السداد الكامل أو الجزئي لدين. يجب على الطرف المضمون إخطار أشخاص معينين معنيين. أولاً، عليهم إبلاغ أي شخص سبق له المطالبة بحق في الضمان. ثم، يجب عليهم إخطار الأطراف المضمونة الأخرى أو أصحاب حقوق الامتياز الذين كان لديهم حق مسجل قبل 10 أيام من موافقة المدين على الترتيب. إذا كانوا يرغبون في وفاء جزئي فقط، فيجب عليهم أيضاً إخطار أي ضامنين ثانويين معنيين.

إذا وافق المقرض على أخذ ممتلكات (ضمان) كسداد لدين، فإن ذلك يؤدي إلى عدة أمور: يسقط جزءاً من الدين أو كله حسب الاتفاق مع المقترض، ويمنح المقرض حقوقاً في تلك الممتلكات، ويزيل أي مطالبات أو امتيازات أخرى على تلك الممتلكات. وحتى لو لم يلتزم المقرض بجميع القواعد تماماً، فإن تلك المطالبات الأخرى تظل ملغاة.

إذا كنت مدينًا بالمال وقدمت شيئًا كضمان، فيمكنك استعادته باتباع خطوات معينة. لاسترداد الضمان، تحتاج إلى سداد الدين بالكامل وتغطية بعض التكاليف ذات الصلة. ومع ذلك، يجب عليك القيام بذلك قبل أن يقوم المقرض بجمع أو بيع أو الاحتفاظ بالشيء كدفعة.

يشرح هذا القانون أنه إذا أراد شخص مدين أو ضامن لدين (مدين أو ملزم ثانوي) التنازل عن حقوق معينة تتعلق بالضمان (الممتلكات المستخدمة لتأمين الدين)، فلا يمكنه فعل ذلك إلا بعد تخلفه عن السداد، أي بعد فشله في الوفاء بالتزامات دينه. على وجه التحديد، يمكنهم التنازل عن حقهم في الإخطار بما يحدث للضمان، وفي معظم الحالات، يمكنهم أيضًا التنازل عن الحق في المطالبة ببيع الضمان أو استعادته، ولكن هذا لا ينطبق على السلع ذات الاستخدام الشخصي.

يتناول هذا القسم ما يحدث إذا فشل شخص في اتباع قواعد معينة عند التعامل مع الضمانات (الأصول المستخدمة كضمان لقرض). إذا لم يتبع طرف مضمون، مثل المقرض، القواعد، يمكن للمحكمة التدخل لوقف إجراءاته. يمكن للأشخاص المتضررين من انتهاك القاعدة المطالبة بتعويضات عن أي خسارة مالية يتكبدونها، بما في ذلك التكاليف الإضافية الناتجة عن عدم قدرتهم على الحصول على قرض آخر. قد يحصل المدينون على تعويض إضافي قدره 500 دولار عن إخفاقات محددة في الامتثال لأقسام معينة، مثل عدم تقديم البيانات الضرورية أو عدم الاستجابة لطلبات حول الضمان. إذا لم يمتثل طرف مضمون لطلبات تفاصيل الضمان، فلا يمكنه المطالبة بمصلحة إلا فيما هو موضح في قائمة الشخص المضلل المطلوبة.

يحدد هذا القسم القواعد للتعامل مع النزاعات حول العجز أو الفائض المالي الناتج عن مبيعات أو إجراءات تتعلق بضمانات مستخدمة لتأمين قرض. في الحالات غير الاستهلاكية، لا يحتاج المقرض إلى إثبات اتباعه للإجراءات المطلوبة ما لم يشكك المدين في ذلك. إذا تم التشكيك، يجب على المقرض إثبات اتباعه للقواعد. إذا فشل في إثبات ذلك، قد يدين المدين بمبلغ أقل. في المعاملات الاستهلاكية، يجب على المقرض دائمًا إثبات اتباعه للقواعد. لكي يدين المدين بالمال بعد بيع الضمان، يجب استيفاء شروط معينة، مثل إخطاره بالبيع وأن يكون البيع عادلاً. إذا تبين أنه غير مدين، فإن المدين ليس مسؤولاً عن أي عجز. يجب على المقرضين أيضًا التعامل بعدالة مع أي أموال متبقية من مبيعات الضمانات.

يشرح هذا القانون كيف تُعتبر إجراءات الطرف المضمون لتحصيل الضمان أو تنفيذه أو التصرف فيه أو قبوله معقولة تجارياً. وينص على أنه حتى لو كان من الممكن تحقيق المزيد من المال باتباع طرق مختلفة، فإن هذا وحده لا يعني أن الطريقة المختارة كانت غير معقولة. تُعتبر العملية معقولة تجارياً إذا اتبعت الممارسات السوقية المعتادة، أو تطابقت مع أسعار السوق الحالية، أو توافقت مع معايير الصناعة، أو حظيت بموافقة جهات قانونية أو مجموعات دائنين. الموافقة ليست إلزامية، وعدم الحصول عليها لا يعني بالضرورة أن العملية غير معقولة.