Chapter 2

يشرح هذا القسم القانوني كيفية تعامل البنوك مع البنود (مثل الشيكات) أثناء عملية التحصيل. في البداية، عندما يقوم البنك بتحصيل بند، فإنه يتصرف كوكيل لمالك البند، مما يعني أن البنك يحتفظ بالبند مؤقتاً لمعالجته. لا تصبح الصفقة نهائية حتى تصبح تسوية البنك دائمة. قبل حدوث ذلك، وحتى لو كان للمالك حق الوصول إلى الأموال، فإن حقوق الملكية تعتمد على أي مطالبات أو ديون قد تكون للبنك. إذا اشترى البنك البند وأصبح مالكاً له، تطبق قواعد أخرى. أيضاً، بمجرد أن يتم وسم بند بعبارة "ادفع لأي بنك"، لا يمكن لأي جهة غير البنوك التعامل معه حتى يتم إعادته إلى المرسل الأصلي أو يتم تسليمه بشكل خاص من قبل بنك لشخص ليس بنكاً.

يحدد هذا القانون مسؤوليات بنك التحصيل عند التعامل مع المستندات المالية مثل الشيكات. يجب على البنك أن يتصرف بعناية معتادة من خلال تقديم المستندات بسرعة، وإخطار الأطراف المعنية إذا فشل الدفع، وتسوية المستندات عند الدفع النهائي، وإبلاغ عملائه بأي فقدان أو تأخير. يمتلك البنك مهلة حتى منتصف ليل يوم العمل التالي لأداء هذه الإجراءات ما لم يتمكن من إثبات أن فترة أطول كانت لا تزال معقولة. والأهم من ذلك، لا يتحمل البنك المسؤولية إذا أساء بنك أو شخص آخر التعامل مع مستند أو إذا فُقد مستند أو دُمر وهو ليس في حيازته.

يوضح هذا القسم من القانون كيفية تعامل بنك التحصيل مع إرسال المستندات أو البنود للتحصيل. يجب على البنك التصرف بسرعة، مع الأخذ في الاعتبار عوامل مثل التعليمات، ونوع البند، وكميته، وتكلفة التحصيل، والممارسات المعتادة. يمكن للبنوك إرسال البنود مباشرة إلى البنك الدافع أو، بإذن، إلى جهات دافعة غير بنكية. إذا سمحت بذلك قواعد أو لوائح معينة، يمكنهم أيضاً إرسال البنود غير المستندية إلى جهات دافعة غير بنكية. علاوة على ذلك، يمكن للبنوك تقديم البنود في المكان الذي يحدده البنك الدافع.

يتناول هذا القانون تحويل الشيكات أو الأدوات المالية المماثلة بين البنوك والعملاء. يحدد قواعد الضمانات التي يقدمها مرسل الصك عند تحويله. تتضمن هذه الضمانات وعوداً بأن الصك شرعي، ولم يتم تغييره، وأن التوقيعات حقيقية. إذا حدث خطأ ولم يتم دفع الصك، فقد يضطر المرسل إلى تغطية المبلغ. يوضح القانون أيضاً الحالات التي لا يمكن فيها التنازل عن هذه الضمانات، ومتى يمكن للعميل المطالبة بتعويضات إذا تم خرق هذه الوعود.

يتناول هذا القانون الضمانات المتعلقة بالسفتجات والشيكات. عندما تُقدم سفتجة للدفع أو القبول، يضمن أي شخص يسعى للحصول على الدفع أو أي متعامل سابق بالسفتجة للطرف الدافع (المعروف بالمسحوب عليه) أن لديهم الحق في إنفاذ السفتجة، وأن السفتجة لم يتم تغييرها، وأنهم لا يعلمون بوجود أي توقيعات غير مصرح بها. إذا دفع المسحوب عليه أو قبل سفتجة معيبة، فيمكنه المطالبة بتعويضات من الضامن تساوي ما دفعه، بالإضافة إلى أي خسائر أخرى. تنطبق إجراءات محددة إذا تم تغيير السفتجات أو كان عليها تظهيرات غير مصرح بها. لا يمكن التنازل عن بعض الضمانات فيما يتعلق بالشيكات، ويجب تقديم المطالبات في غضون 30 يومًا بمجرد معرفة الخرق. تُعرف 'السفتجة عند الطلب' بشكل مشابه للشيك. قد تؤدي بعض قضايا تنازع القوانين إلى تغيير الضمانات التي تنطبق.

يغطي هذا القانون المسؤوليات المتعلقة بالتعامل مع الشيكات والبنود المماثلة. إذا قام شخص أو بنك بترميز معلومات على شيك أو احتفظ به للمعالجة الإلكترونية، فإنهم يضمنون صحة تلك المعلومات للبنوك الأخرى المعنية. إذا كانت هناك اتفاقية للمعالجة الإلكترونية، فيجب أن يتوافق الاحتفاظ والمعالجة معها. إذا اعتمد شخص ما على هذه الضمانات وحدث خطأ، فيمكنه المطالبة بتعويض عن الخسائر التي تكبدها بسبب المعلومات الخاطئة.

هذا القانون يوضح أن البنك الذي يجمع الأموال (بنك التحصيل) لديه حق خاص، يسمى "مصلحة ضمانية"، في أي صك (مثل الشيك) وأي مستندات مرتبطة به أو الأموال الناتجة عنه. ينشأ هذا الحق إذا كان البنك قد منح ائتمانًا للصك تم استخدامه أو سحبه، أو أتاح أموالاً عن طريق الائتمان، أو قدم سلفة عليه. تستمر المصلحة الضمانية للبنك ما لم يحصل البنك على التسوية النهائية للصك، أو يتنازل عن السيطرة عليه. والأهم من ذلك، أن البنك لا يحتاج إلى اتفاق ضمان رسمي أو إجراءات تسجيل خاصة لهذا الحق، وله الأولوية على المطالبات الأخرى المتعلقة بالصك أو المستندات ذات الصلة.

يشرح هذا القانون كيف يمكن للبنك تقديم شيك أو مستند مشابه لا يمكن دفعه مباشرة عبر بنك آخر، وذلك بإرسال إشعار كتابي إلى الشخص الذي يجب عليه الدفع. يجب أن يصل الإشعار في الوقت المناسب لتاريخ استحقاق الدفع، ويجب على البنك اتباع أي تعليمات دفع محددة بسرعة. إذا لم يتم استلام الدفع أو القبول بحلول يوم العمل التالي بعد استحقاقه، يمكن للبنك اعتبار المستند غير مدفوع (أو "مرفوض") وإبلاغ الشخص الذي كتب الشيك أو ظهره بما حدث.

يتناول هذا القانون كيفية تسوية البنوك للمدفوعات. ينص على أن طريقة وتوقيت التسوية يمكن تحديدهما بموجب قواعد الاحتياطي الفيدرالي أو الاتفاقيات. وإذا لم يتم ذلك، فعادة ما تتم التسويات نقدًا أو عن طريق إضافة الأموال إلى حساب في بنك الاحتياطي الفيدرالي. تعتبر المدفوعات النقدية أو بالشيكات قد تمت تسويتها بمجرد إرسال النقد أو الشيك. بالنسبة لتحويلات الحسابات أو التفويضات، تكون التسوية عند إجراء التحويل أو عند منح الإذن. إذا لم تتبع التسوية هذه الطرق أو التوقيتات، فإنها لا تكتمل حتى يقبلها المستلم. بالنسبة للشيكات المصرفية أو شيكات الصراف، تكون التسوية نهائية عند دفع الشيك أو بحلول اليوم التالي إذا لم تتم معالجته. بالنسبة لخصومات الحسابات، تكون التسوية نهائية بمجرد أن يخصم البنك الحساب، بافتراض وجود أموال كافية فيه.

يوضح هذا القانون ما يحدث إذا منح بنك عميله أموالاً مقابل شيك، ولكنه لم يتلقَ لاحقًا الدفع الفعلي لذلك الشيك. إذا اكتشف البنك أنه لن يتلقى الدفع، فيمكنه استرداد الأموال من حساب العميل، ولكن يجب عليه القيام بذلك بسرعة، عادةً بحلول اليوم التالي. إذا تأخر البنك كثيرًا، فقد يضطر إلى دفع ثمن أي مشاكل ناتجة عن التأخير. يمكن للبنك استرداد الأموال حتى لو كان العميل قد استخدمها بالفعل، ولا يعتمد هذا القرار على ما إذا كان البنك قد توخى الحذر في التعامل مع الشيك. إذا كان الشيك بعملة أجنبية، يتم حساب مبلغ الاسترداد باستخدام سعر الصرف السائد في اليوم الذي يكتشفون فيه أنهم لن يتلقوا الدفع.

يوضح هذا القانون متى يعتبر البنك قد دفع شيكًا أو بندًا رسميًا. يعتبر البنك الدفعة نهائية عندما يدفع نقدًا، أو يسوي المبلغ دون إمكانية الإلغاء، أو عندما تصبح التسوية المؤقتة دائمة لعدم إلغائها في الوقت المحدد. إذا بقيت التسوية مؤقتة، فلا تعتبر دفعة نهائية. عندما تتبادل البنوك المدفوعات عبر الحسابات، تصبح هذه المدفوعات نهائية عندما يدفع البنك الدافع البند رسميًا. إذا تلقى بنك دفعة نهائية لشيك، فإنه مطالب بإضافة المبلغ إلى حساب عميله. تصبح الأموال متاحة للعملاء للسحب بمجرد الانتهاء من الدفع، ما لم تنطبق قاعدة أخرى. إذا كان البنك هو نفسه الذي أودعت فيه الشيك والذي يتم دفع الشيك منه، فإن الأموال تكون متاحة في يوم العمل المصرفي الثاني بعد الإيداع.

يتناول هذا القسم ما يحدث عندما يتوقف بنك يحتفظ بمدفوعات أو يعالجها عن العمل، سواء قبل أو بعد إتمام المدفوعات. إذا توقف بنك يحتفظ بمدفوعات عن العمل قبل إتمامها، فيجب عليه إعادة الدفعة إلى صاحبها الأصلي. إذا أتم البنك دفعة ولكنه لم يقم بتسوية مع عميله، فإن العميل له الأولوية في المطالبة ضد البنك. بالإضافة إلى ذلك، إذا قام البنك بتسوية دفعة بشكل مؤقت، فيجب أن تكتمل العملية إذا استوفيت شروط الإتمام النهائي. أخيراً، إذا تلقى بنك محصل مدفوعات نهائية من أطراف أخرى ثم توقف عن العمل، فإن صاحب الدفعة له أيضاً مطالبة ذات أولوية.